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2015年5月，浙江网商银行被浙江银监局正式批准开业，迄今为止，我国首家试行的5家民间银行都获得了开业的“许可证”。 迄今为止，全国有17家私营银行开业经营。
四年前，民间银行没有暂时风光，政策性地改善银行业金融机构的竞争态势，丰富我国金融体系的新兴力量，行业希望网络技术和民间资本力量赶上大型银行改革。
四年前，私营银行的发展不如理想般顺利。
在政策上，“一行一店”的要求和慎重监督的基调，在民间银行在展示业受到地域限制，吸收存款持续压迫的行业，民间银行和传统银行机构的合作也发生摩擦，多家银行在第三者平台上迅速降低支付金额，中止第三者的预扣功能。 民间银行这个“鲱鱼”没能给银行业的“鱼群”带来巨大的波澜，相反，鲱鱼本身显示出“缺氧”的疲劳状态。
民间银行的年报也表明了“缺氧”的状态。
4月30日，浙江网商银行和四川新网银行发布了2018年的财务报告。 报告显示，网商银行2018年实现营业收入62.84亿元，纯利润6.71亿元，新网银行2018年收入13.35亿元，纯利润由亏损升至3.68亿元。 从整个银行业来看，两家银行的收益和净收益规模都很小。 与国有大学的“宇宙级”规模相比，城市商行在西安银行上市第一年的销售额达到了59.76亿元，纯利润为23.65亿元。 实际上，民间银行中“一骑绝尘”的哥哥微银行，从2017年的财报来看( 2018年的财报没有发表)，其收益为67.48亿元，纯利润为14.48亿元，收益和纯利润仍比以往的银行小。
但网商银行纯利润在2018年实现高速增长，这一增长率在同行中遥遥领先，这仍然是在收益增长率下降的背景下实现的增长，可以推测网商银行的经营能力和成本管理能力并不薄弱。
由于纯利润快速增长的部分背景基数也很小，这种情况在短期内不会改变。 3月5日，网商银行迎来人事大变动，在蚂蚁内部花名“孙权”的蚂蚁金服社长胡晓明接替了井贤栋的网商银行会长，网商银行副社长金晓龙接替了黄浩的网商银行社长。 2018年财报发表后，金晓龙说:“利润几乎是基本情况，如果说做这件事是傻瓜，我们将继续成为“傻瓜银行”，我们的目标是成为原本中小企业最多，利润最少的银行”。
17家私营银行具有各自的展示业特点。 例如，微型银行更着重于c方用户的消费信用，网商银行着重于微型企业贷款，中关村银行主要融资科学企业贷款。 这些定位似乎集中在传统银行难以接触的领域和不擅长的业务上，但这些差异化战略的现实效果却被打折。
从私营银行自身来看，专攻个人消费信用的银行比b方面的以微型企业贷款为焦点的银行收入多，利润多，微型银行和网络商务银行的对比是最好的例子。 但是，如果只重视消费信用的发展，民间银行的“银行”属性就会在一定程度上被“浪费”，与消费金融公司不同，“和传统银行区别化经营”的本来目的也会发生变化。
从业界来看，传统银行的反应虽然缓慢，但一旦开始变革，其深厚的资金、人才、网站、智力基础就开始发挥优势。 另外，重要的一点是，在我国，用户对银行机构有着天然的强烈信赖度，民间银行无法模仿。
“信赖度”问题也体现在民营银行的储备能力上。 展业区域限制、在线网站限制、存款人信任度是民间银行储蓄的三大障碍，从网商银行和新网络银行财务报告来看，同行存款仍然是重要的资金来源。 注意新网络银行同业存款的比例为55.8%，网络商银行的比例为39.1%，但包括拆除资金项在内，网络商银行同业资金的比例为40.2%。
对于纯网络运营的民间银行，这一问题也反映了技术落地和流量转换的现实困境。 说到金融科技赋能银行业务改革，“网上赢得客户降低成本”经常被提及为“典型”，但依靠互联网巨头的民间银行吸收存款的现实，金融科技可以提高银行业务的接触渠道，但是改变用户，深入耕作用户
从一开始，人们可能就认为业务会带来数据。 但是当技术实际成为商业服务时，我们发现数据的质量和我们处理数据的能力远远不及我们设定的理想。 这也许是新网络银行COO刘波在2019年数码普惠金融国际峰会论坛上说“蚂蚁很好，但不能学习”的理由。 他认为，虽然现在的流量越来越高，但只有腾讯和蚂蚁能够制作预售产品，因为他们掌握了全过程的数据。
有看法认为to C需要流量，而to B不需要流量。 企业根据自己的需求寻求服务，无法理解明显的“主导性”通信量没有大的影响。 但另一方面，to C需要的不仅仅是导游，重要的是拆掉流量大衣后露出的核心数据，腾讯和蚂蚁依靠自己的社交生态和电气商务、支付生态积累的数据。 在某种程度上，流量是“粗糙数据”。
民营银行的变革之一，不是盲目追求流量，而是实际使用数据辅助技术落地。 刘波在论坛上表示，新网络银行目前正在利用大规模数据提高风评水平，主要建立反欺诈评估和信用风险评估两个体系。 随之，新网络银行不良贷款率下降，财报显示，新网络银行2018年的不良率仅为0.39%，预垄断率高达693.03%，远远超过同行平均水平。 刘波表示，新网络银行已经连续三年将不良率维持在1%以下。
根据网商银行的财报，网商银行开始重视“政务数据”的获取和挖掘，通过与省、市税务局的银税合作，与基于中小企业纳税信用打出税务贷款的各级政府开展“普惠金融+智慧县域”合作，将政府行政与公共服务数据相结合，构建区域独特的信用模式，向农户提供无担保的信用洛
民间银行这种“鲱鱼”在“鱼群”中被迫缺氧，但是正在拼命活动。 数据的获取、分析、处理、记忆能力的提高可能是突破口，流量包裹的数据当然是民营银行长期发展的核心资产，是网络巨头发挥技术优势的基础。
