互联网金融中的魔术舞蹈:暴力收藏杀死你，赤裸裸的贷款摧毁你的名字

51信用卡老板孙海涛，这是24小时的震惊

9年10月21日，杭州警方突袭了51家信用卡总部，带走了一些员工附近的居民说:几辆警车和公共汽车停在门口，几名警察冲进办公楼，然后十几名工作人员戴着面具被带走。

股市表现是首当其冲的。21日下午2: 00之前，51信用卡公司直接发出了短期暂停通知。停牌前，该股收于每股1.77港元，股价下跌34.69%。直到第二天，信用卡51才在香港证券交易所恢复交易。复牌时，该公司股价一度上涨近30%，昨日收于每股2.00港元。

杭州公安当夜宣布:“五一信用卡”委托外包收款公司冒充国家机关，并采用恐吓、滋扰等软暴力手段收债。它被怀疑制造麻烦和其他犯罪。

等同于在51信用卡的正面标记一个犯罪。

这次杭州警方出动的时间很有意思10月21日，最高法、最高检察院、公安部、司法部起草的《关于办理非法借贷刑事案件若干问题的意见》正式实施。这是否意味着网上小额贷款的大门将完全关闭？

股市的短期复苏并不能使51信用卡摆脱目前和未来将面临的巨大危机。创始人孙海涛在第二天早上6点回应说，“公司目前的经营和财务状况仍然良好。”他和首席财务官赵可协助政府部门进行调查，调查已经暂时结束。他们都没有被相关部门拘留。

但是真正的风暴已经来临这家管理着8000多万张中国信用卡的公司能挺过这场危机吗？这不是

1.

第一次因为黑暗中的暴力收藏而成为头条新闻。

近年来，随着网上贷款和P2P的大规模上线，大量无法获得正规贷款的正常渠道信用不良或信用不足的学生借此机会获得了数百万至数万元的信用贷款。

借款人都有自己的信用问题，所以“老来”应运而生收集的来源是收集老人所欠的钱。如果贷款公司本身不想或不能收款，它将把钱外包给第三方收款公司，并派专业收款人员通过各种方式收款。贷款公司也向收藏家支付高额佣金:一般为10%，有些甚至高达20%

但是时代变了，随着贷款规模的扩大，现在只要借款人只逾期一天，就会有还款的电话或提醒。

催收在过去监管宽松、市场约束宽松的时候很常见。打电话给贷款人认识的每个人，24小时跟踪和敬献花圈是常见的方法，带有黑社会特征的暴力收藏时有发生。

今年8月底，南京一名大学生跳楼自杀，原因是他欠了34笔网络贷款，无法偿还。他被收集人员打扰了。

之前，网上贷款经历的最大风暴来自裸贷款。

裸贷款，影响更多女大学生在借钱的诱惑下，贷款人或公司要求女大学生持有身份证，拍裸照以留作纪念，并提供尽可能多的个人信息。在正常情况下，这些照片不会被妥善保存。

然后在2016年12月，多达10G的裸照被泄露这些暴露了身份证个人信息的女孩被整个互联网“擦干净”。去年9月，甚至有5名女孩被迫卖淫，以偿还她们因裸贷款而获得的钱。

的惊人之处在于，裸贷受害者的数量直接反映了在线贷款行业的不良品味。它不再是满足个人简单金融贷款的需要，而是要“误入歧途”

P2P和小额信贷行业在2015年爆发，所有投机者都看到了这个巨大的消费市场。即使在网上贷款业务可能很快不复存在的时候，剩余贷款仍高达6000亿元。

但是由于网上贷款诞生的特殊性，它不能像银行一样仔细检查每个人的信用状况。巨大的市场和网上贷款的高利率让每个投机者失去理智，不顾一切地借钱给每个借钱的人。树林很大，到处都是鸟。对利润的追求导致借款公司发明了各种各样的花招:“例行贷款”、“714高低贷款”等。该贷款的前借款人表示，从该平台借入的1000英镑中，只有700英镑被作为中间费用取走。如果欺骗的心是明显的

不良贷款的规模直接带动了收藏行业的繁荣。据相关媒体报道，10月21日51信用卡被查当天，公司仍在发布催收人员招聘信息。

当今的收藏行业已经变得更加规范，不再是直接暴力收藏，而是变成了“软暴力”“喊死你”，送花圈，送带PS的灵堂照片，给借款人很大的心理压力。

收藏家的月薪在各地都是几万。

2.

