邮储银行的邮储金_ 邮储银行：资产超10万亿 新零售转型加速

文/华夏商训

在香港股票上市的邮储银行发表了2019年中期的业绩，召开了发表会。 据中报道，该行业的主要指标保持稳步增长，分析机构也期待着前景。 作为六所国有大学之一，该资产规模超过10兆元，中国网站最多的银行实现了“象舞”。

业绩稳步增长的资产质量优良

上半年，邮政储蓄银行营业收入1，1417.04亿元，比上年增长7.02%。 预备利润684.82亿元，比上年增长18.81%净利润374.22亿元，比上年同期增长14.98%，双方均保持两位数的高增长率。 资产规模达到10.07兆元，比上年底增加5.79%负债总额为9.57兆元，比上年底增加5.89%存款馀额达到9.10兆元，比上年底增加5.49%。 ROE和ROA也在上升。

值得注意的是，在邮政储蓄银行实现快速增长的同时，成本收入比去年下降了4.85个百分点，下降到50.95%，表明该银行的成本管理取得了一定的效果。 另外，现在银行业的负债方面，特别是存款竞争白热化，资产方面的收益率不断受到压迫，但邮政储蓄银行上半年的2.55%的网络利率差距持续引领业界。

由于慎重的风险政策，邮政储蓄银行一直保持着优良的资产质量。 据中报报道，邮政储蓄银行不良贷款率截止到6月底为0.82%，不到业界平均值的一半，比上年底下降了0.04个百分点。 据介绍，邮政储蓄银行的不良贷款与逾期90天以上贷款的比率为123.60%； 关注班级贷款占0.67%，不到业界平均值的四分之一。 同时，备份复盖率接近400%，是业界平均水平的2倍以上，比上年底大幅提高。

今年是中国邮政开展储蓄业务100周年，是邮政储蓄银行引进国有大型商业银行序列监督的第一年，邮政储蓄银行的中期业绩提出了满意的答复。 这与这家银行长期以来独特的零售业务基础是分不开的。

零售银行:未充分发掘的玉石

邮政储蓄银行天然拥有零售基因，国泰君安最近对邮政储蓄银行评价说:“这是一个坚实独特的零售业务基础，尚未充分发掘的玉石。”

邮政储蓄银行鲜明的零售银行特色从本次报纸上显而易见。 上半年，该银行个人银行业务收入占收入的比重达到61.30%。 截至6月底，邮政储蓄银行个人客户比上年底增加1100万户以上，达到5.89亿户，超过中国人口的40%。 最新数据显示，7月份，邮政储蓄银行电子银行客户突破3亿户，居行业前列。 从资产负债结构看，个人存款占存款的87.02%，个人贷款占贷款的54.24%。

邮政储蓄银行的前身可以追溯到1919年开设的邮政储蓄业务，现在正好是百年。 中国邮政庞大的网络表明，邮政储蓄银行具有突出的基地优势。 约4万个营业据点为吸收个人存款奠定了充分的基础。

在深入的基础上，邮政储蓄银行定位为服务“三农”和城乡居民和中小企业，这与我国乡村振兴战略和新型城市化战略高度协调。 截至6月底，邮政储蓄银行农业贷款馀额比上年底增加8.06%，不超过用户信用总额1000万元的普通微型企业贷款馀额比上年底增加12.41%，个人消费贷款馀额为1.84兆元，占个人贷款馀额的72.30%。 “零售信用额小，风险分散，风险优势明显，是我们防范风险的有效手段，”邮政储蓄银行副社长张学文说。

另外，以信用卡、电子支付等业务为线索，中间业务的发展为邮政储蓄银行零售业务的发展提供了不同场合的支持。 上半年，手续费和佣金收入同比增长21.57%。 其中，信用卡增加519.78万张，卡馀额达2,752.88万张，大力推进条形码支付、卡快速支付、生态圈建设等网络金融业务，电子支付业务迅速增长。

过去3年，邮政储蓄银行的存款比例逐年上升，从2016年的41.32%开始，2019年上半年首次突破50%，达到51.66%。 仍然有很大的上升空间。 这为发挥零售优势、优化资产结构、确保稳健增长提供了坚实的支持。

技术力量加快新的零售变革

中央银行宣布，为深化利率市场化改革，统一贷款利率两轨道，成为我国利率市场化改革的重要里程碑，对银行业经营产生巨大影响。 对此，邮储银行董事长张金良表示，将从债务、资产、中收、成本方面采取一系列措施，深入挖掘零售“富矿”，应对利率市场化改革。

在债务方面，深入挖掘存款优势，降低资金来源成本，严格控制高成本存款的吸收，活期分行重点，增加低利率产品营销，降低资金来源成本。

资产方面进一步优化资产结构，提高“三农”和对中小企业和居民消费的信用支持度，提高存款比例。 同时，培育新贷款增长点，进一步提高零售贷款份额。

中收处采取四项措施进一步提高中间业务收入:加快信用卡业务发展，对信用卡业务进行准事业部制改革，强力推进面向市场招聘专业人才的快速卡，抓住商户二维码收据，发展电子支付业务的代理基金、 在大力发展代理保险等代理业务的深耕债券销售、收购融资、财务顾问、资产证券化等领域，实现投资银行重点业务突破。

在成本方面，加快科技系统的研发和大数据技术的应用，通过轻量化、智能化、数字化的基地变革和运营成本结构调整，提高成本配置的科学性和有效性，合理控制成本收入比。

同时，邮政储蓄银行批准上半年正式建设银行资产管理子公司，开始按照监管要求落实建设。

在信息科技领域，邮政储蓄银行加快金融科技建设，推进技术、业务深入融合，促进科技能力转型发展。 邮政储蓄银行在总店新设金融科技创新部和管理信息部，扩大了“ABCD 5G”等新技术的研究和应用。

在发布会上，邮政储蓄银行的管理层表示了加快金融科技能力转变的决心: 2019年底总公司科技队伍翻番，2020年底全行信息科技队伍规模翻番，2019年信息技术领域投资占营业收入的比例将增加3%左右。

“金融科技正在重建行业生态。 这是生死的考验，我们是接受时代还是被历史遗弃”邮政储蓄银行副社长曲家文在发表会上发表了这一消息。