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买保险，最重要的是知道自己想要什么。但是在与用户的交流过程中，象菌发现大家根本不知道自己要买什么保险，甚至连需求都是模模糊糊。
保险产品五花八门，种类繁多，再加上复杂的条款，一不小心就买错了，白花钱不说，关键时刻还不顶用。
今天就来和大家聊一聊不同保险保什么，一生必买的四大险种是什么？
一、意外险
顾名思义，意外险保障的是意外伤害。
意外伤害必须满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。自杀、猝死、中暑、高原反应不算是意外，车祸、烫烧伤、触电、溺水等在意外险的保障范围内。
意外险责任简单，杠杆高，几百元就能获得上百万的保障；购买条件宽松，无健康告知，无论是老人小孩，只要能正常生活，带病也可以投保。
意外通常会导致3个结果：
①意外身故。如果被保险人因意外伤害不幸去世，保险公司会一次性赔付保额。由于是给付型保险，与其他寿险、意外险不冲突，可以重复赔付。举个例子，A先生有三份保险，分别为保额10万的意外险X，保额15万的意外险Y，保额30万的定期寿险Z；如果A先生因意外伤害不幸离世，可以获赔10 15 30=55万的赔付。
②意外伤残。如果被保险人因为意外伤害导致伤残，则根据《人身保险伤残评定标准》所列的给付比例*基本保额，来赔付保险金。（该标准将伤残分为10个等级，每级相差10%）
意外伤残的赔付同样为给付制，如果投保多份，可重复赔付。
③意外医疗。如果被保险人因意外伤害导致受伤住院，如意外摔倒骨折，可以报销医药费，花多少报销多少，是报销制，保额一般不高，几千到几万不等。大多数意外险只能报销医保范围内的药品，如果需要大额医疗费用，使用进口药品，通常需要医疗险来报销。
二、医疗险
医疗险，顾名思义是用来解决医疗费用的保险。是报销制产品，即看病住院花多少钱，拿着发票来报销，报销总额不会超过花费的总金额。
医疗险不限疾病种类，无论大病小病只要超过免赔额都可以报销。缴一年保一年，保费随着年领的增长而增加。
医疗险有好几种，最常用的是百万医疗险和小额医疗险。
①百万医疗险是近几年炙手可热的产品，通常几百块保几百万，性价比贼高，它还打破了“社保范围”这道红线，将自费药、进口药、手术费、护理费、检查费等纳入报销范围内，100%报销。一般设有1万元的免赔额，不保证续保。
如果是日常小病，由于免赔额的存在，百万医疗险的作用不明显；如果不幸罹患大病，几百万的医疗保额，再也不用担心医药费。
②小额医疗险。从概率论的角度来讲，人们患小病的概率远远大于患大病的概率，百万医疗过高的免赔额，将很多理赔拒之门外，这时就需要一款小额医疗险。
小额医疗险有三个特点：低保费、低保额、低免赔额，一般用来抵充百万医疗1万免赔额那部分，报销范围比较窄，基本只能报销社保范围内的药品。
三、重疾险
重疾险是给付制产品，如果罹患合同中约定的疾病，可一次性赔付一笔钱，至于怎么支配，完全取决于个人。
重疾险的发明者是一名医生，这名医生发现，有些病人经过治疗活了下来，但是几个月后情况非常不好。原因是病人没有按照医生的嘱咐好好休息，要养家、要还房贷，所以必须出去工作。为了缓解病人康复期间的财务问题，重疾险因此而诞生。
从重疾险的诞生可以看出，其作用不在于报销医药费，而是“收入损失补偿”，因为罹患重大疾病并成功治疗后，一般需要两年以上康复期，这段时间的营养费、护理费是一笔不小的开支。此外，一旦患上重疾，一定时间内势必无法工作，即使成功治疗后重返职场，从身体到技能也不太可能回到生病前的状态，收入必然有所下降。
投保重疾险时首先要考虑保额，在保额做足的情况下再考虑保障期限，如果预算有限，就保至70岁，预算充足可保至终身。在保额和保障期限都做好的情况下可以考虑疾病数量、多次赔付、身故责任等。
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四、寿险
寿险是最简单，也是最回归保险保障本质的险种，以被保险人的生命为标的。分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险主要用来防范上有老下有小的中青年人突然身故，父母没人赡养、老婆孩子没人照顾，以及房贷车贷无法偿还的问题。
保障期限是“一阵子”，通常为10年、20年，或保至60、70岁，如果在这一期间内如果不幸离世，可一次性获赔一笔钱。保费低、保额高，对于30岁左右的年轻人来说，千元就可以买到上百万的保障。
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终身寿险主要用来进行理财规划、资产传承，适合高净值人群，且具有一定的避税作用。
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写在最后：
总结一下：
意外险是保意外的；
医疗险是用来报销医药费的；
重疾险是直接赔付一笔钱；
寿险是留给家人的一笔财富。
不同的险种，作用不同。预算有限的话，没必要追求一步到位，可以慢慢配置，逐步完善。百万医疗险 意外险保费低，保额高，不会给自己造成经济负担，重疾险可以先保至70周岁。
最后强调一下，如果不是土豪，那么请一定要配置保险。
对于富人来说，他们有足够的财富来对抗种种风险；但对于普通人，则是致命打击，因为他们没有资本收入，全部经济来源几乎是靠体力or脑力劳动。一旦发生意外或罹患疾病，收入就会停止，不仅医药费成问题，房子、教育、养老等压力更是让生活捉襟见肘。
所以，为了爱与责任，请为自己配置好保险。
