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在宁波买的车为什么贷款银行却是台州的银行？在车主不知情的情况下，车子被突然冒出来的担保公司从安徽蚌埠拖到了浙江台州，这到底是怎么回事？
虽然汽车消费金融近几年发展迅速，商业银行纷纷杀入汽车金融抢占市场。十辆车子有七辆贷款，贷款买车司空见惯，但是仍然有不少购车客户还是会被坑。
在汽车金融粗放发展时期，商业银行往往借助第三方担保拓展市场。担保公司在市场前端冲锋陷阵「打市场」，而银行则在后端专注于资金的风控。
表面上，商业银行和担保公司实现了共赢，但是，担保公司同样「鱼龙混杂」，一些巧立名目收费侵害消费者的行为屡禁不绝。由于投诉数量的暴增，一家国有大行明确表示已经在清理汽车金融外部担保合作机构。不到一年时间，清理的数量已经过半。
车贷埋坑
汪丽贷款逾期的第四天，她意外地接到了一个担保公司的电话，称担保公司已经把她的宝马 Z4从安徽蚌埠拖到了浙江台州，让她有时间去台州处理。
2017年8 月16 日，汪丽在宁波的二手车市场相中了一辆宝马 Z4 ，价格为 22 万元。汪丽选择银行贷款分期买车，贷款 15 万元，期限是两年，每月还款 7500 元钱。贷款的对象是一家国有大行，利息也比较合理。
二手车市场负责贷款的人给了她一份银行的空白合同，上面的约定也是按照之前商定的，汪丽被要求缴纳一万元的保证金，对方也开出了收据，承诺贷款偿还后一定退还。
办理好相关的手续，汪丽就提车了，车子一直放在老家安徽蚌埠，并没有经常开。汪丽在上海工作，老家有辆车也就偶尔用一下。
2018 年 3 月 25 日又要还贷款了，汪丽考虑过阵子将车贷提前一次性都还清了，就打电话跟银行的工作人员商量了还款事宜，被告知本月分期的贷款逾期了。
汪丽没有在意，直到 4 月初，汪丽贷款逾期的第四天，她意外地接到了一个担保公司的电话，称担保公司已经把她的宝马 Z4 从安徽蚌埠拖到了浙江台州，让她有时间去台州处理。这时候，汪丽才知道这笔车贷里面还有一家担保公司。
更让她奇怪的是，在宁波买的车，银行贷款却在台州，车也被从安徽蚌埠拖到了台州。汪丽隐约感觉到，这笔车贷碰到「套路」了。
汪丽请了假，赶到台州后发现，所谓的担保公司就在一个小区里面，几个桌子，一台电脑，几个人声称自己是负责人。担保公司让她承担蚌埠到台州的拖车费和车贷违约金，张口就是 4 万元。
通过几次的交涉，担保公司让她交 5000 元的拖车费，然后买车时的 5000 元保证金不退了，再把车贷全部还清才能把车开走。在多番交涉中，担保公司反反复复地变卦，导致她在台州待了十几天，上海的工作耽误了，银行也根本不管。
消费者太弱势了，只能让监管介入去给银行施压。最后，汪丽去了趟台州银监局投诉银行和担保公司。这时才有银行打电话向她了解详细情况，并表示与担保公司商量解决方式。
实际上，汪丽的遭遇并非个例。台州的孙先生买车也碰到了糟心事。据他介绍，他在买车时向银行贷款 20 万元，结果贷款明细上显示的却是 21.3 万元，与银行沟通时也被推到了担保公司。孙先生感觉，银行和担保公司是一伙的，而自己被坑了也没人管。
清理担保合作
此前银行在汽车金融业务扩张上大多采用与外部第三方合作的模式，这两年弊端越来越明显，投诉越来越多。
很多担保公司在购车客户贷款时总会有各样的「套路」。有的担保中介巧立名目收费，有的担保公司保证金难退还，有的担保公司 提前偿还贷款面临高额违约费，甚至抢车等恶性事件也偶有发生。
「很多担保公司的业务并不规范，往往侵害了客户的权益。」一家股份制银行人士坦言，此前银行在汽车金融业务扩张上大多采用与外部第三方合作的模式，这两年弊端越来越明显，投诉越来越多。
据了解，商业银行在汽车金融业务扩展上通常借助了担保公司的「触角」，能够在带来大批量业务的同时给予贷款增信。通过担保公司，商业银行的业务从「零售」做成了「批发」，能够快速地实现规模化，也更有利于风控的把握。
该人士说，江浙地区的汽车金融在全国都是比较活跃的，多数银行的业务在模式上大同小异，也都在做与担保公司中介的合作。然而，银行对客户一端的权益保护则有所缺失，行业乱象也相伴而生。
「最典型的就是购车时让消费者先缴纳保证金，退还时则在银行和担保公司之间‘踢皮球’。」该人士表示。
汽车消费类的投诉近两年数量增长幅度较大。河南、四川、浙江等地区披露的该类投诉数量增长均在 30% 以上。
「汽车消费的崛起和消费者保护意识的缺失让车贷近两年的投诉非常多。银行方面也注意到了这个趋势，并且分析了内在原因。」一家国有大行人士表示，考虑到业务规范和银行声誉，该银行已经在清理与外部担保公司的合作。
银行定期会对担保公司进行评估，将有违规行为和不符合条件的担保公司从合作名单中剔除。据他透露，作为一家国有大行，目前已经清理了接近一半的第三方外部合作公司。「如今情况已经有所好转，但是清理工作目前仍在进行中。」
