最近我看到,优信二手车车贷变融资租赁、瓜子二手车贷款黑幕、某金融公司车贷利息畸高……这样的投诉,在各类媒体上随处可见。那么,怎样才能不掉入各二手车平台的车贷陷阱?已经掉进去怎样维权呢?我在这里提供一些个人建议。
或许有些人觉得,现在各类资讯这么发达,二手车贷套路曝光得够多了,怎么还有人上当呢?其实就像各类骗局一样,骗子们赌的是概率,反正要买二手车的人基数大,只要其中有一部分上当,他们就赚到了。而由于消费者被他们用各种手段欺骗,已经在买卖及贷款合同上签了字。一般情况下,单个消费者如果没点“坐车前盖哭诉”的勇气和智慧,或者找到同样的受害者一起想办法维权,就算去打官司,也是不容易解套的。
坑人的二手车平台何止一两个
首先我要打破您的幻想,以为会有哪家二手平台是良心企业,不会在车贷上设套。在疯狂烧钱、野蛮生长的二手车市场里,二手车平台要业绩漂亮,才能给投资机构一个交代,而车贷是他们眼中的一块肥肉。现在国内知名度数一数二的优信、瓜子二手车,金融渗透率很高,其中的套路贷还少吗?
这些套路贷,有些是把消费贷款变成融资租赁合同,有些是乱收费导致贷款金额比实际高,还有些是把抵押贷款变成卖车。但所有的套路核心都有一点,那就是利用你急于购车的心理,编造各种理由,让你在没有仔细看合同条款的前时候,就把合同签了。
至于理由也很好编。电子合同提前看不了,签好后会给你一份;就快下班了,如果你想尽快把各种手续办好,今天就把车开回去的话,就赶快把合同签了;我刚才已经把合同上的主要内容都给你详细讲过了,再看还是一样;车主着急办手续,你快点吧……
大家一定要明白一点,合同白纸黑字,落笔是要负法律责任的,你随便签个名,可能就要损失几万。就算法律上有规定,合同欺诈或者显失公平,当事人可以去要求判决撤销合同或其中某些条款,但要拿出扎实的证据并不容易,而且去打官司的话也要考虑诉讼成本。这也是很多二手车平台不害怕、甚至建议消费者去告的原因。
车贷套路及注意事项
我结合一起具体的案例,带大家看看消费者是如何入套、以及他可以尝试的自救方法。
上月中旬,Z先生在一家二手车公司买了一辆二手汽车,成交价为12万余元。本来他打算全款购车,却被车商建议贷款,说辞是“二手车是贬值的,付完首付其余的钱拿去投资,收益比贷款利息高,更划算”、“不贷款就享受不到这个优惠价”之类的。
这是套路贷的第一步,之前闹得沸沸扬扬的西安奔驰女,本来也是准备全款购车的,结果被工作人员劝说贷款。坦率地说,我觉得无论是车商为了拿到贷款公司的返点而劝说消费者贷款,或者消费者为了图划算而选择贷款,只要利率、费用合理,也算是各取所需,皆大欢喜。但如果车商为了过高的返点而忽悠、贷款公司的贷款利率过高、还有乱收费,那就该遭到口诛笔伐了。
在Z先生同意后,车商叫来了一名某金融公司的业务员。经过对方一番介绍,Z先生没有仔细看合同条款,就在贷款合同上签了字。这是整个骗局中最关键的一步。所以特别提醒消费者,哪怕是合同上的字很小、页数很多,或者有其它任何情况,也一定要逐条看完。尤其是涉及到贷款金额、还款日期等关键条款的,一定要反复查看。如果对方的口头承诺在合同中没有,一定要让对方写进合同里。如果对方反对,那宁可放弃贷款。如果此时图一时省事,后面麻烦多多。
几天后,Z先生才知道每月要还2000余元月供,觉得不对劲,一算果然不对劲,利息特别高。他费了一番口舌才拿到合同(注:合同应对方都有一份),看到其中多出两项自己不知道的费用:账户管理费及服务费共计1.5万余元。
Z先生要求提前还贷,对方当然各种理由推脱,最后协商结果是提前还清,总额减免8000余元费用。在投诉、问过律师甚至报警之后,Z等于才无奈认输,将钱转给美利车金融一个私人账户,解除了贷款合同。算下来比实际成交价多支付了7000元,我觉得真是挺冤的。因为没拿到付款的发票,他还担心之后会出现麻烦。
Z先生之所以维权失败,是因为买卖争议属于经济纠纷,所以报警也无法受理;因为有合同为证,所以投诉、打官司也很难胜诉。
已经入套如何解套
那么,Z先生是不是只有举手投降一条路呢?我个人觉得,如果仔细看看,其中有些步骤还是可以做一下努力的。
一是在事后与对方协商的过程中,进行录音录像取证。如在电话中,可以提前设计一下说辞,让对方说出没有及时告知真实的合同内容、没有允许消费者认真查看合同内容的话,并进行录音。也可以向电视、短视频媒体等提供线索,采编人员有偷录设备,或与朋友一起去维权,并对可能有用的环节进行录像。公开场合的偷录,一般也可以成为有一定证明力的证据。但特别私密的场合的偷录例外。证据要合法采集才能成为证据。
二是利用对方贪便宜的过程中一些非法的做法。像上述事件中,对方明明收取了费用,却让转入私人账户,且没有提供发票。消费者可以将对方要求转入私人账户的话录音或者截图作为证据,辅以实际转账的证据,以此进行交涉,并向税务部门举报,让他们吃不了兜着走。
三是曝光维权。像西安奔驰女维权,虽然当事人后来觉得不太体面,但据专业人士称,依据汽车三包法,她的漏油奔驰车还真是只能修不能退换。经此一闹,引发舆论热潮,最后不但成功换车,还获得了一些多余的福利。但是注意维权过程不能违法,像那种堵路之类的方式就很不提倡。
四是联合有类似遭遇的受害者共同专权。有句话叫“人多力量大”,一个消费者或许不容易引起商家及有关部门的重视,但人多了就有可能不一样。而且人多主意也多、可以借助的资源也多,比单枪匹马胜算更大。
以上几点,就是我对二手车车贷套路的一个总结,想避开二手车贷的坑,能全款尽量不要贷款,要贷款也要直接找银行或者正规的金融公司,而且一定不要盲目签合同。
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