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随手记，一个在App Store上拥有42万个评分，且分值高达4.9（满分5分）的记账App，却因为平台上的借贷服务出现“砍头息”、“暴力催收”等问题，屡遭投诉。
11月19日，时代财经在聚投诉平台上发现，搜索关键词“随手记”会出现335条投诉帖，这些投诉帖主要涉及两方面——“砍头息”和“暴力催收”。而且，仔细查看这些投诉帖，很多问题都没有被实际解决，所以里面还有重复投诉的现象。仅11月截至15日的半个月时间，投诉贴就多达50条。
据聚投诉平台的统计，截至11月19日，随手记在该平台投诉量有304起，解决量191起，解决率62.83%。
图片来源：聚投诉平台
砍头息，本指的是高利贷或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。
在有关随手记的投诉中，“砍头息”是一个高频词。
11月14日深夜，应先生投诉称：“从随手记APP里面贷款页面，有个现金分期申请，产品名称为随手记福贷。申请金额为14700元，金额批下来为14700元，到账后，立马被扣了2793元，实际到账仅为11907元。”
聚投诉平台上“应先生”的投诉帖子内容。来源：聚投诉平台
10月27日，蒋姓用户的投诉是，“今年6月26号在随手记福袋上办理了一笔贷款，合同金额4500块，每月还款425.52，到账后扣掉1125块。”
聚投诉平台上蒋姓用户的投诉帖子内容。来源：聚投诉平台
10月23日，隋姓用户也表示，在随手记里贷款39000元，结果下款后马上被扣了4680元。
聚投诉平台上隋姓用户的投诉帖子内容。来源：聚投诉平台
相关的投诉枚不胜举。
时代财经计算，这些“砍头息”的比例似乎随着贷款总金额上升而有所下降。蒋姓用户贷款4500元，被扣除1125元，比例为25%；应先生贷款14700元，被扣除2793，占比19%；隋姓用户的“砍头息”比例则为12%。
而随手记借贷产品里面的“砍头息”，还存在“事前无告知”、“事后解释不一”等问题。
应先生表示，款项到账后要被扣除一笔钱的事，“之前合约未注明。”
蒋姓用户也在投诉详情中称：“我当时也没注意，近期关注到网贷砍头息，综合年化这块，打电话咨询了随手记福袋（贷）客服，客服告诉我是在国任财产保险服务有限公司给我买了一份意外险，我的贷款金额才4500块，居然给我买了1125的保险，你们为了钱也真是无所不用其极了吧，今天有个所谓的工作人员回复了我的电话，又告诉我这不是一份保险，是一个保障计划。”
到隋姓用户这面，客服对“砍头息”的解释变成了“会员费”。
在11月13日郭姓用户的投诉中，其借款20000元，到帐后被划走6230元的所谓“服务费”。
保险、保障计划、会员费、服务费……“砍头息”的真面目到底是什么？
11月15日下午，北京志霖律师事务所律师、中国政法大学知识产权研究中心研究员赵占领对时代财经分析称，“这样巧立名目的收费是不被国家允许的，这些费用可以算是砍头息了，砍头息也应该算进实际借贷年利率的计算中。”
根据民间借贷司法解释显示，对年利率24%至36%的利息给付,法律并未规定借款人有强制履行的义务。此外，今年10月，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（下称《意见》）明确，在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准。《意见》中还规定，非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。
对此，赵占领进一步解释，“如果贷款人不知道相关法律法规，在24%至36%范围内偿还了利息，就不能以上述规定拿回，这属于自然债务区。超过了36%，超过部分的利息无效，贷款人可以不偿还。但是本金还是要还的。”
应先生表示，现在每月还1476.79元，12个月，合计17721.48元。而其贷款14700元，实际到手仅11907元。按此计算，其在随手记平台的贷款年化利率已达到了48.83%。明显超出了法律规定的36%的红线。
蒋姓用户要承担的年利率更高。其贷款4500元，被扣掉1125元后仅到手3375元，而其每月还款425.52，12个月是5106.24，年化利率高达51.3%。
