花呗可以还花呗嘛_ 花呗，别借这个数字

支付宝的花歌是一种新的信用贷款工具，其本质与银行发行的信用卡几乎没有什么区别。 花歌几年前就成为蚂蚁金衣服的主要信用业务之一，2018年花歌条线业务处于更重要的战略位置，投入大量资金使花歌得以普及，刺激花歌的使用消费。 具体的表现之一是去年花歌使用者收到越来越多的花歌红包，花歌使用者几何上升，花歌带来的巨额利益也垂直于金服报告上升。

别害怕，我有花啊

花呗的全面普及，引发了“花呗文化”。 我开始听花歌的笑话了。 “为什么在2019年受欢迎的科幻电影中，杭州竟然选择被岩浆吞噬，没有必要还花歌。” “女孩子的花歌还不会，突然笑到这里，花歌是否结束了，回答不上来是因为卸载了支付宝”。

方便的贷款工具带来了很多大学生的顾客。 大多数大学生没有经济来源，主要依靠父母的援助，对于没有收入来源的群体，大多数银行不能认可信用额度。 花呗敢于给大学生戴上额头，从数万人到数十万人。 宽松额度的审核、方便的使用方法、在线广泛的应用场景，为花歌规模的爆炸提供了必要条件。

信用贷款得到适度控制，是财富管理的必要手段。 绝大多数人对财富管理没有明确的概念，对于信用贷款，特别是花歌这种网上套装的新信用工具，有着不一定符合自己的观念。

很多人认为，除非花歌花得太多，否则利用豁免期间获得下个月的收入，比如发工资，只要能得到，就不必太担心了。 但是，实际上金额的使用超过了下个月的偿还能力，下个月不得不超期支付和分期支付，大多会支付高额利息。

我们使用花歌用户的典型图片，以打工年轻的白领李长为例。 李长叫李先生，从事技术工作，没办法大学毕业，正好经济萧条，进入机械制造国有企业，月薪3000元，扣除五险一金，得到2500元。

重要的是无息期，花呗重要的是消费能力的过高估计

李先生喜欢网上购物，没办法每月拿到2500元的工资是不够的。 刚好马爸提供了一个月的免费花歌，金额是1万元，李先生觉得如果每月反复还债，无缘无故多出1万元。 事实上，负债本身不能成为资产，负债就是负债，把负债错当成资产，觉得变得便宜了，实际上过于估价了自己的消费能力，容易陷入循环贷款的陷阱。

我以为下个月的收入可以偿还，实际上收入不能支出

马上就是购物节了。 小李喜欢电脑零件，2000元。 下个月发工资的话就能还钱，所以下定决心切开。 其实，下个月发工资的时候，李先生需要支付房租，减去伙食费、交通费、零花钱。 实际上能偿还的偶像资金是500元，远少于借款金额。

虽然分割利率看起来很低，但我不那么认为实际的利率计算方法

花呗的实际利率在16%左右，李先生想象的汇率不是实际利率。 2000元的电脑零件，李先生以为能赶上活动，比往常便宜100元。 但是，由于使用的是花歌12期的还款，2000元电脑零部件的实际价格为2320元，不仅便宜，而且支付了高利率。

如何控制债务侧，防止财富减少

那么，我们应该如何正确使用花呢，资产管理，负债也是金钱，负债管理是资产管理不可缺少的一环。 很多人期待的花歌的使用模式，利用休息期间，有时可以享受到花歌的优惠，下个月还不会发生分割的情况。 正确的使用金额不管给多少钱，下个月的收入不管多少，正确的使用金额是下个月的收入减去所有当月的必要支出和可能发生的不必要支出的空闲现金流馀额。

贷款限额如果小于空闲现金流，则不会过期或分期。 许多人的偶像现金流可能少于1000元。 以上李先生为例，李先生收入2500元，所需支出2000元，扣除可能发生的不必要支出，查感冒200元，其馀300元。

经历了这次现金流危机，李先生决定不关闭花歌功能，可用金额从1万元变成了300元。