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年关将至，花呗有点忙。
一位接近花呗的人士告诉消金界，花呗从原分期团队里，新拉出来一个团队，主要负责给线下小微商户开拓花呗分期服务。
“这条新业务线成立时间应该不长，因为团队至今仍不稳定，还在招人。”上述接近花呗人士说道。
据悉，相比线上利率，该团队的线下对客分期利率要略低一些，IRR在15%以下。
这表示，花呗最近在加大给线下商户推广分期业务的力度。
眼看最近两年分期率逐渐下降，外加业内风传腾讯即将基于自身生态，推出信用支付产品“分付”，内忧外患下，花呗终于坐不住了。
加大线下分期推广力度
如果说2016年花呗只是试水线下小微市场。2017年，花呗则正式加大了线下小微商户的推广力度。
推广结果可以分成两方面来讲。
一方面，花呗确实加大了自己在众多线下店中的品牌认知度。
根据支付宝在小商家中的调研显示，在收钱码商家的贷记渠道交易中，花呗交易占比超过80%，开通花呗作为收款方式后，顾客的支付意愿提升明显。
“你这个店支持花呗付款吗，支持？好，我买了。”这是很多年轻人进店时的话述。
但另一方面，大家仅仅是把花呗当成是一个类信用卡的赊账支付工具，并没有开通其分期功能。
特别是在线下消费时，用户使用花呗分期意愿更弱。
“很多人在线下教育机构缴费、或者支付大额出行账单时，压根没有想到用花呗分期服务，”接近花呗业内人士说道，“数据显示，70%的人没有使用过花呗的分期功能。”
由于花呗存在着最多41天的免息期，也就是说，大部分人可以在不缴纳任何费用的情况下，心安理得的向花呗借钱。
但是资金成本、运营成本、2.5%的拨备成本，1%的税金成本，都是花呗必须要承受的，也就是说，这30%分期人群，不仅需要承担花呗的盈利重任，还需要覆盖这70%人群所产生的各种成本。
更致命的是，花呗这两年分期率有所下降。
新网银行COO刘波曾撰文《深度：被误读的微信版花呗“分付”》，其中写道由于快速扩充准入人群，花呗的人均账单厚度有所下降，分期率也从最高峰的50%下降到如今的X左右。
随着互联网线上红利消逝，花呗要想增加分期率，增长分期人数，提高盈利能力，势必要在线下市场多做文章。
打击竞争对手
腾讯内部如果要上线对标花呗的信用付产品，唯一的机会在线下。
《深度：被误读的微信版花呗“分付”》列举了如下数据：
2018年全国网上零售额90065亿元，阿里57300亿元，占比63.6%。这57300亿元基本上都是淘宝、天猫产生的，只支持支付宝交易，微信的信用付产品切不进去。
剩下的32765亿元，大多数同时支持支付宝、微信、银行卡，比如携程、美团、滴滴。只有少部分完全排斥支付宝，比如京东。就算微信拿下50%的份额，金额为16382亿元，支付宝的线上零售总额也是微信的4倍。
换句话说，只要淘宝、天猫不倒，微信的信用付产品，在线上没有任何超过花呗的可能。
那么，微信信用付产品的机会在哪呢?
乡村市场、线下餐饮市场、线下汽车市场，都是万亿级别的市场体量。
此外，城镇线下的服装、家具、装修、化妆、食品、日用品、家电、饮料、文化办公、通讯器材等具体场景，还有几万亿元的消费红利亟待释放。
以上这些，都是还未被花呗占领的消费场景。
可以看出，对于腾讯信用付产品来说，线下的机会点在于，足够下沉的用户和非常聚焦的线下场景。
可惜这两点也是花呗此次重点发力方向。比如使用花呗火车票免息分期服务的用户群体，有相当一部分是三四五线的下沉用户，涵盖了外卖骑手、快递员、码商等外来务工群体
连几百元的火车票都要分期，可想而知这是一群多么下沉的用户了。
邵文澜所说的，“2020年至少要完成1万家分期免息机构的补贴”，很明显是要让花呗分期开拓更多的线下具体场景。
此外，据上述接近花呗人士透露，花呗此次新成立的TO B业务线，甚至会给很多夫妻老婆店架设分期码。
这同样在聚焦下沉用户，让其习惯于使用花呗的分期服务。
总的来说，不管是“1年1万家”的免息分期补贴，还是开设新TO B业务条线，花呗的两项新业务看似毫无关联，但其实内核目的都是一样的：拉新、获取线下客户、提高分期率，增加盈利水平。
但理论总是美好的，现实往往很残酷，花呗画出的钱真能转化目标客户，从而先于竞争对手占领市场吗，恐怕还得打上一个大大的问号。
唯一可以确定的是，这个起家于2015年4月、信用付领域的巨头，正在悄然发生改变。
