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我是司马先生，资深信用研究达人，你的私人信用顾问。
在征信、信用贷款、信用卡、房贷、车贷等方面，已为1000多人提供过咨询服务，助他们成功解决信用难题。关于征信的任何疑问，我都能给你提出最直接，最有利的建议！
以下精选问答内容，来自“司马聊守信”知识星球！
问：征信一年可以查几次呢？
答：征信是人的信用身份证，虽然一年可以免费查询两次，但是温馨提示你，不要随意多次查询，当我们去办理房贷车贷的时候再查询，不要因为无知浪费可贵的查询次数，同时也避免种下隐患。
个人信用报告的查询分为：本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。硬查询包括：信用卡审批、贷款审批、担保资格审查。央行提醒，贷款申请人应当特别关注"查询记录"中记载的信息，其他人或机构是否未经授权查询过个人信用报告，以及"硬查询"次数是否过多。
如果你办理信用卡，近一两个月“硬查询”频率过高，建议暂缓申请贷款或者办卡。因为这样是硬伤。
问：结婚前，有没有必要查对方征信？
答：现代社会，征信就是人的第二张脸。
从全国的趋势来看，各地政府和司法机关都在建立各种各样的失信名单，限制失信的公民从事某种行业。不仅如此，很多商业机构，也在跟进。典型比如芝麻信用和银行。
按照这种趋势，如果一个公民希望取得一定成就，成就一番事业，跨越阶层等，就需要保持良好的征信。
如果你对你的配偶，在荣誉，社会地位，财富，人品等方面有所期待，希望降低婚后债务风险，那么婚前查询对方征信，可以很直观地进行评估。
因为配偶对外巨额负债，导致家破人亡的事情并不少见。
了解征信和负债有几个办法。
1.中国裁判文书网，输入姓名可以查到是否有案件。当然，同名也有可能，因为关键身份信息都隐去了。不过有心人，可以从法院查明事实部分发现蛛丝马迹。
2.全国法院被执行人信息网。这个网站输入姓名和身份证号码就可以查到有没有被执行案件。如果有案件，但是已经履行，或者未被申请执行，这里是查不到的。这里同时可以查到失信黑名单。
3.银行拉出来的征信报告。可以反映是否被纳入失信名单，贷款记录，逾期情况等。
4.芝麻信用。更进法院失信名单。
5.各大主流借贷网站，比如花呗，借呗，京东白条等等。
问：蚂蚁借呗逾期一天会影响征信记录吗？
答：借呗、白条零逾期都可能被拒贷，所以打算贷款买房买车的你小心了，有一次忘记没有还，但逾期1天及时还清了，这个影响是不大的，而且借呗是“抽查”上征信，不一定一次逾期就一定会上征信，另外，一次失信，相关记录会在5年后删除，5年后办理贷款基本不会有影响。
不过在这里也要多说一句，现在网上借贷方便，我们都很愿意去网上借款，一来放款快，二来不用欠人人情，但是现在不少平台都已经接入了征信，之前就有一个新闻，杭州一位女士需要买车，并通过4S店合作的某商业银行申请按揭，但是最终却被银行拒贷了，理由是银行在查涂女士的个人征信报告时，查到她近半年内有过几次使用网贷的记录。
虽然这位女士表示，自己从来没有不良征信记录，也没有未还清的贷款，但是还是拒贷了。
随后记者想向杭州某银行求证，其个贷经理说：“我行确实有这个规定，上个月收到的通知，这个月开始实行。”
虽然大多数银行没有像这家银行这样明确的规定，但是也有类似的“潜规则”。
银行的工作朋友说，银行在审批贷款的时候都会看申请人的征信情况以及负债情况，如果真的在网联网上借过钱，确实会比没有在互联网借贷平台上借过钱的人难。
现在网络借贷平台审批简单、放款快，相较于向周围朋友、亲人借钱，很多人更愿意在网上借钱，虽然会给利息，但不会欠人情。
