重量很重！商业养老保险提供了巨大的机会，帮助老年人获得安全感和支持。

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《关于推进社会服务领域商业保险发展的意见》对商业保险来说是一个巨大的机遇。巨大的市场需求和持续的政策支持将促进商业养老保险的快速发展。同时，商业养老保险也是养老保障体系的重要组成部分。通过政策鼓励和市场手段促进养老保险和医疗保险的发展，对于建设“老有所养、老有所养”的养老服务体系也具有重要作用。

1992年1月2日，中国银行业监督管理委员会副主任黄宏在国务院政策例会上透露，由中国银行业监督管理委员会牵头的有关部门制定的《关于促进商业保险在社会服务领域发展的意见》(以下简称《意见》)已于2019年12月30日经国务院常务会议审议通过，近期将由各部门联合发布

《意见》提出，力争到2025年，医疗保险市场规模超过2万亿元；在养老保险方面，力争到2025年为参保人员积累6万亿元养老保险责任准备金。显然，“健康”和“养老”将成为商业保险促进社会服务发展的重点。

当前大多数全球主流养老保险体系由三大支柱组成:政府基本养老保险、企业年金/职业年金和个人养老储蓄《意见》要求发展养老保险，健康保险是养老的第三大支柱，有利于填补未来社会保障支出的缺口，大力完善养老保障体系，应对老龄化社会的挑战

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养老金制度建设

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自20世纪80年代以来，全球高福利体系下的养老金制度一直面临着人口老龄化和财政困难的严峻考验。各国开始改革养老保险制度，逐步建立多支柱养老保险制度。对于我国来说，建立完善的多支柱养老保险制度也显得尤为重要。

社会保障基金将从中央政府设立的国家社会保障基金开始，逐步扩大融资渠道，最初仅200亿元。到2018年底，社保基金管理的基金总资产将达到2963.45亿元。

1992年11月13日，十八届三中全会明确提出了转移部分国有资本补充社会保障基金的设想。在2016年NPC和CPPCC会议上，国务院总理在政府工作报告中首次明确提出要制定措施，转移部分国有资本补充社保基金。同年，在国家财政部的领导下，起草了《国有资本部分转移充实社会保障基金实施方案》(以下简称《方案》初稿)，并征求了SASAC、人力资源和社会保障部、社会保障基金理事会和中国证监会的意见。

加快199项国有资产向社保基金的转移，也意味着数万亿元资金将不断注入社保基金。在当前政策继续推动社保基金进入股市的背景下，国有资本向社保基金的转移意味着更多的长期资金将进入股市。数据显示，社保基金自2001年进入市场以来也取得了良好的业绩，年均投资回报率约为8%

的相关专家表示，该计划的出台将对未来社保基金的运营和管理产生多重影响。财政部部长楼继伟在2015年“中国发展高层论坛”上提出，要将部分国有资产转移到社保基金中进行补充，以弥补上一代人造成的养老金缺口，只有这样，社保费率才能适时下调。

自2019年5月1日起，减轻企业负担3000亿元的社会保障费减免政策生效后，全国27个省实施了该政策，将社会保障率从20%降至16%因此，以个人养老储蓄为代表的第三支柱的快速扩张，对于增强养老保险制度的灵活性和可持续性具有重要意义。

黄宏认为，中国养老保险的第三支柱不仅要在第一支柱和第二支柱上“添花”，还要承担一定的基本保障功能。黄在2019年12月表示，要加快发展商业养老保险，尽快形成新的、安全稳定的国家养老储备基金，有效弥补第一支柱替代率的缺口。第三个支柱的理想替代率水平应该是为公众提供15-20%的平均养老金替代率。建议完善多层次养老保险制度顶层设计，将商业保险定位为应对老龄化挑战的重点行业，完善支持第三支柱发展的财税优惠政策，加强宣传引导，增强个人养老保险意识。

事实上，近年来，国家在促进商业保险可保性方面做了大量工作，极大地促进了商业养老保险的发展。2019年7月4日，国务院办公厅正式发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》(以下简称《意见》)，提出将商业养老保险发展提升为“国家战略”然而，许多保险公司也深入培育了商业养老保险市场，通过市场细分、产品创新等手段提供更符合老年人需求的保险产品。据统计，目前商业保险公司销售的产品中，60岁以上的老人可以购买上千种产品，包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外保险等。

数据显示，2019年1-10月，商业养老保险保费收入1.38万亿元，期末有效保单1.99亿份，期末有效参保人数1.92亿人，期末寿险责任准备金3.3万亿元。老年人意外伤害保险方面，截至2019年第三季度末，个人保险公司经营的老年人意外伤害保险保费收入为35亿元，期末有效保单数为1218万份，期末有效参保人数为3.96亿人2019年前10个月，医疗保险保费收入达到6141亿元，同比增长30.7%。赔款支出1838亿元，同比增长37.28%，为被保险人积累了1.1万亿元以上的长期健康保险风险准备金。

商业保险在当前养老形势下发挥着重要作用，在推动商业养老保险发展的过程中，出台了许多优惠政策比如2017年个人所得税递延健康保险的实施，这项政策出台和完善后，很多人都带来了好消息。

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进一步发展

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然而，目前在提供养老金和健康商业保险方面仍然存在不足。黄宏坦率地说，老年人很难购买保险。因为大多数产品不仅针对60岁以上的人，而且也是普通的保险产品，通过放宽保险的年龄和条件在技术上得到处理。“很少有专门针对老年人身体状况和风险特征的产品“

|黄表示，保监会将利用监管的“指挥棒”推动保险公司更加关注老年保险市场的发展。但是，这一“意见”必将推动行业开发价格适宜、责任灵活、服务高效的养老保险专用产品，优化老年住房反向抵押养老保险的配套政策，促进养老服务业的发展。保险业必须重视“一老一少”的商业保险需求，质量与数量并重，深入开拓这个3.5亿人口的庞大市场。“

具体来说,《意见》从五个方面提出了促进商业保险在社会领域发展的若干政策措施:

1年。改善健康保险产品和服务研究扩大税收健康保险产品范围，鼓励保险机构提供医疗、疾病、护理、生育等综合保障服务。到2025年，医疗保险市场将超过2万亿元。

2年。积极发展多元化商业养老保险和个人账户商业养老保险通过科技授权增加产品创新的供给完善个人缓税商业养老保险政策，拓宽商业养老保险基金范围，实现长期保值增值。力争到2025年为参保人员积累6万亿元养老保险责任准备金

3年。大力发展教育、育儿、家政、文化、旅游、体育等领域的商业保险有序发展农村居民、城市低收入人群和残疾人普惠性保险，创新开发满足创业企业、科技企业和新业态员工保障需求的保险产品和服务。

4年。支持保险基金投资健康、养老等社会服务，为社会服务提供更多长期股权融资，降低融资成本

5年。完善保险市场体系梳理和完善保险监管政策，加快保险市场对外开放，完善配套政策，优化市场结构据报道，自2018年4月以来，中国保监会共发布了三轮34项银行业和保险业开放措施，其中14项与保险业相关，包括放宽和取消外资持股比例限制、放宽外资机构总资产、经营年限和股东资格限制等。据悉，2019年将有五家外国保险机构开业。根据相关法律和政策，从2020年1月1日起，外资在合资寿险公司中的比例可以达到100%