房贷利率新模式_“换锚”啦！房贷利率有啥变化？

3年1月1日，浮动利率贷款基准转换如期启动。

中国人民银行此前已明确表示，现有浮动利率贷款的定价基础将转换为贷款市场的报价利率(LPR)。从2020年3月1日至8月31日，借款人可以与银行平等协商，决定贷款利率“锚定变化”是LPR还是固定利率。

中国人民银行副行长刘国强日前表示，经过认真研究，继续实施这一计划将有利于利率市场化和利率下行趋势。

多家银行支持

的在线处理。目前，许多银行已经明确了转换的范围——2020年1月1日之前已经发放、已经签订合同但尚未发放的现有浮动利率贷款。就个人贷款存量而言，主要包括个人消费贷款和个人住房贷款，但不包括公积金个人贷款。

目前正处于新皇冠肺炎流行期，如何处理？刘国强表示，我们将尽最大努力通过手机银行和网上银行处理网上交易。如果有些网上交易不方便，需要在银行网点办理，我们将指导商业银行进行预订或在机器上办理。当然，未来的进展可能是缓慢的，也可能是快速的，总的来说会如期完成。

目前，许多银行已经完成相关准备工作，并通过官方网站、微信公众号等渠道发布公告。贷款客户可根据贷款银行的公告，与银行协商办理现有浮动利率贷款的定价基准转换。超过256家+199家银行在公告中表示，将从3月1日起接受现有个人贷款浮动利率的定价基准转换，相关业务原则上在8月31日前完成。例如，中国工商银行在公告中表示，为方便客户进行定价基准转换，将提供手机银行、智能提款机、短信银行等多种网上受理渠道，客户可以根据自身情况做出合理选择。如果您真的不习惯使用自助渠道，客户可以选择附近的任何一家贷款服务银行预约办理，无需去原贷款经办银行。如果

不能在线办理，工行和农行在公告中提醒，在疫情期间，请通过手机银行办理。对于因特殊原因无法自行处理的个人客户，他们可以在疫情结束后到银行网点进行人工处理。

浮动利率或主流

随着“锚定变化”的开始，个人住房贷款的定价方式发生了变化，这也使得“锚定变化”的影响更加普遍。

一般来说，抵押贷款的借款人会受到影响，但有几个例外:一是公积金部分的个人住房贷款和组合贷款；第二，固定利率贷款；第三，2020年底前到期的个人住房贷款如果满足三个条件中的一个，它将不会受到该转换的影响。

对于转换期间的抵押贷款利率水平，央行规定转换时的利率水平保持不变。换句话说，2020年个人贷款利率将保持不变。

但从2021年起，抵押贷款利率可能会改变中央银行规定，个人和银行可以重新安排抵押贷款的期限至少为一年。换句话说，从2021年1月1日开始，抵押贷款利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化

目前，LPR 5年期利率已小幅下调，但基本保持稳定。2019年，五年期LPR利率下调了5个基点。今年2月20日，五年期LPR利率又下调了5个基点。

今年，当利率发生变化时，借款人面临两种选择:第一种是固定利率，即在剩余期限内，抵押贷款利率将保持与当前利率相同，无论LPR利率如何变化，抵押贷款利率都将保持不变。二是浮动利率，即抵押贷款利率随LPR的变化而变化

因此，如何选择转换方法成为一个更受关注的问题从现在开始，5年期LPR利率相对稳定不过，业内专家都预计，在未来一段时间内，LPR在五年内保持基本稳定的基础上，仍有一定的下行空间。借款人与银行协商并采用LPR作为定价基准，即选择浮动利率可能是更常见的方式。

抵押贷款利率将基本稳定

央行已经明确表示，在转换时，现有商业个人住房贷款利率水平将保持不变。专家表示，这有利于稳定市场预期，保持住宅贷款利率基本稳定在合理均衡的水平。

国家金融与发展实验室特约研究员董希淼表示，无论采用何种转换方式，转换后的抵押贷款利率都不应低于原利率，除非LPR下降(浮动利率)这主要是为了落实房地产市场的调控要求。在合理充足的流动性和市场利率有望下降的情况下，公司将坚持“不炒房”的立场，不会向房地产市场发出任何错误的信号。与此同时，这也将有助于控制迅速增长的住宅行业的杠杆率。

央行明确表示，借款人和贷款人将根据市场化原则协商确定具体的转换条款。预计在初步转换后，现有贷款的利率执行水平将与转换前基本持平。「这将有助促进转换工作的顺利进行，亦有助保障借贷双方的利益。”董希淼表示，借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准，相对有利。通过这种以市场为导向的方法，有助于降低实体经济的融资成本，更好地为稳定增长和就业服务。(经济日报记者陈)