2020年3月1房贷_ 央行:2020年3月起,存量房贷将按LPR定价

有关千万户钱袋的库存住房贷款利率定价基准的转换到来了！

12月28日，为深化利率市场化改革，进一步推进贷款市场估计利率运用，中央银行将库存变动利率贷款的价格标准转换为LPR发布公告，库存变动利率贷款的价格标准转换原则上应在2020年8月31日前完成。

其中最引人注目的是如何确定库存住房贷款的利率。 人民银行公告商业个人住房贷款转换后的利率水平应与原合同最近的执行利率水平相同。 人民银行负责人说，为了贯彻房地产市场的规制要求，在库存商业性个人住房贷款转换时的利率水平必须是一定的。

中原地产首席分析师张大伟在接受采访时表示，新政在短期内不会对购房者造成太大影响，目前国内80%以上的城市保持了过去两年的最低利率，由于不炒房，第一套房的利率正在向控制方向下降，因此刚购房的人品质优良

已经买了房子的老板，过去的贷款利率怎么办？

2018年底，我国居民部门贷款盈馀47.9万亿元，同比增长18.2%，增幅比上年下降3.2个百分点。 居民部门贷款盈馀占存款类金融机构贷款盈馀的比例为35.1%，比上年上升了2.8个百分点。 2018年底，个人住房贷款盈馀25.8兆元，占居民部门债务盈馀53.9%。

约30兆日元的住房贷款过去是按照基准利率定价的，从2020年3月开始按照LPR定价。

文件显示，库存变动利率贷款价格标准转为LPR，除商业个人住房贷款外，正数由贷款双方协商确定。 商业个人住房贷款的要点等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发表的相应期限LPR之间的差。 从转换到此后的第一个重新定价日期，执行利率水平必须等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月的对应期间LPR及其相加值。 然后，从第一个重新定价日期开始，对于每个利率重新定价日期，利率水平将按最近一个月的相应期间LPR及其相加值进行重新计算。

对市场的影响如何？

首先，政策转换周期不变。 由于政策要求，2020年执行利率与2019年相同。 也就是说，在2020年，住房贷款的利率不会变好，只是从过去的锚点成为了基准的LPR，计算结果和2019年12月一样。

其次，从短期来看，对库存贷款有利的购房者，LPR有短期下降的趋势，特别是在2020年，LPR有下降的趋势。

12月20日，利率没有变化，11月20日的5年间LPR的历史首次下降，如果将其视为基准利率的话，可以说这是4年间住房贷款基准利率的首次下调

怎么计算？

10月8日以后的购买者不改变LPR价格！

过去5年的贷款基准利率是4.9，大部分买房者都打八折。

当然，最近两年购房者很可能成为+基点。 从短期来看，这一政策的转变对购房者几乎没有影响。 将来没有基准利率。

LPR降低的主要目的不是通过将来诱导实体经济利率下降、降低资金成本来刺激楼市，因此从LPR政策制定之初就对楼市制定了特别政策，第一套不得低于LPR，两套也不得低于LPR+60个基点。

一般来说5年以上的贷款大部分是住房贷款，因此利率下降，5年期下降，对住房贷款产生很大影响。 因为LPR的报价是下个月，所以有望在那之后情报继续下降。

以下是公告原文和官方解答

中国人民银行公告〔2019〕第30号

为深化利率市场化改革，进一步推进贷款市场估计利率的运用，现就将库存变动利率贷款价格标准转换为LPR公告如下

另一方面，根据本公告，库存变动利率贷款是指2020年1月1日之前金融机构发行的，签订合同但未发行的参考贷款基准利率价格的变动利率贷款。 从2020年1月1日开始，各金融机构不得以贷款基准利率价格为参考签订变动利率贷款合同。

二、从2020年3月1日开始，金融机构与库存变动利率贷款客户就价格基准转换条款进行协商，将原合同中约定的利率定价方式转换为以LPR为价格基准的积分，积分的数值也可以转换为在合同的剩馀期间内必须保持一定的固定利率。 因为价格标准只能转换一次，所以转换后不能再次转换。 在最后重新定价周期时的库存变动利率贷款是不可转换的。 库存变动利率贷款价格标准的转换原则上必须在2020年8月31日之前完成。