不仅收集，而且爬虫

在51张信用卡周围比暴力收集有更多的问题

据多家媒体报道，杭州警方不仅带走了参与暴力收集的员工，还带走了其他几名非法“爬行者”

网络爬虫是指按照一定的规则在互联网上自动捕获信息，以便进行内部分析，为公司的大数据运营提供数据的机器。

科技无罪然而，爬虫业务已经发展了许多年，并且早已失去了其最初的设计意图。信用卡是爬行动物“逃跑”的发起人之一

由于51信用卡应用的特点，有必要收集大量用户的个人信息，甚至从银行方面获取更多机密的个人信息。在51张信用卡业务扩展到51张信用卡后，这个问题变得更加严重。工业和信息化部已多次点名批评该贷款，称其越界收集用户个人信息，一家银行已发布文件，警告其在未经许可的情况下窃取用户信息。

"谁能收集更多的用户个人信息，谁就能掌握互联网的风口“在这一理念的支持下，孙海涛像鲸鱼一样吸收个人信息，以支持业务转型或发展。一位风力控制员告诉媒体:“对于公共数据，如果你爬上去，你就会捡起来。”但是私人数据，你爬上去就是偷窃“

在互助黄金行业，公司通过官方网站到政府机构和银行检索用户信息已经不再是秘密。由于法律的不完善和灰色地带，

同盾和白骑士等第三方数据公司已成为业内最好的数据控风公司之一。正是因为这些公司的数据支持，在线贷款公司才能像装配线一样持续生产。

"自建爬虫系统投资较高，特别是可以被数据风控制的程度。因此，大多数小公司会选择从第三方数据公司购买数据，他们可以直接拿出一个外壳。”业内人士告诉记者

正当这场盗窃风暴愈演愈烈时，监管当局终于介入了。

今年9月，杭州全蝎数据、新燕科技、存款数据、同盾科技等子公司被杭州警方调查，或其员工被带走调查。几个行业顶尖的数据公司已经停止了他们的爬虫业务。

crawler为这些非法借贷和收款公司提供了大量的个人隐私，方便了借贷和收款。

不仅是对杭州的严厉打击，而且北京市财政局22日向全市所有数据企业发出通知，要求它们限期报告是否有非法爬虫业务，如果有，限期完成整改。

是公安部2019年下半年工作部署中打击“常规贷款”等非法贷款的重中之重。9月份被带走接受调查的蝎子科技创始人周江祥是信用卡51的首席技术官，也是他建立了信用卡51的数据风控制系统。

没有爬虫业务，这些公司还能生存吗？

3.

未来在哪里？孙海涛一生中最伟大的时刻可能是2018年7月13日

那天，他站在香港证券交易所的舞台上，面对新闻媒体说:“我们得到的股票代码是2051。我希望我能为这家公司奋斗到2051年，那时我71岁了。””然后他敲了敲钟，正式宣布信用卡51成功上市

实际上已经51信用卡业务的增长和利润水平都相当惊人。2019年上半年，公司净利润3.09亿元，占非信贷匹配业务的42.6%，高于2018年的26.8%目前，

8.3万用户的注册量和1.387亿张信用卡的管理量是孙海涛的信心和复牌后大幅上涨的原因。

正是这种信心，现在它正慢慢变成一种寒意。

据有关数据显示，截至9月底，全国462家网上贷款机构的贷款余额较年初下降了48%，贷款人下降了53%，借款人下降了35%然而，机构数量、贷款规模和参与者数量连续15个月下降。今年，超过1200家互联网贷款机构已经关闭。

是不可怕的被监督收集，爬虫是不允许的。对这些公司来说，最可怕的事情是他们能否维持业务是关键。

国家监管机构的持续罢工支持了行业的娱乐秋季

9年10月初，传出金融监管部门正在制定《个人金融信息保护试行办法》这些措施要求所有金融机构不得从非法第三方获取个人信息，也不得以“一般授权”方式处理个人信息，也不得任意授权其他第三方机构使用个人信息。

不仅监管部门出台了规范网上贷款市场的各项法规，各地也在加大打击非法贷款的力度。

由于2018年P2P平台经常出现雷暴，银行保险监管委员会去年开始清理P2P网络贷款行业的混乱。一方面，不符合资格的公司应该被全面取消；另一方面，大型信贷公司应该被要求减少他们的余额，数量和店面，不应该做更多的宣传。

集团贷款网络风波惊雷，唐骏入狱；陆飞退出P2P业务；上海首富戴志康因非法集资向警方自首...

P2P信用已经成为投机者不愿听到的一个词。

湖南前不久下发文件，将所有P2P信用公司开除出省。山东将很快禁止所有不合格的P2P公司

尽管9月初互联网金融风险专项整治领导小组下发了《关于加强P2P网络贷款征信体系建设的通知》，但在业内已经是一股强弩之末。P2P已经是只能由大工厂玩的玩具了。

互联网金融在经历了最初的混乱和拥堵之后，终于在三年后迎来了严格监管的一天。信用卡不会倒闭，但会慢慢退出，并按照国家规定规范贷款业务。这也是发展该行业的唯一途径。在经历了