中国保监会发布信用保险和保证保险监管征求意见。保险公司不允许承保这五种主要的融资业务。

《中国证券报》记者11月20日独家获悉,为进一步加强对信用保险和保证保险业务(以下简称“信用保险业务”)的监管,规范业务行为,防范和化解风险,中国银行业监督管理委员会财产保险部近日就《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》征求了各银监局和财产保险公司的意见

《办法》有五章三十八条。与2017年颁布的《信用担保保险业务监管暂行办法》相比,《办法》对保险公司的类别、资质要求、业务范围和禁止行为进行了相应细化。

融资性信用保险业务经营资格提升

业内人士指出,信用担保保险在财产保险业务中所占比重较小,但发展迅速。除了通过为在线贷款平台引入绩效保证保险为消费者融资提供信用增级之外,近年来它还被广泛用于小型和微型企业融资。《办法》旨在进一步加强对信用保险和担保保险业务(以下简称“信用保险业务”)的监管,规范业务行为,防范和化解风险。

这次《办法》有两大变化:

一是重新确定信用保险业务主体的《办法》在2017年的暂行办法中,保险公司只包括财产保险公司。这一次,它将扩展到独家保险公司。

贷款保证保险

| 2与2017版暂行办法相比,《办法》对保险公司资格和经营融资信用保险业务资格作出了进一步要求

具体来说,在资格“门槛”方面,《办法》要求保险公司最近两个季度末的核心偿付能力充足率不低于75%,综合偿付能力充足率不低于150%然而,2017年的临时措施只要求最后一个季度的核心偿付能力充足率。

《办法》要求保险公司经营融资性信用保险业务的资格,最近两个季度末核心偿付能力充足率不低于90%,综合偿付能力充足率不低于180%。

“在过去的两年里,保险公司的信用担保业务已经开始更多地参与各种金融业务因此,在市场整体信用风险不断增加的背景下,在行业稳步稳健发展的同时,不断提高保险业的风险控制水平,充分发挥保险主体的风险管理优势显得尤为重要。一位保险公司官员表示,《办法》是为了规范和压缩已经开展信用保险业务的保险公司。接下来,保险公司可能会进一步调查内部相关业务,缩减信用保险业务。

业内人士指出,《办法》是对信用保险业务监管的细化。一方面,它们在资本上规范了保险公司的服务领域。另一方面,越来越多的行业参与者被引导去增强他们自己的风力控制能力。

不允许承销五大融资业务

在提高融资性信用保险业务经营资格“门槛”的同时,《办法》还要求保险公司不得承保五大融资业务,并划定经营信用保险业务的“能做什么、不能做什么”。

记者从《中国证券报》(编号:XHSZZB)上梳理发现,与2017年《暂行办法》相比,《办法》增加了两个新的承销“界限”。一个是金融衍生品业务。二是债权转让(银行作为被保险人的保理除外)和资产证券化

同时,《办法》还增加了5项禁止行为,如被保险人是自然人不允许承保融资性信用保险业务;同一承保主体的同一保险责任不得出具与信用保险单具有同等效力的其他保险文本;不允许任何非法行为自行或在委员会之外进行收集和回收。

在承销限额方面,《办法》的重点是进一步防范大规模网上贷款的风险。

例如,保险公司承保的信用保险业务的留存负债累计余额不得超过上季度末净资产的10倍。其中,融资性信用保险业务留存负债累计余额不超过上季度末净资产的4倍(专营保险公司除外)。当小微企业承销的融资性信用保险业务贷款余额比例达到40%以上时,最高承销倍数可提高至6倍。

同时,《办法》还增加了对单个履行义务人的限制。例如,互联网承销融资性信用保险业务时,单个履约义务人为自然人的,留存负债余额不得超过20万元。单个履行义务人为法人的,留存负债余额不得超过100万元。

建立风险分担机制

本办法还对内部控制管理和监督管理提出了具体要求。例如,总行应设立专门负责信贷和保险业务的管理部门,建立完善的组织结构和专业的人才队伍。从事融资性信用保险业务的,应当建立涵盖保险前风险审计和保险后监控管理的业务运营体系;具有独立检查和监控履约义务人的风险管理和控制系统,并与中国人民银行信用报告系统等相连接。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱认为,保险公司要保证保险业务相对较高。保险公司需要在干预之前有效地控制风险,但不是每个人都能做到。专门从事信贷业务的银行也有不良资产,这意味着如果保险公司参与此类业务,它们需要具备非常高的风险控制能力。此外,不应该忽视信用风险。当经济环境不好时,信用体系尤其脆弱,这将带来很大的风险。

《办法》指出,鼓励保险公司结合信用保险业务的风险状况,与被保险人建立一定比例的风险分担机制,明确保险合同各方的权利和义务鼓励保险公司在遵守法律法规的前提下,与第三方征信机构和各大数据机构进行数据对接。

在流动性方面,《办法》要求保险公司每半年对信用保险业务进行一次流动性压力测试。开展融资性信用保险业务,应每季度进行一次压力测试,压力测试应包括流动性风险、系统性风险、偿付能力风险等应对措施。

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