三、库存变动利率贷款价格标准转为LPR，除商业个人住房贷款外，正数由贷款双方协商确定。 商业个人住房贷款的要点等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发表的相应期限LPR之间的差。 从转换到此后的第一个重新定价日期，执行利率水平必须等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月的对应期间LPR及其相加值。 然后，从第一个重新定价日期开始，对于每个利率重新定价日期，利率水平将按最近一个月的相应期间LPR及其相加值进行重新计算。

四、金融机构与客户协商价格标准转换条款，可以重新约定重新定价期限和重新定价日期，其中商业个人住房贷款重新约定的重新定价期限最短为一年。

五、库存变动利率贷款转为固定利率的，转换后的利率水平应当由贷款双方协商确定，商业个人住房贷款转换后的利率水平应当等于原合同最近的执行利率水平。

六、金融机构利用官方网站和网站公告、电话、邮件、手机银行等渠道通知库存变动利息贷款客户，协商价格标准转换的具体事项，依法保障借款人的合同权利和消费者权益。

七、中国人民银行分行应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构统一配置，适当转换库存变动利息贷款价格标准。

中国人民银行有关人员就库存变动利率贷款价格标准问记者

1、推进库存变动利率贷款价格基准转换的主要考虑事项是什么？

2019年8月17日，人民银行发表了改革改善贷款市场报价率形成机制的公告。 现在，新发行的贷款约90%以LPR价格为参考，库存变动利率贷款以贷款基准利率价格为基准，无法及时反映市场利率的变化，不利于保护贷款双方的权益。 为进一步深化LPR改革，人民银行发布了第〔2019〕号公告，推动库存变动利息贷款价格标准的稳定转变。

2、库存变动利率贷款价格基准转换的原则是什么？

答:一是借款人可与银行协商将价格标准转换为LPR或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换后不能再次转换。 在最后重新定价周期时的库存变动利率贷款是不可转换的。 第二，转换工作从2020年3月1日开始，原则上必须在2020年8月31日前完成。 三、转换后贷款利率水平由双方协商确定。 其中，为贯彻房地产市场规制要求，库存商业个人住房贷款转换时的利率水平必须保持一定。

3、库存商业性个人住房贷款价格标准如何由贷款标准利率转为LPR？

答:公告发布之日起，银行应尽快制定库存商业个人住房贷款价格标准转换计划。 包括系统的配套、人员培训等，应同时通过多条渠道通知客户，在双方协商一致的前提下，尽量以简单简单的方式变更原有的条款和条件。 如果将价格标准更改为LPR，则LPR的期限品种将根据原合同的借款期限确定，确定后在合同的剩馀期限内不再调整的正数是原合同最近的执行利率与2019年12月LPR之差，合同剩馀期限内一定的转换时间点的利率水平不变的贷款双方将重新定价周期和重新定价

同样的商业性个人住房贷款在2020年3~8月之间在任意时间点转换，根据2019年12月的LPR和原来的利率水平确定正数值，正数值不受转换时间点的影响，银行和客户可以合理分散处理。 目前，许多库存商业个人住房贷款的重新定价期为1年，重新定价日期为每年1月1日。 以此为例，某商业性个人住房贷款的原合同期间为20年，其馀期间为8年，原合同约定的利率在5年以上，贷款基准利率上升10%，现在执行利率为4.9%×=5.39%。 2019年12月发表的5年期以上LPR为4.8%。 贷款双方于2020年3月30日转换价格标准，确定重新定价周期仍为1年，重新定价日期为每年1月1日，加宽为0.59个百分点。 2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍为5.39%。 在2021年1月1日，即之后的第一个重新定价日期，根据重新签订的重新定价规则，执行的利率调整到2020年12月发表的5年期以上，调整为LPR+0.59%，之后每年如下。

4、非商业个人住房贷款库存贷款价格标准如何转变？

答:非商业个人住房贷款库存变动利率贷款包括企业贷款、个人消费贷款等，但贷款双方可以根据市场化原则协商确定具体的转换条款。 参考LPR的期限品种、点数、价格修订周期、价格修订日等，转换为固定利率。