二手车金融渗透率不到30%，默里汽车金融挖掘了一万亿元的市场。

资料来源:王海轩，《经济观察》

当中国市场新车销量同比下降两位数时，二手车销量仍保持同比增长。中国汽车经销商协会的数据显示，2019年1月至8月，全国共销售二手车972.35万辆，同比增长3.89%。同期新车产量和销量分别为1539万辆和1610.4万辆，同比分别下降12.1%和11%。

“随着交易量的增加和金融渗透率的提高，我们预测在不久的将来，也许在五年内，我们可以看到汽车金融市场是一个万亿元的市场。中国许多可达万亿元资产的市场遭到抢劫。二手车金融是最后一个万亿元的市场。尽管竞争也很激烈，但我们是首批进入这一领域的公司之一。”美利汽车金融CEO顾崇伦对二手车金融行业和公司的前景充满信心。

到目前为止，欧美国家二手车的金融渗透率约为50%，中国不到30%，新车的金融渗透率约为50%。金融渗透率是指通过贷款等金融手段购买的车辆数量占售出车辆总数的比例。

“无论是与欧美还是与我们自己的新车相比，二手车的金融渗透率都是不够的，所以我们认为二手车的金融渗透率也有了很大提高空”顾崇伦说。

从交易额来看，二手车金融业的确是一块大蛋糕。咨询公司阿里尔咨询(Ariel Consulting)今年6月发布的数据显示，2019年中国二手车市场交易量将达到1051.7亿元，同比增长22.2%。此前，中国汽车经销商协会发布的2018年全国二手车交易数据显示，2018年1月至12月，全国二手车交易量为1382.19万辆，同比增长11.46%，交易金额为8603.57亿元。

目前，平安银行是二手车金融市场份额最大的公司，其次是美利汽车金融、心有58和宜欣。然而，在定位上，美利汽车金融不同于平安银行，平安银行更倾向于高端二手车和高品质二手车，而美利汽车金融则主要专注于中低端汽车。梅里卡金融最直接的竞争对手包括融乐会、58金融和宜欣集团。

尽管人人网和心有等二手车交易平台上有很多广告，但80%-90%的二手车交易仍然是在汽车经销商离线的情况下进行的。因此，二手车金融平台和经销商之间的关系在竞争中至关重要。默里汽车金融(Murray Car Finance)认为，汽车经销商选择合作哪个平台的第一要务是产品和流程经验，即交易能否快速完成，速度非常重要。目前，美卡尔金融平台的贷款流程平均需要10分钟，70%以上的审计流程是自动化的。快速的情况可能只需要两三分钟。第二个订单是客户关系，这需要公司的销售人员来维持。

默里汽车金融(Murray Car Finance)认为，二手车金融的声音在未来会被转移，金融平台的品牌效应会逐渐产生，消费者会在更多情况下决定选择哪个金融平台。“从长远来看，我们的判断肯定是一样的。所有行业都有这个过程。卖方市场逐渐变成买方市场。相对来说，卖家很少先出柜。随着竞争的加剧，消费者的话语权越来越高。”顾崇伦说。

由于二手车金融市场的集中度仍然非常分散，默里汽车金融公司(Murray Car Finance)并未对汽车销量下降表示担忧。“目前，我们应该首先在二手车金融行业做得更好，因为市场非常大，该行业有机会整合，市场非常分散，我们可以通过关注这一点做得更好，所以增加我们的份额，提高我们的盈利能力，使公司生活得更好是当前的目标。”顾崇伦说。

不过，至于新能源汽车的贷款业务，默里汽车金融(Murray Vehicle Finance)尚未涉足。它认为新能源汽车只占二手车市场的一小部分。该公司只需要顺应潮流，只有当有银行愿意做这项业务，当市场上有更多的新能源汽车，新能源产品变得更好时，才会做这项业务。数据显示，截至2019年6月，全国机动车数量达到3.4亿辆，其中2.5亿辆是汽车。截至2019年6月，全国新能源汽车总量达到344万辆，仅占汽车总量的1.37%。