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文章首发于公众号：叁里河
作者： 赵毅
有些药，医保是不报销的。
“遇到好几个保险销售给我推荐重疾险，他们都说自己家产品好，咋挑？公司给我交有医保，重疾险到底有没有必要买啊？”一名网友在杭州19楼论坛发帖说到。
目前有近200家保险公司，各种产品更是层出不穷，甚至一家保险公司的重疾险产品都有好几个，这位网友有这样的感触也是很正常的，我们先来看下有医保的情况下，还有没有必要买重疾险这个问题，目前国家医保已经十分完善，感冒发烧等小病和重大疾病住院都是可以报销的，那么下面我们来看下，如果一个人得了重疾，医保报销后费用是多少？
以杭州的甲先生为例子，甲先生得了严重冠心病，手术住院总花费20万，假设其中自费2万不能报销，其余均在医保范围，按照杭州的医保政策（各地医保会有细微差别，杭州待遇在处于全国上等水平），剩余的18万，减去医保800的免赔额就可以进行报销了。
0-4万的部分杭州医保报销为82%：40000*82%=32800元
4万以上部分杭州医保报销为88%：（180000-800-40000）*88%=122496元
整个报销下来一共是155296，相当于报销了77%，看起来还是非常不错的。
看到这里是不是觉得有医保就够了，然而事情并没有想象的那么简单，其实医保有着诸多的限制。
仅报销医保目录内的费用：就像“我不是药神”这部电影所说的，像一些癌症特效药医保是不报销的，比如号称可以精准治疗17种癌症的抗癌药物Vitrakvi，价格非常高昂，一个月的用量大约需要花费20万人民币，这对于普通人来说根本用不起。另外骨折用的进口钢板钉、VIP病房，进口药等等都是需要自费的。
异地就医限制：医保一般情况就只能在当地使用，如果生了大病想在上海或者北京知名医院看病，那就只能先垫付，然后再回去报销，而且报销比例会有可能下降，如果一个杭州病人，想要到北京去看病，那就需要现在杭州医保中心提出异地就医申请，然后领取审批表，再去北京找医保定点医院盖章，再送回杭州医保中心备案，才可以在北京住院，还需要进行资金垫付，每天把医药费清单寄回杭州才报销，如果备案晚了或者没有进行备案那是不予报销的。
最重要的是保而不包，重大疾病发生会产生两块费用，直接医疗费用和间接医疗费用，间接医疗费用包括康复费，营养费，收入损失费等等，而医保只能报销一部分直接医疗费用，如果得了脑中风这种疾病，那么所面临的就是在没有收入的情况下无休止的医药费，营养费，康复费，护工费，以二线城市为例一个月的护工费用在4500元左右，医药费和康复费以一个二线城市脑中风后遗症的病人花费来看每月至少6000元，这些钱都是需要家庭为病人支出的，再加上很大可能下半辈子都无法工作赚钱了，此时如果他还有房贷没有还完，那么银行不会同情是否得病，本来就没有收入的情况再去还房贷，会给家人带来巨大的压力。
因此，买一份重疾险是很有必要的，重疾险简单来说，得了重疾一次性赔付一笔保险金，这笔钱是购买保险时的保额，跟看病花多少没关系。赔付的保险金可以用来还房贷房租，买药，请护工都可以，就是一笔属于自己的钱，可以自由支配。
目前我国有200多家保险公司，重疾险产品也是多的数不清，但是总归是分为三大类。
消费型重疾险：选择的年轻人居多，保费便宜，一般一年两三千就可以保50万保额，一旦发生理赔就可以获得50万元的赔偿金，可以自由支配，期限可以选择保障终身或者70岁。但是只保重疾，不保身故。也就是如果一辈子不得病，这笔钱也不会给你了。
终身型重疾：相比较于消费型的，这种类型的在身故后返还已交保费或者保额，也就是说即使一辈子不生病，这笔钱还是会返还给你，就是我们说的保重疾保身故，因此，同样保额下价格要比消费型贵。
多次赔付重疾险：保费要比终身型重疾险要贵一点，相当于终身型重疾险的升级版，产生重大疾病的话由赔付一次升级为赔付多次，可以选择保终身和保到70/80岁，同样的保险期内如果没有得病，合同结束后返还保额或者已交保费，简单说就是保重疾和保身故，重疾可以赔付多次。
多次赔付重疾险目前来说是较为新的一款重疾险种，相对于传统的重疾险来说，优点还是比较多的。传统重疾险赔付完以后，合同就结束了，随着现在医疗技术的进步，多数重疾在得到治疗后是可以康复的，但是以后再想投保基本就很难了，保险公司一般都会拒保。而多次重疾险，优势就在这里，得病之后，又得了别的重大疾病，那么是可以进行第二次赔付的。
多次赔付型重疾险我们该怎么选？
多次赔付也是分情况的，有分组和不分组两种形态。不分组型是首选，因为从保障上来看，每一种不同的重疾都可以获得赔付，获得多次赔付的概率比较大，但是价格普遍比分组型的要高。
如果预算较低，分组型的其实也是不错的选择，目前市面所有重疾保险写的都是保100中重疾等等的宣传语，其实我们只需要关注重大疾病中发病率最高的六种疾病，恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或者造血干细胞移植术、冠动脉搭桥手术和终末期肾病。简单来说如果分组型的可以做到把高发的疾病分开不同组别，那就可以获得多次赔付的可能，另外产品是癌症单独分组的话也是不错的。
简单举个例子来说：A确诊得了癌症，获得保险金赔偿，一年后得了严重的冠心病，可以获得第二次赔偿。B确诊得了某种重症，获得保险金后，隔了1年又得了另一个与第一种有些相关的重症，但不是同一种，可以再获得一次保险金赔付。
其实上面两个例子也大致说明了现在多次赔付重疾险的两种形态，一种是分组型的，把大病分成几个组别，一旦一组里有一种大病申请理赔过，这一组剩下的大病就不会再赔付了，除非是另一组大病里的。另一种不分组型的，只要每次得的不是同一种病就可以进行理赔。
此类产品在香港保险中是比较成熟的，因为香港保险业发展时间比国内要长，在保费上香港保险也会比内地便宜很多，因为在设计保险费率时人均寿命是影响保费的因素之一，香港保险在设定保险费率时使用的是人均85岁寿命来计算，而内地保险公司是以75岁来计算的，如果有条件的话去香港购买重疾险也是不错的选择。
从保障上来看挑选顺序的话，不分组>癌症单独分组>6大疾病单独分组>普通重疾分组。
从保额保费上来看，下图以20年缴费期来看价格。
那么在买此类保险时我们要注意的是，一定要看往后几次赔付时，赔多少保额，能不能达到保障的效果，对比别的产品价格是否会高很多。另外就是不要盲目去购买不分组型的，要根据家庭对于保险的预算，如果预算在5000元左右的，就可以选择多次赔付分组型的，毕竟一个人一生得好几次重症概率是不大的。
在选择保额上，保费的价格是跟保额成正比的，我们要根据家庭的实际情况去进行购买，预算在10000左右的就选择50万保额，如果家庭预算不够那就选择30万保额的，不需要盲目追求一步到位，毕竟保障的是一个概率事件。
最后，告诉大家的是重疾险从来都是作为医保的补充，如果你连医保都没有的话，那么请先交医保。
