央行利息新规_ 【关注】央行发布房贷新规，房贷利息会涨吗？

中国人民银行昨日(25日)宣布，从2019年10月8日起，新发放的商业个人住房贷款利率将按照最近一个月的相应期限执行。新政策背后的考虑是什么？实施后，抵押贷款利息会发生什么变化？为什么要调整

抵押贷款利率政策？

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分。在改革和完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制的过程中，个人住房贷款的定价基准也需要从贷款基准利率转换到LPR，以更好地发挥市场的作用。同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长期管理机制和区域差别住房信贷政策的重要组成部分。

△数据图|远景公告中国

关于调整新发放商业个人住房贷款利率的公告

为坚决落实“住房是为了生活，不是为了投机”的定位和房地产市场的长效管理机制，在改革和完善贷款市场报价形成机制(LPR)的过程中，确保区域差别化住房信贷政策的有效实施， 为保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借款人和贷款人的合法权益，现就新发放的商业个人住房贷款利率公告如下:

1。 自2019年10月8日起，新发放的商业个人住房贷款利率将根据最近一个月同期市场报价利率确定。增加值应符合国家和地方住房信贷政策要求，反映贷款风险状况，在合同期内保持不变

2。申请商业个人住房贷款时，借款人可与银行业金融机构协商，商定利率重新定价周期。最低重新定价期限为1年。在利率重新定价日，定价基准将根据最近一个月相应期间贷款市场的报价利率进行调整。贷款合同中应明确规定利率重新定价周期和调整方法

3。第一套商品房贷款利率不得低于相应期限贷款的市场报价利率，第二套商品房贷款利率不得低于相应期限贷款的市场报价利率加60个基点。

4。中国人民银行省级分行应当按照“以市为本”的原则，引导省级市场利率定价自律机制。根据国家统一的信贷政策和当地房地产市场的变化，确定辖区内第一、二次商业个人住房贷款利率下限。

5、银行业金融机构应根据省级市场利率定价自律机制确定的下限点，结合机构的经营状况、客户风险状况和信用状况等因素，明确商业个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体点价值

6、银行业金融机构要切实做好政策宣传、解释和咨询服务，依法合规保护借款人的合同权利和消费者权益，严禁提供个人住房贷款“抵押”和“抵押”服务，确保相关工作顺利有序进行

7、2019年10月8日前，已发放商业个人住房贷款并签订合同但未发放商业个人住房贷款的，仍按原合同约定办理

8、商品房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

抵押贷款利率将如何确定？

年以前，抵押贷款利率是通过上下浮动基准利率来确定的。

自2015年10月24日起，一至五年(含五年)抵押贷款基准利率为4.75%，五年以上为4.90%由于大多数抵押贷款的期限超过五年，4.90%已成为人们熟悉的购房贷款基准利率。

今后，从2019年10月8日起，新发放的商业个人住房贷款利率以最近一个月相应时期的LPR为准。其中，LPR是通过计算贷款市场的报价利率而形成的。每笔贷款的具体价值应由贷款银行根据国家和地方住房信贷政策的要求以及综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商确定。一旦附加值确定，它将在整个合同期间保持不变。

△数据图|远景中国

央行表示，经过定价基准转换后，全国第一批新发放的个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(贷款优惠利率)(8月20日LPR 5年以上利率为4.85%)；两套个人住房贷款的利率不得低于相应期限LPR(贷款优惠利率)加60个基点(按8月20日LPR 5年以上的利率计算为5.45%)当

确定定价基准时，

将如何理解相应的截止日期？

目前，LPR有两个成熟品种，一年和五年以上期限为1年及5年以上的个人住房贷款利率有直接基准。一年内和一至五年间个人住房贷款的基准利率可由贷款银行在两个期限品种之间独立选择。确定

参考标准后，可以通过调整添加点的值来反映术语扩展因子。什么是利率重新定价？

利率重新定价是指贷款银行根据合同约定的计算方法和定价基准的变化，决定形成新的贷款利率水平公告明确表示，个人住房贷款利率的重新定价期限可以由双方协商确定，最短为1年，最长为合同期限。例如，购房者第一年的利率为5.45%，利率逐年调整。一年后，如果LPR同期增加40个基点，购房者第二年的利率为5.85%

借款人和贷款银行可以根据自己的利率风险承受和管理能力进行选择每次重新定价利率时，定价基准将根据最近一个月相应时期的LPR进行调整。

实际抵押贷款利率会下降还是上升？关于

问题，央行明确决定调整“新发放个人住房贷款利率基本上与我国目前个人住房贷款实际最低利率相同”。”“与改革前相比，申请个人住房贷款的家庭利息支出基本不受影响。“

△数据图|视觉中国

专家表示，新政宣布的定价基准转换是全国最低要求。中央银行省级分行将根据“城市政策”的原则和当地房地产市场形势的变化，确定各地区第一、二次商业个人住房贷款的利率下限。

专家预计，大多数地区个人住房贷款的实际利率将基本保持不变，房价快速上涨的热点地区可能会有所上升。

公积金贷款利率调整？

根据央行公告，商品房购买贷款利率不得低于相应期限贷款的市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。分析师认为，

保障了首次置业的需求，体现了落实“不投机炒房”的政策取向和房地产市场的长效管理机制。

△数据图|远景中国

公积金贷款现行利率于2015年10月24日调整实施。五年以上公积金贷款利率为3.25%，五年及以下公积金贷款利率为2.75%，全国一致

偿还贷款时会调整抵押贷款利率吗？

央行明确表示，个人住房贷款利率调整主要针对新发放的个人住房贷款利率，现有个人住房贷款利率仍以原合同为准。

，也就是说，对于那些长期借钱买房的人来说，每月还款额仍将按以前确定的方式偿还，不做任何改变。

刚刚签了合同，还没有贷款。

会受到影响吗？2019年10月8日

之前，已发放的商业个人住房贷款和已签订但尚未发放的商业个人住房贷款仍按原合同执行

，也就是说，在2019年10月8日之前，抵押合同已经签订。虽然贷款是在10月8日之后发放的，但抵押贷款是按照改革前基准利率定价方法确定的利率偿还的。

△数据图表|远景中国

央行称2019年10月8日为定价基准转换日在此之前，贷款银行需要修改贷款合同，升级系统，组织员工培训，同时采取各种方式为客户做好宣传和解释工作，确保转换过程顺利有序。

对个人住房贷款风险有什么影响？

专家指出，近年来，中国住宅行业杠杆率快速上升，房地产金融风险不断积累。收紧贷款政策将有助于商业银行更好地防范个人住房贷款风险。

国家金融与发展实验室特别研究员董希淼(Dong Ximiao)表示，该政策不仅调控总量，还调整价格，满足刚性需求，抑制投资投机，从而实施差异化住房信贷政策。