应先生的诉求明确，他表示，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求，P2P平台不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息，手续费，保证金以及设定高额逾期利息,滞纳金，罚息等。他也提到了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中禁止先行扣除利息、手续费等相关规定，认为该借贷平台违反了这一规定，属于违法行为，“砍头息”请予以返回。
对此，时代财经11月19日致电随手科技，其相关工作人员回复称：“我们公司严格按照监管要求，推进信息透明，确保用户的知情权的实现。所有费用在借款人借款前的APP页面已经有充分展示详细的费用说明。各项产品所涉及的费用收取都是严格按照监管要求执行，严守监管红线，绝不允许违规收费的情况发生。”
随手科技还表示，每一例用户的反馈意见，公司都很重视，并保持及时跟进、核实和解决。“公司收到投诉后均第一时间与用户联系，积极沟通、消除用户误解，目前已全部回应客户的诉求，并已妥善处理了投诉事项。”
不过，随手科技相关工作人员对时代财经说：“我们最近发现投诉中不乏借款人为了逃避债务恶意投诉，也有不少借款人受到具有不良企图的第三方煽动，蓄意投诉，要求平台给予减免或者要挟不再还款的情况。”
该工作人员呼吁，对于恶意逃废债、恶意投诉的用户，希望能客观公正判断，避免侵害平台和出借人权益的行为发生。
时代财经发现，在聚投诉平台上，暴力催收也是随手记相关帖子的关键词之一。其中，“爆通讯录”（即催收人员给借贷人通讯录联系人打骚扰电话）等字眼比比皆是，也有部分用户提到“收到威胁、恐吓短信（包括对借贷人称取消分期、上传征信、联系亲戚朋友监督处理还款等内容）”。
11月12日，徐女士在聚投诉平台上也投诉称，关于砍头息的问题，“在10号和你们（随手记客服）商量没有结果！在能联系到我本人的情况下！就爆我通讯录！打电话给我家人和朋友！……已经严重影响了我家人的生活！”
聚投诉平台上某位用户的投诉帖子内容。来源：聚投诉平台
针对这些投诉内容，赵占领表示，“对贷款人进行通讯录骚扰也算是一种暴力催收行为，这种行为侵犯了用户生活安宁权，或构成了民事侵权行为。至于恐吓、威胁，有可能涉及到违法犯罪行为，但具体要看行为等级。”
对于遭遇这些行为的用户，赵占领提醒，“如果涉嫌违法甚至犯罪，用户可以向公关机关报案。”
随手科技并不承认存在“暴力催收”的行为。其工作人员对时代财经表示，“我们的还款提醒均是通过合法合规方式进行提醒，严格遵守合法合规程序正常催收，不存在暴力催收。同时，公司也会定期组织催收合规培训，要求按照最新法律法规规定，坚持文明催收。”
据随手集团官网显示，随手自2010年创立以来，通过提供手机记账、账单管理等个人财务工具服务，成为在线金融流量聚集地和场景入口，并在随后衍生出互联网投资、信用卡信息服务、信用贷款介绍等业务版图，属财务金融科技企业。目前旗下拥有随手记、卡牛信用管家、随管家等旗舰品牌，累计下载用户超过3亿。
而据天眼查显示，随手记的运营公司深圳市随手科技有限公司（文中称“随手科技”）成立于2011年7月，共进行过5轮融资。其中，C轮融资交易金额高达2亿美元，全球私募巨头KKR领投。而在A轮、B轮及B 轮中，随手科技融资金额均为千万美元级。红杉资本中国、复星锐正资本等大牌创投更是从A轮及B轮就开始进入。天使轮未明确金额，但在投资方中赫然列着“金蝶”的名字。
随手科技与金蝶系关系密切。随手记CEO谷风曾在深圳市金蝶随手网科技有限公司任职，而拥有其70%股权的徐少春是金蝶集团董事会主席兼CEO。金蝶集团下有港股上市平台——金蝶国际（0268.HK）。此前，在科创板并试行注册制推出时，金蝶国际也为市场看好冲击科创板。不过，该公司在2018年业绩发布会上表示，目前没有回归A股的计划，也没有考虑登陆科创板。
截至目前，随手科技身上还背着两条法律诉讼信息，时间均在今年7月，案由均为服务合同纠纷。根据原告深圳市艾数信息技术有限公司及深圳市极信科技有限公司的请求，广东省深圳市南山区人民法院分别裁定：查封、冻结被告随手科技名下所拥有的285916.56元的财产；冻结、查封、扣押被申请人深圳市随手科技有限公司名下价值1310850.38元的财产。
