从支付宝、小额保险和滴水保险的兴起看网络保险的后半部分

< p >中国保险协会近日发布的《2018年互联网寿险市场运行分析报告》(以下简称《报告》)显示，2018年互联网寿险、年金保险和意外伤害保险均有不同程度的下降，而互联网健康保险保费收入总额达到122.9亿元，同比增长108.3%互联网医疗保险费从2015年的10.3亿元增加到2018年的122.9亿元，三年内增长了11倍。

对应于上述数据。目前，互联网保险总部平台毫无例外地是主要的健康保险。因此，以支付宝、小额保险和水滴保险为代表的流量型平台正在迅速崛起，成为行业内的“流量三包”。这从另一个方面证明了流型平台对保险用户的需求有更深更准确的洞察。

有分析认为，2019年下半年整个互联网行业进入后，准确感知用户需求将是互联网保险行业的核心竞争点，“流量三包”的优势将越来越明显。

交通互联网保险平台更贴近用户

长期以来，传统保险公司之间的竞争主要集中在产品、价格、渠道、品牌和服务上。随着互联网深入保险业，渠道的重要性不断增加，许多保险公司都在努力寻找更接近用户的有利渠道。

根据目前网络保险的市场格局，支付宝、小额保险和滴水保险凭借巨大的流通渠道成为网络保险最强有力的渠道。支付宝和小额保险覆盖的人数分别超过10亿。drop-insurance旗下的drip company目前拥有2 . 5亿独立付费用户，这三家公司被业界形象称为“流动三保”。

据笔者考证，目前行业内有500多个第三方网络保险平台。一家互联网保险公司的高级管理层一直与这些平台密切合作，在外部共享中将它们分为三类流量类型、中介类型和场景类型:

中介:包括汇泽和大勇，类似于保险超市，更类似于传统保险销售。与产品相比，平台对产品价格更敏感；

场景类型:滴滴、小米等。是最典型的，保险渠道是通过情景构建的，具有很强的相关性和巨大的潜在需求；但与此同时，这些渠道的“保险”只是锦上添花。即使不销售保险产品，用户在自己场景中的体验也不会受到影响。

流量类型:支付宝、小额保险、水滴保险为代表。与其他两种类型不同，流量类型基于平台的大流量，可以在大范围内联系客户。用户的偏好得到准确处理，平台的风力控制能力相对较高。

显而易见，在三类互联网保险中，互联网流量平台因其产品反馈速度快、用户基数大、单费率高、大数据控风能力强等优势，在一定程度上成为行业风向标型的“领头羊”。

“逆向定制”将成为网络保险与传统保险企业的合作趋势

互联网保险平台更了解用户，因为他们对用户进行了长期的保险教育。自2014年互联网保险全面爆发以来，互联网保险平台一直专注于用户意识教育。以“流动三包”为例，支付宝从金融支付切入保险业，从匹配家庭财产的方向引领保险意识教育。小额保险是基于微信强大的社会关系对网络保险业的新尝试。一方面，水滴保险充分利用微信的社交场景来驱动低成本的流量；另一方面，它与公司的水滴筹款和水滴互助平台相联系，通过重病筹款和互助社区等方式唤醒用户的优先保护意识。

随着全民保险意识的提高，用户的需求也有所增加，而保险产品的供给却相对滞后以健康保险为例，报销型高保费医疗保险“百万医疗保险”是市场欢迎的主要险种，但各平台产品同质化现象相当突出。如何突破这种同质化现象？传统保险公司代表、PICC董事长苗建民在40人金融论坛上表示，利用互联网保险平台定制保险产品将是实现“成千上万人、成千上万风险”的一种突破性手段

就实际操作而言，实现“千人千险”的必要条件是基于大流量采集的“大数据”，因此传统保险公司也更倾向于与流量型平台合作。根据2001年的财务统计，截至2019年3月36日，共有35家保险公司与支付宝(蚂蚁保险)合作。与腾讯合作的保险公司有18家。根据公开数据，超过50家保险公司已经与泪滴保险公司合作。

具体来说，2019年3月28日，太平财产保险有限公司刚刚宣布了与水滴保险的战略合作。太平财产保险有限公司之所以选择水滴保险，是因为水滴保险能够提供足够大的客户数据样本、足够的维度、及时的反馈、对用户需求的准确把握，以及联合定制满足用户需求且具有成本效益的保险产品。

互联网对保险业的赋权和促进作用越来越明显。保险页面上用户的每一次互动都将成为保险公司定制保险产品、捕捉和分析海量用户数据的参考，这也是“流量”互联网保险平台的核心价值。两者的充分结合将进一步推动保险业供给方面的改革。

互联网保险供应方改革或成为万能保险的突破口

事实上，保险逆向定制是保险业供给侧改革的重要组成部分长期以来，许多边际市场被保险公司所忽视，但这些用户有真正的保险需求。网络保险的供给侧改革可以更好地弥补传统保险公司错过的市场，满足增量需求。

今年3月，水滴保险独家销售了全国第一个百万医疗保险，专门针对61 -80岁的老人。这一100万覆盖面的综合医疗保险开始销售，填补了这一年龄组综合医疗保险市场的空白。今年4月，小额保险针对恶性肿瘤患者用药贵、难、持久等痛点，推出“药神保险”缓解患者后顾之忧，并与社会保障相结合，使患者能够使用低成本抗癌药物。

滴水保险和小额保险的尝试，不仅弥补了相关群体保护的不足，也是面向用户需求的互联网保险平台的具体体现。泪滴保险总经理杨光表示，未来互联网保险应该更好地服务于现有用户和更多潜在用户，从用户的角度补充保险业务内容。如果我们想真正推出突破性的产品来满足用户的需求，我们必须做更多传统保险公司和保险中介暂时没有做的事情。

杨光表示,“五环外群体”的保险需求尚未基本得到满足。然而，在中国，这是一个不可忽视的巨大市场。保险产品应该进一步完善和下沉。这是互联网渠道应该发挥的优势。这些沉没市场的用户正是最需要保险的群体。无论是降低门槛还是现场教育，水滴保险都进入了代理商过去没有渗透到整体中去捕捉增量需求的地方。

，一个刺激需求反向供给的C2B供给方模型改革，是基于交通的保险形式的重塑。如果网络保险在上半年与“谁能找到用户”竞争，那么下半年的突破性焦点将是“谁更了解用户”