手机网站
手机网站
1. 巨额打赏
前段时间，深圳 11 岁女孩拿妈妈手机，刷 200 万打赏主播的新闻震惊全网。
为什么孩子花巨额打赏，连眼睛都不眨一下呢？
说到底，还是孩子对金钱没概念。在很多孩子眼里，钱就是扫扫二维码、输个密码那么简单，他们根本不知道，这些钱对父母，对一个家庭意味着什么。
拨开孩子胡乱花钱的表象，我们应该反思：金钱教育，我们做到位了吗？
金钱教育，从给孩子零花钱开始。有了零花钱，孩子可以随便支配，才能真实感知金钱的作用。就像游泳，不让孩子下水，他永远不知道深浅。零花钱，就是给孩子试水理财的机会。
2. 给孩子零花钱，最晚是一年级
我们的养育中存在这样一个认知偏差：零花钱=乱花钱。
但其实，钱是中性的，且是一种重要的教育工具，用对了，培养出来的不仅是财商，还有各种优秀的品格。
在美国，财商教育被称作是「从 3 岁开启的幸福人生计划」。
有家长会觉得，3 岁就给零花钱，会不会太早？
股神巴菲特却说：「既然孩子的生活离不开金钱，为什么不尽早培养呢？」「有时父母会等到孩子十几岁时才开始教理财——他们本可以在孩子上幼儿园时就开始教。」
由腾讯金融科技智库联合深圳大学会计与财务研究所共同发布的《亲子财商教育：国际比较与中国启示》也指出，财商教育需要从幼儿园，甚至更早开始。
《反溺爱》一书认为，给孩子零花钱，最晚是一年级，早一点开始也无妨。
当然，年龄是一方面，大家也可以根据孩子的情况，比如，孩子会算数了，会问钱从哪里来，或是什么东西多少钱之类的问题了；又或者，不给买，就哭闹打滚，都说明，你可以给他零花钱了。
3. 花钱罐 & 存钱罐
培养孩子理财，国外的家长通常会给孩子 3 个储蓄罐：
一个消费（Spend）——用于消费，购买孩子想立刻拥有的零食、小玩意等；
一个储蓄（Save）——用来「为目标」存钱，便于日后购买比较贵的东西，或储蓄要存到银行的钱；
一个捐献（Share）——用于捐款、帮助有需要的人。（国外受基督教的影响较大，圣经上说，你收入的 10% 要捐出来，救济穷人。让孩子从小学会奉献社会，也不错。）
图源：PBS NEWS HOUR | The best ways to teach your lit
孩子们会把零花钱、生日或节日礼金等，以 4：3：3 的比例，分别存入不同的罐子。年龄较小的孩子，也会采取三分法，即 1/3 花掉，1/3 存起来，1/3 做捐献。
这种方式，适合小学及初中的孩子。对于 0～6 岁的孩子，罐子太多，孩子会懵，建议先准备两个：一个「花钱罐」，一个「存钱罐」。
❶ 花钱罐
设立「花钱罐」，我们首先要明确一点：孩子也有花钱的需求。
图源：PBS NEWS HOUR | The best ways to teach your lit
基本的、必要的开销，家长一定要尽力满足。零花钱的作用是让孩子体验有钱、花钱、管钱的过程。比如家里有冰激凌，有饮料，有玩具，但孩子在外面看上一个，那他就需要用零花钱买，或攒钱买。
当然，一开始，让孩子拿着钱自己去花，有点眼睁睁看着他「乱花钱」的感觉。不过，把它当成某种疯狂的科学实验，暗中观察，孩子会被哪些东西打动，并愿意去花钱购买，也是一件非常有趣的事情。
图源：PBS NEWS HOUR | The best ways to teach your lit
同事说他小时候（大概一年级），得了 200 块生日礼金，怕被没收，他就卷成卷装进衣服口袋里，每天攥着去上学。父母怕他弄丢，但他坚持是自己的钱，一定要自己保管。
被洗衣机洗了几次之后，他终于找到了把钱花出去的机会——
小 A 的那个足球，自己每次想踢，都要商量很久，干脆把它买下来；
小朋友排队打饭的时候（周托的小学），他觉得「时间就是金钱」，就花 100 块，跟排在最前面的同学换了位置……
别怕孩子吃亏，吃几次亏，他就学精明了。
图源：PBS NEWS HOUR | The best ways to teach your lit
威斯康辛-麦迪逊大学的研究指出，3 岁大的孩子，就能掌握粗略的经济学概念，像是价值与交换等等。这些都有助于孩子理解金钱在日常生活中的作用。
要买的东西便宜，他就知道什么叫「找零」；
要买的东西贵，他就能体会到「还需要再攒一点」；
想买的东西太多，他就学会了「做选择」。
学会了花钱，孩子才能更好地「管钱」。
❷ 存钱罐
存钱罐，也可叫做「梦想储蓄罐」。透明的罐子，一点点被装满，会有一种目标实现的真实感。
说到这里，强调一下，储蓄罐最好是透明的那种。0～6 岁的孩子，目标意识比较模糊，最好能让孩子看到里面的钱，看到它们越来越多。
