陈伟刚:数字金融服务实体经济

9年11月28日，在湖南省地方财政监督管理局、长沙市人民政府和湖南湘江新区管理委员会的指导下；由长沙市岳麓区人民政府和湖南省湘江新区管理委员会财政局(财务局)主办；由财经主办的“2019湘江金融发展峰会银行科技论坛”在长沙湘江新区基金城会议中心成功举行。

中国银监会党校原副校长、培训中心主任、重点国有金融机构监事会监事陈伟刚做了主题演讲“数字金融服务实体经济”下面

是演讲的真实记录:数字

是一个非常古老的话题2500多年前，希腊哲学家毕达哥拉斯说过，一切都是数字，世界上的一切都可以用数字来表示。他认为数字之间的关系可以解释世界，数字是宇宙的统治者。

天体运动中，太阳、月亮和地球运动之间的关系非常宏观，但天文学家根据行星运动的规律，通过一系列数字如轨道角度、自转、公转速度，描述了天体运动之间的关系，这就是天体运动的数字虽然

人是非常复杂的生物，但他们也可以用数字来描述。例如，身高、体重、年龄等简单数据还有更复杂的。如果一个人想知道自己的健康状况，他需要去体检，体检的结果通常是一组巨大的数字，如数百甚至数千个指标，如血压、血脂、血糖、脉搏、心跳等。这些数据被用来说明一个人的健康状况。

都是数字2000多年前的预言现在已经实现，一切都可以用数字来表示。

如今，各行各业都离不开数字化，这就是所谓的数字经济。数字经济的基础在于数字。例如，导航器将地球表面数字化如果把地球表面比作一个大的坐标系，地球上所有的东西都可以在这个坐标系中找到相应的点。这些点是构成地球表面所有事物的基本元素。有些是山，有些是湖，有些是森林，有些是草原，有些是城市。以数字方式存储这些点是一张数字地图。这张数字地图的数据如此之大，以至于我们无法用人脑来记忆，但是当我们的车到达某个地方时，我们也可以在坐标系中找到一个点。这个点和你预设要去的地方是由云计算计算出来的。最后，我们可以告诉你下一步如何通过网络，也就是导航。地球表面数字化和制造定位设备(如全球定位系统和北斗卫星)、云计算设备和导航设备等。，使这些设备具有经济价值，即数字经济。

在当今社会，任何行业、单位、家庭和个人都离不开数字化。例如，手机、照相机、计算机、音响系统、彩电等。目前使用的都是数字化设备。现代生活离不开数字化，经济活动也离不开数字化。在现代经济中，对国内生产总值贡献最大的行业是那些数字化程度相对较高的行业，如金融、互联网企业和高端制造业。

的数字化是一个困难的过程，需要通过各种科学实验和经验积累来实现。例如，在医学领域，西医的数字化程度高于中医。中医能数字化吗？我认为当科学发展到一定程度时，中医的数字化也是可以实现的中医的主要检查方法是“望、嗅、问、切”人们的疾病通常与面部皮肤的变化、面部特征、舌头和胎儿的变化、口腔气味的变化、内脏感觉、脉搏跳动等有关。古老的中医通过观察、嗅、问和切割来获得数据，然后根据这些数据来诊断一个人患有什么疾病。中医治疗是许多数字化的结果。第一次数字化是大数据分析，以发现面部颜色、眼角颜色、气味、脉搏等之间的关系。和疾病。第二种数字化是通过看、听、问、切的方式获取数据。第三种数字化是根据采集的数据进行疾病诊断。第四个数字化是找到药物和疾病之间的关系。例如，一些疾病可以用一种药物治疗，一些疾病需要多种药物联合形成处方，一些疾病用“一病多方”治疗，一些疾病用“一方多病”治疗总之，疾病与疾病、疾病与药物有着相应的关系。找到这种对应关系的规律后，中医就可以数字化了。

数字化通常需要五个步骤

的第一步是将图像转换成抽象数字，这是挖掘数字的过程。

的第二步是把无用的数字变成有用的数字，把荒山变成矿山。许多数字必须手动选择和组合，才能把无用的数字变成有用的数字。

一位银行行长曾经分析过所有去银行办理业务的人，发现了一条规律。30-60岁的女性客户更多，也就是说，这个年龄的女性同志掌管的钱更多。大多数60岁以上的老人都是经营企业的老人。最后，他根据这些数据得出结论，在销售产品时，他应该多找60岁以下的女性同志，多找60岁以上的老年男性，这样成功的概率就高了，效率也提高了一倍多。

