独家报道:小额贷款利率大幅下调，影响了许多合作基金提供商。

作者

小额信贷产品作为我国使用最广泛的网络信贷产品之一，其调整对消费金融行业有着决定性的影响。

刘欣财经从许多在联合贷款业务中与老奶奶贷款合作的银行和特许消费金融公司了解到，老奶奶贷款大规模降低了贷款利率。

一家城市商业公司的员工告诉刘欣财经，今年上半年，微粒贷款已经调整了客户端的利率。总体而言，年利率下降了2-3个百分点。一些知情人士告诉刘欣财经，深圳银监局最近指示伟忠银行继续降低产品利率。

刘欣财经研究的许多用户发现，他们的小额信贷已经从早期的每日5/10，000利率下降到今天的3/10，000利率。

一些合作组织开始缩减资金。

降息对微粒贷款最直接的影响是利息收入将会减少。

据伟忠银行2018年财务报告显示，截至2018年底，伟忠银行已管理贷款余额超过3000亿元，各种贷款余额为1198亿元。假设根据余额1000亿元粗略计算，微粒贷款年利率将下调2-3个百分点，这意味着微粒贷款利息收入将减少20亿元以上。

这一次，客户的利率将会降低。对于合作开展联合贷款业务的银行和消费金融公司，收入也会相应减少。

伟忠银行在其2017年财务报告中披露，其联合贷款合作金融机构已扩大至50家，占伟忠银行业务的75%。小额信贷利率下调可能会对一批合作金融机构的相关收入产生广泛影响。

一家注册消费金融公司的一名工作人员透露，与麻粒岩贷款的联合贷款规模最近几天一直在缩小，合作重点已经转移到贷款等产品上，“目前那边没有明显的产品调整。”根据上述注册消费金融从业人员。

一些银行从业者分析说，随着这次降息，少数银行必然会转移风险，并与合作银行重新谈判价格。

从微观粒子贷款的运作模式来看，微型公共银行等银行，以特许消费金融公司贷款为主。伟忠银行将与合作组织设定收益率，合作组织将按固定比例分配小额贷款发放的每笔贷款。

早期，微型银行和合作机构的贡献率分别约为20%和80%。根据今年3月的一份报告，一家私人银行的消息来源透露，在小额贷款合作的后期，部分出资比例已经调整到95%。

无论如何，小额信贷在合作资金方面将面临新一轮挑战。从小额信贷产品的角度来看，利率将会下调，小额银行也将调整相应的风险控制策略。"针对高风险用户的信贷额度可能会降低，甚至直接关闭。"一名员工分析说，结果，少数银行可能会“放弃”一些较低的客户群。

实施普惠金融？

一位持牌消费金融公司员工认为，小额信贷的进入在微信的九宫格中非常重要。微信今年5月发布的数据显示，其每月活跃用户已超过11亿。换句话说，有11亿用户可以看到该产品的存在，而不用看用户是否被授予信用。

就用户而言，微粒贷款必须是在教育普通人借用想法和习惯方面最具优势的产品。

“小额信贷最终是银行的产品。银行有一定的社会责任，必须坚持普惠金融的发展原则。”一家传统银行的工作人员表示。

事实上，不仅是微型银行，也是互联网银行的互联网银行宣布将降低互联网银行对小型和微型运营商的贷款利率。

据了解，网商银行已连续两年下调小微企业贷款利率:2017年，利率下调1个百分点；2018年，与上年相比，小微企业贷款利率再下降1.2个百分点。

事实上，微型公众和互联网商家从成立之初就拥有“包容性”基因。他们不断扩大贷款规模，降低贷款利率，这绝非偶然。

值得一提的是，传统金融机构的一些工作人员也透露，去年监管机构实际上要求下调微粒贷款利率，因为微粒贷款利率确实高于传统银行的个人信贷产品利率。

如果用户的日利率为0.05%，年利率将达到18.25%，这并不低，更不用说小额信贷原本是银行贷款产品。

当然，从微型银行自身来看，微型银行已经上线4年，风力控制和运营能力不断优化，平均贷款成本也在不断下降，降息可以进一步推动贷款活动。

董事长兼首席执行官顾敏在2018年财务报告中提到，“伟忠银行新增贷款平均利率下降近1个百分点，小微企业下降2个百分点以上。”

根据一位农业企业从业者的分析，目前的情况表明，银行的贷款利率将呈现下降趋势。因此，监管水平引导小额贷款利率下调，对银行业和消费金融业有一定的推动作用。