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最近小司特别欣慰，因为身边人的保险意识真的越来越强了，为什么这样说呢？

这几年，互联网发展迅速，产业也变得透明化，尤其是保险业，从之前代理人上门推销，电话推销，衍变成大众会通过互联网主动去了解和选择适合自己的保险产品。

上一次，我做完中产收入家庭的保险方案配置后，后台有一类人群的呼声特别高。

他们大多来自三四线城市，收入较低；

也有一部分人收入不错，但是家庭支出较多，剩余可支配的钱比较少。

最后归纳出两个占比较高的问题：

1. 低收入家庭该不该买保险？

2. 收入不高，应该如何配置保险？

低收入家庭选择保险的意义

从转移财务风险，增强抗风险能力的角度来讲，越是低收入，越应该给自己买足保险。

纠正过去“只有有钱人才应该买保险”的错误理念，因为越是富人，他们抵抗风险的能力才越强。

相反，收入较低的家庭，如果经济支柱遭遇了风险，就会影响整个家庭的运转。

普通家庭最应该规避的风险是，因疾病或意外导致的治疗费用、收入来源中断、康复治疗等财务缺口，目标明确之后，再来配置应对方案。

保险制定原则

家庭在选购保险的时候，要遵循两个原则：

• 先保大人，后保小孩：这是购买保险的正确顺序，孩子属于弱势群体，没有经济能力，只有家庭经济支柱有足够的保额后，才能最大程度转移风险。

• 先定保额，再看保费：保险的意义在于规避风险，如果只贪图便宜，选择小保额，遭遇风险后，保险也解决不了燃眉之急，所以，要根据自身情况选择足够的保额。

买消费型还是返还型？

低收入人群，买保险就记住一个要诀：省。

目标是用最少的钱，保最大的风险。

小司推荐大家选择消费型保险，不要想着买返还型，为啥？

返还型保险就是储蓄型保险，每个月固定存一笔钱，连续交10年，或更久，在保障年限内如果不出险，保障到期后钱返还，顺便再给你点利息。

若中间出险，一次性按照当初定的保额，打你卡上。

听起来好像返还型保险还不错，那他的缺点是啥呢？

贵！！！

你交的几十年保费，最后返还给你的那些利息，远低于你手上流动资金用来投资的钱，而且万一缺钱，想把保费拿出来用，需要走保单贷款，是有利息的。

消费型保险的优势就是保费便宜，保额却不低。

保险的本质就是保障，所以说，消费型保险是非常适合预算较少的低收入家庭的。

我针对低收入人群，做了一份保险方案配置：

（点击可查看大图，以30岁男性，有社保为标准计算）

方案点评

• 意外险：小蜜蜂性价比很高，50万的身故/伤残保额，每年只需要180元，连日常意外需要住院治疗产生的费用都能给报销，免赔额只要100元，理赔的门槛很低。
• 重疾险：重疾推荐的是瑞泰瑞盈，20年的缴费期，保障到70岁，保额30万，每年保费是2670元。

瑞泰瑞盈这款产品保障全面，涵盖了100种重疾，50种轻症。

我一直都建议大家，第一次买重疾险的时候一定要附加轻症责任，因为轻症的发病概率更高，更容易获得赔付。

像极早期恶性肿瘤或者恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术）、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）、视力严重受损（三周岁开始理赔）、主动脉内手术（非开胸手术）、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、较小面积Ⅲ度烧伤、轻度颅脑手术等，都可以获得25%的保额赔付。

其次，瑞泰瑞盈在投保条件上也很宽松，一般的重疾险投保职业都限制在1-4类，这个产品直接扩充到1-6类，无论你是货车司机还是煤矿工人，都可以参保。

• 医疗险：像平安e生保这类百万医疗险属于人人必备的一款保险，为什么这样说？

人一生面临的疾病风险不仅仅只是感冒发烧，癌症肿瘤等，介于中间不大不小需要长期治疗的慢性病，也足以把一个家庭拖垮。

我们一般选择医疗险，都要看它的续保年限，平安e生保可以保证续保6年，可以说是医疗险中的“杠把子”。

保障期间即便发生过理赔，也不用担心第二年会被拒保。

总结

对于低收入家庭来说，每年花费3157元，就能得到180万的保障，而且保障非常全面，意外、重疾、医疗全都有了。

市面上的保险种类诸多，各有千秋，小司推荐给大家的方案可能不是最完美的，大家可以根据自身的实际情况来做相应的调整。

如果你想要量身定制一套保险方案，可以直接点击下方“了解更多”按钮，获得一对一的专业咨询。