此外，数字化需要更多的努力来获得有用的数据。有一家服装厂为许多单位生产服装。无论哪个单位，领导和员工都觉得衣服特别贴近皮肤。一名记者问服装设计师秘密是什么。服装设计师说，我为每个人做衣服时，不仅要测量每个人的身高、肩宽、周长等几何尺寸，还要收集年龄、职位、部门等数据，并根据这些数据调整前后翻领的长度。他说，在正常情况下，位置越低，向前弯曲的机会就越大，所以前面应该稍微短一点，后面应该长一点。位置越高，腹部支撑的可能性就越大，所以前面稍微长一点，后面稍微短一点。部门和年龄都有类似的问题，所以根据这些因素来调整衣服会让它们看起来特别贴近皮肤。这是工具数字化、充分挖掘和使用有效数字的典型例子。

的第三步是将那些不常用的数字变成普通数字。我们以前听说过滴滴平台。一些司机被乘客抢劫并杀害，一些司机强奸并杀害乘客。这就是滴滴平台在风力控制方面做得不好的原因。滴滴平台有两个任务。一是审查司机的资格，提高有问题司机的准入门槛，加强监管。第二是检查乘客，加强对有疑虑的乘客的防范。这些数据来自哪里？这需要收集和购买其他行业生成的数据，如个人信用数据、个人身份数据、外卖和快递生成的个人诚信数据以及长期居住数据。通过这些数据，可以判断司机和乘客。当发现可疑情况时，可以采取适当的干预措施，这可以提高司机和乘客的安全。

第四把无用的数据变成有价值的数据，即数字资产除了自己使用，数字也可以用于交换，如银行与滴滴平台和快递平台共享数据。有些不需要共享数据，而那些单方面需要的可以出售用于交易和资产证券化。

第五个数字将没有灵魂的数字转换为有灵魂的数字一个小企业取决于它有多少数据来判断它在未来是否有前景。如果它有大量的数据，它就有很大的发展潜力。这是一块有价值的土地，可以值得投资，也可以用数字来持有股票。

下面，我将谈谈数字化在金融领域的应用

金融业，特别是银行业，受到信息化、网络化、智能化的“新三个现代化”的巨大冲击，促进了银行的“老龄化”。首先是去物理化，许多物理出口被取消。第二是去除人工，许多工作被机器人和智能客服所取代；第三是去中介化。许多银行业务被互联网金融抢走了。为什么“新三个现代化”现象会对“旧三个现代化”产生影响？这应该从人们的需求开始。现在每个人都是网民，网民的特点是他们需要随时随地随意进行网上交易，没有人，没有边界，没有无线，没有感觉。也就是说，无论白天还是黑夜，无论在国内还是国外，无论在室内还是室外，你都可以买到你想要的任何东西，而且你必须毫无障碍地付款、理财和付款。这是“四有四无”，所以银行必须跟上。这导致了移动支付、网上银行等的发明。因此，对物理出口的需求大大减少，这就是脱溶。许多银行的许多工作正慢慢被智能所取代，如智能收款、智能贷款审查、智能风力控制等。，而对劳动力的需求自然减少，这就是消灭劳动力。随着互联网金融的出现，特别是微信和支付宝支付，银行的中介作用被大大削弱，即去中介化。因此，银行的新现代化导致了旧银行的崩溃。

在这种情况下，银行需要第四个现代化来拯救，那就是数字化。要通过数字化提升银行，首先，银行应该善于挖掘自己的数据，这就是所谓的挖掘数字；第二，银行应该善于整合和整理自己的交易数据，这被称为清洗号码。第三，我们应该充分利用现有的数字，并把它们称为数字。第四，我们应该充分利用我们自己的数字，并与其他行业分享，使它们更有价值，并出售它们。第五是将数字作为投资产品。一方面，人们可以投资他人的数字。另一方面，人们也可以投资他人的数字，使数字成为生产资料。纵观发达国家过去30年的变化，高度数字化的公司越来越成为有投资价值的公司。中国未来必将朝着这一趋势发展，高度数字化的企业将日益成为有价值的领导者。

湘江新区具有后发优势。我们应该认清这一趋势，尽快深化这一领域，从数字化中要求生产力。此外，为实体经济和小微企业服务是提升自身价值的唯一途径，因为真正有价值的数据隐藏在实体经济和小微企业中。只有真诚地为他们服务，我们才能得到真正有用的数据。