叫百万医疗险_别傻了，你的百万医疗险并不能“保证续保”

那天看到了一个有趣的观点。

“购买重疾病保险相当于买房子，购买医疗保险相当于租房”

在某些方面是合适的

“有钱买房(有钱买大病)，没钱租房(没钱买几百万的医疗保险)？

对一些人来说可能是正确的，但这不是我今天要说的。

是一个“安全”问题

“这个城市有成千上万的房子，世界上所有的穷人都很幸福。”在我们的传统文化中，房子总是与安全联系在一起的。换句话说，它与“家”联系在一起租房子总是让人感到“依赖”

问读者，在经济预算充足的情况下，你是想租房还是买房。我愿意买房子，原因很简单买房不必受房东的限制，也不必担心有一天会租不到房子。虽然抵押很重，但心里很踏实

实际上是把大病保险和医疗保险区分开来，这也是事实。

1是一个严格的承保和赔偿，就像房东有很多事情要做一样。

2不能保证持续保险，也不能保证价格。正如房东可能不会突然续租一样，租金可能会逐年上涨。一些

的读者会有异议。谁说数百万的医疗保险不能保证续保？我投资的xx百万医疗保险可以延续到99岁。

真的是这样吗？

可以清楚地告诉每个人，市场上没有一个百万美元的医疗保险可以保证终身续保，所有促进终身续保的医疗保险都是“大骗局”！

你为什么这么说？让我看看

01

您真的能保证您的百万医疗保险得到延续吗？

1，什么是保续保

在讨论医疗保险是否可以保续保之前，我们应该理解“保续保”的含义

在银行保险监督管理委员会(原中国保监会)发布的《健康保险管理办法》中，有如下要求:

保证续保条款是指合同约定，即在前一保险期限届满后，投保人申请续保，保险公司必须继续按照约定的费率和原条款承保

保证续保条款包括两点:保证续保权和保证率

表示无论发生什么情况，无论产品是否停止销售，客户的身体状况是否发生变化或其他原因，保险公司都不能拒绝被保险人续保或调整保险价格。

2，“保证续保”和“连续保险”没有明确定义。许多医疗保险政策都有“续保条款”，一般认为可以续保到二十岁。这实际上是所谓的“连续保险”，而不是“保证续保”

大多数消费者对医疗保险的续保有错误的想法。也就是说，将“保证续保”与“持续保险”混为一谈以

为例说明:以

为例，某个医疗保险可以续保至105年，即使理赔完毕或健康状况发生变化，这不是续保的保证吗？当然，

不是我们来看的续约条款。

注意下划线部分，这并不难理解。首先，这个产品:1。保险公司可以调整费率(即提高价格)；2.停止销售后，客户不能续订

。事实上，银行保险监督管理委员会(前中国保监会)在去年6月就此问题做出了提示

银行保险监督管理委员会去年6月13日发布了《消费者通过互联网渠道续保短期健康保险的提示》

提醒消费者短期健康保险不包含保证续保条款，网上销售短期健康保险合同中规定的“连续保险”不等同于“保证续保”

，所以不要再和我争论了，监管者是这么说的。< br>

02

医疗保险的续保在现实中

为了使结论更有说服力，我将市场上十多种医疗保险的保险条款剥离出来进行续保分析发现了一个有趣的现象。在续订问题上，大多数产品属于以下类别:

1和

需要每年审查。这种情况通常发生在一些大牌重疾病保险的附加医疗保险中，如xx人寿的附加医疗保险的续保条款

一般来说，有数以百万计的医疗保险作为重大疾病保险的附加保险保险公司的续保审查仅审查地址等信息(医疗费用因地区而异，如中国大陆和美国)，通常不会因被保险人状况的变化而拒绝保险。但是，一旦主保险退出，保险公司可能会因风险控制而拒绝续保附加医疗保险。

2年免于复查和续保

年医疗保险认为可以免于复查和续保是一个比较好的情况。例如，

表示无论被保险人的身体状况是否发生变化或是否退出保险，保险公司都不会拒绝续保申请。如果产品运行稳定，它可能会持续很长时间。

3，x年保证续保

这种情况我相信大家不会陌生，好的医保就是这样一种情况

，但它真的能保证续约吗？看看它的更新条款

，我们可以看到，良好的长期保健是每六年有保证的更新期。在保证续保期间，良好的健康保险不仅保证续保，而且保证保险费率不变。

但是:

在每个保证续保期结束后，必须重新提交续保申请，主动权掌握在保险公司手中。(没有明确说明保险是否可以不经检查就续保，存在费率调整和暂停销售的风险。)(

X年确保保险产品更新，是医疗保险更新形势的重大突破然而，目前最长的保证续保期仅为6年，只能说是一套“长租公寓”，仍然不能解决医疗保险续保的缺陷。

4和x年医疗保险

类似于x年内续保的保证，只是保险期直接完成5年或6年。例如微信小额医保长期医疗是这样的情况:

，但同样的，该产品在停用或更新时也面临费率调整的风险。

结论:

许多人可能仍然有疑问，“为什么保险公司不能保证续保？价格是否高并不重要。”

很简单，因为不敢

医疗保险的定价不像大病保险那样以大病的历史发生率为基础。它还涉及通货膨胀率、医疗费用的变化等方面。

这些变化很难预测，哪家保险公司敢保证医疗保险费率几十年不变，而且很可能在未来得到补偿。为了防范这种风险，

银保监管委员会也屏蔽了医疗保险续保的长期担保。

事实上，医疗保险的低价在某种程度上并不是一件好事。因为价格越低，保险公司就越难盈利甚至赔钱。

你认为保险公司会允许亏损的保险产品继续存在吗？特别是

，按现在的卷心菜价格，百万美元的医疗保险可以保证很少的钱不损失。我对它们的可持续性感到悲观。

无论是在中国大陆还是在香港，都没有真正意义上的“保证续保”医疗保险(确保客户始终可以购买保险，保费不会上涨)

因此，在医疗保险方面，就健康保险设计和管理水平而言，我更喜欢比较成熟的保险公司的中高端医疗保险。例如，安盛天平、MSH(万信和)、保柏(保柏)等专业医疗保险公司都有高端医疗保险就保护而言，它们比数百万医疗保险好得多毫无疑问，就运营的连续性而言，该产品优于数百万医疗保险。

的原因很简单。许多保险公司为排水和改造设计了数以百万计的医疗保险，却不想从中获利。相反，高端医疗保险的定位是一个可以持续盈利的保险项目。然而，专业医疗服务公司在定价和理赔方面更有经验。

最后，回到文章开头关于买房和租房的争论。如前所述，从保险续保的角度来看，医疗保险和大病保险的关系主要类似于买房和租房。然而，医疗保险在保障功能上不同于大病保险。

医疗保险的功能是支付我们的治疗费用。大病保险的主要功能是弥补大病后的收入损失，防止我们家庭的现金流被切断。这两种保险是相辅相成的，并不是说一种被保险，另一种不被保险。

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