而且，存取不应该太复杂，每次取钱都要抖半天，甚至要砸掉小猪瓷罐的那种感觉蛮残忍的，就像自己养大的小猪，要自己把它杀掉。
图源：PBS NEWS HOUR | The best ways to teach your lit
研究显示，孩子到了 7 岁才能专注于目标，并愿意为之努力。不过，这个阶段的孩子，存钱的耐心顶多 3 个星期，时间太长，孩子容易灰心。
所以，为学龄前的孩子设置存钱目标，应确保他在短期内能够实现。
你可以将孩子的目标拍成照片，剪成合适的大小，贴在罐子上。目标不坚定的时候，看看照片，对孩子还是很有用的。
有财务规划师妈妈为了激励孩子存钱，还会给孩子一定的利息，比如，存款 50 元，给 50% 的利息；50～100 元，给 25% 的利息；100 元以上，给 1% 的利息。
不是应该存钱越多，利息越高吗？哈，那样家长会破产的。而且，我们一方面需要鼓励孩子储蓄，另一方面，还要防止孩子过度储蓄。
存钱也是为了花钱，不是吗？
4. 开设银行账户的时机
攒够了一定的金额，或者储蓄罐满了，是不是要带孩子去银行开户，把钱存起来呢？
《反溺爱》一书的作者认为，对学龄前的孩子并不适合，最好再等一等。
把孩子存进储蓄罐的钱存进银行，存款的结余就会变得抽象，孩子无法感受到那种把存钱罐装满的喜悦。
这样一来，银行就变成了吸走孩子存款的「黑洞」。孩子甚至会觉得，你把他一点点存起来的钱转到银行，是一种惩罚或变相的没收。
最好等孩子的数学水平跟上之后，他能理解存钱罐里的金额与银行户头上的金额是对等的，而且，孩子也愿意把钱存进银行的时候再说。
这样，下载一个银行的 APP ，定期让孩子看到银行户头的数据，孩子也会觉得心安。
5. 别偷拿孩子的钱
这点似乎不必提醒，但现实中经常会遇到需要现金，尤其是零钱，而你手头又没有的时候。
朋友的老公经常忘记提现，有好几次，快递送到门口了，他只能悄悄溜进孩子的房间，偷拿女儿储蓄罐里的钱。本想着事后再神不知鬼不觉地还回去，也无损父亲不善管钱的形象。
可是，有一次，他忘了还孩子钱！女儿拿钱买冰淇淋的时候发现了，瞬间像巫婆般疯狂尖叫——「我的钱被偷了！」
估计很多人都有类似的经验。有调查显示，近 1/3 的父母都曾拿过孩子存的钱。虽然只是十块八块，但被孩子发现了，你教孩子的「要定期存钱」「要诚实」，岂不都变成了打脸？
孩子的储蓄，是他的「私有财产」，想让他觉得自己像个独立的大人，就别连他这点权利都剥夺。
当然，有时候为了应急，是可以用孩子的钱垫一下的，但一定是以向孩子借钱的方式。
很多孩子每天都要数钱的，悄悄拿走很容易「败露」。其实，即便是「垫借」，也请务必三天之内还钱，最好再补贴一定的「利息」 。
6. 小 结
零花钱，不仅仅是满足孩子「花」，它更是理财教育的好工具。
高龄化、少子化社会，教孩子理财变得前所未有的重要。
《穷爸爸富爸爸》一书的作者说：
如果你不教孩子金钱的知识，将来有其他人取代你。
其他人是谁？也许是债主，也许是奸商，也许是警察，也许是骗子。
不教孩子理财，留多少钱都没用。你能想象有一天，别人家的孩子已经会投资理财，而你家孩子还在拿着你的手机偷偷打赏主播吗？
从零花钱，到孩子自己管钱，再到孩子的「第一桶金」，父母理财教育上的差距，正在拉大孩子之间的差距……
参考资料
贝丝·柯林娜 著，林步昇 译.影响孩子一生的金钱对话：全美理财教育专家给父母的建议.台北市：先觉出版股份有限公司，2018罗恩·利伯 著，林丽雪 译，反溺爱，北京：中信出版集团，2019-3Terrie E. Moffitt et al., A gradient of childhood self-control predicts health, wealth, and public safety , Proceedings of the National Academy of Sciences of the United States of America,vol. 108, no. 7, 2011, 2-3, doi:1073/pnas.1010076108.David Owen, The First National Bank of Dad.
◆ ◆ ◆ ◆ ◆
·END·
卷儿妈爱科普
亲子、心理、教育，育儿育己
◆ ◆ ◆ ◆ ◆
作者|那小石
3岁小妞的妈妈
畅销书作者
目前从事儿童脑科学教育研究工作
个人公众号：卷儿妈爱科普（ID：juanr-ma）
