网络借贷_ 你不可不知的砍头息、分期等网络借贷套路_p2p网络借贷平台的基本运作流程图

现下熟人借钱难，就催生了网络借贷和消费分期市场。这玩意坑可不少，一个个业务员文字官司打的溜，涉及关键信息就含糊不清，最后等你款贷了押按了他们小尾巴才露出来。

就好比等额本息式分期。有人说，分期确实好啊，我之前买台电脑小1万，分12期，按0.6％的利息算，每月也就多出60元，一年也就720。但是你要知道，分期还本金的实际利率约等于表面利率的2倍！

随便找个网上商品举例，这款电脑原价12688元，分12期每月还款1136.63/期，一年还款总额就是：1136.63*12=13639.56元也就是多出来的951.56元就是分期产生的费用，算下来一年分期费率就是：951.56/12688≈7.50％，平均到月就是0.625％。

但是，你要考虑到货币时间价值和资金占用问题。除却第一个月本金是13639.56元外，其余每个月使用的本金都是扣除了上个月所还金额的。

算一下每月平均借款占用金额即为：（1136.63*121136.63*111136.63*10……1136.63*1）/12=7388.095

再算实际借款利率：951.56/7388,095≈12.88％。近表面利率的2倍了，也难怪说分期收入是小贷主要的盈利来源了。

再看砍头息，尤以小额短期贷款为多。

举个栗子，借3000元，期限1个月，到期还款3054元，21.6％的年化。

但人还有346元的手续费，到手只有2654元。

你拿着2654元的本金还着3000元的利息，最后折算下来实际年化利率高达181％。

现在大多现金贷平台都是在背地里通过征收服务费这种变相“砍头息”的方式赚钱，只是“小额短期”这两点常常会让我们忽视借贷成本罢了。

借100还200和借10000还20000，直观来看就觉得后者吃亏，但其实他们的年化利息都是100％，有啥不同的？

现在大环境使然，主动借贷者不提，还有被动借贷的。

比如前阵子闹得声势很大的长租公寓租金贷。

人用租房玩起了资本运作的把戏，空手套白狼套取大量贷款资金用来扩张，借贷的信息还是房客的，可以说是只转移风险不转移利息。

你以为你交的是房租，其实是在按月还贷款。

租房市场上行的时候还好，风险不明显，但是一旦资金链断裂就惨了，

就像昊园恒业，房子没得住了就算了，贷款你还得继续还，征信也被搞得一塌糊涂。

当然，我不是一竿子打死所有借贷，适度的借贷确实可以解燃眉之急，甚至能激活未来资金。

谁的第一桶金是完全靠自己赚的呢？总或多或少有别人帮助。

就好比刚毕业的大学生，想要提升技能却没有资金，就可以通过小贷借钱报班提升自我，等找到一份更好的工作后再把钱还回去。

但有两种负债，是绝对不可的：

第一，超过自身偿还能力的负债；第二，为了过度消费，透支未来的负债。

这两种情况，都会最终导致个人经济的崩塌，最后你们就像是被逼死在泥沼里的猎物，拆东补西，层层深陷。

借贷，是把双刃剑，它可以美化生活，也可以腐化生活。

说到这里，给你们提一嘴专业骗贷的。市场就像一个圈，你骗我、我骗他、他骗你，但凡黑灰交界，都有可赚点。

不是有句话吗：赚钱的方法，都在刑法里写着呢。

前有美容院和黄牛联手，专从偏远山区拉人消费，套用你的身份信息算作人头数，他们联合起来骗机构的钱，每个人头可以赚取几万不等的利益，而你拿着1w块就可走人。

真要催债，你那山沟沟信号都不通的，怎么催？

后有骗钱骗心骗身份的，专门把自己打造成富二代，微信朋友圈豪车名牌一溜，全在网上搜的。说话的时候中英文混杂，时不时给你来一句多喝热水，送你一束花，然后你一感动，别说身份证号码，恨不得银行卡密码都给他。

最后人为你花1w，拿你身份信息贷了几十万，你情钱两亏，莫名还背上了贷款，惨不惨？

在这我是真要强调，你们平日里都多留几分心眼，尤其身份证这种个人信息，都给我藏柜子里藏好了。

我现在就是被坑出了防护罩，但凡不懂的行业不投，必须给它往下刨三里连里子都挖清了才放心。

就像我特喜欢的一部讲商业的电视剧鸡毛飞上天里陈江河说的：永远不要存在侥幸心理。

越聪明越厉害的人更要遵守市场规则，这样才能持久，要不说不定哪天就折进去了。

你要觉得自己不聪明，那不更得把眼镜擦亮一点？

这行业走得越久，越觉得踏实才是真牛逼。

人活一世，临近命了，总归图的是吃个好饭，睡个好觉，你们说是不？