借钱是方便了，但很可能也会给以后造成影响，因为现在很多网络借贷平台都已经上了征信，哪怕你没有逾期，你的征信报告上面也会记录。
生活中我们经常用的产品还有很多都会上征信，下面我就给大家罗列一下，虽然这位朋友没有问道这一块，但我觉得还是很有必要跟大家说一下，方便大家心里有个数，有打算买房买车的朋友日常中就更要注意了，不然一不小心你额贷款资格就没有了。
蚂蚁花呗：
属于芝麻信用，暂时没有上央行征信
蚂蚁借呗：
上央行征信
微粒贷：
上央行征信
京东白条：
上央行征信
网商贷：
大概率会上征信
其余要上征信的网络贷款名单，这里包括央行征信和第三方征信机构。
招联好期贷、来分期、安逸花、嗨贷、好享贷、随心贷、捷信、分期乐、我来贷、省呗、还呗、360借条、翼支付、飞贷、闪银、分期乐、拉卡拉、卡卡贷、平安i贷、信用钱包、中安信业、驴妈妈白条、豆豆钱、广发好借钱、美借、学历贷、小赢卡贷等，没提到的欢迎补充。
问：为何贷款不上征信？
答：
1.贷款是怎样不上征信？
很多人对贷款不上征信的理解有个误区，并不是不上征信就意味不还款，不会对自己的征信造成影响。目前不上征信的贷款主要是以信用卡大额分期的形式发放，或者是上当地征信系统，人行征信无法体现负债。
2.不上征信的产品有什么优势？
贷款不上征信的核心意义，就在于人行体现不了负债情况，对后期买房买车，做更多的融资贷款不会造成影响。 合理的融资理念和思路，能让广大有资金需求的朋友拿到更多低成本资金。
3.小额贷款对征信的影响？
小额贷款按时还钱不会对征信有影响，只是有部分银行对有小额贷款的客户直接不给予授信，还款结清后也有一定的时间要求。
4.信用卡对贷款的影响？
信用卡是个非常好的融资工具，普遍现象就是额度偏低，大额卡不好办，需要方法和技巧。信用卡使用额度会对贷款有部分影响，大部分银行是按照使用额度的10?算负债，合理控制信用卡负债，让贷款变的很轻松。
5.不上征信的产品有哪些？
北京不上征信银行产品主要有：包商银行、华夏易达金、宁波白领融等
上海不上征信银行产品主要有：江苏银行、宁波白领融、华夏易达金、浦发万用金等
深圳不上征信银行产品主要有：包商，广州，江苏，浙商，华夏贷款全额上信用卡征信。
问：招联金融借了又还200多条征信，现在网贷信用卡都还清了，请问房贷影响吗？
答：结清了的记录虽有影响，但不大。如果是逾期记录就有大影响。征信报告上留下了非银行体系贷款逾期，比如民间小额贷款或者网贷此类逾期记录，是肯定会影响银行对你的信用评估的，轻则降额提息，让你贷款的成本翻倍；重则部分银行不理你，不放贷。
问：离职后公积金怎么处理？
答：
一、封存
这种处理方式就是保留原来的公积金账户和余额，但是不会再继续缴纳。如果你离职后暂时无法就业，或者是新的工作单位暂时不为你缴纳五险一金，就只能做封存处理了。这种处理方式总的来说比较被动，相当于把已经缴纳了的公积金变成了死钱。不过现在有的地区能够办理自由职业者自己缴纳公积金的业务，是为了保障这部分人群未来也可以享受公积金贷款政策。如果属于这种情况可以咨询公积金账户所在地的管理中心。
二、转移
如果你是因为跳槽离职，并且新的工作单位也能够继续为你缴纳公积金，那么就可以对原公积金账户做转移处理。做转移的要求是原单位封存你原有公积金账户30天内，并且此时新的工作单位已经为你开立了新的账户，只要按照相关规定填写表格并准备相关材料，就可以做转移处理。
如果想使用公积金贷款买房，这样处理公积金是最有优势的。因为公积金贷款要求贷款前有6-12个月公积金的连续缴纳记录，而且贷款额度也与公积金账户余额挂钩，所以转移后不仅可以保证自己的公积金缴纳记录连续，还可以增加公积金账户余额。
三、提取
最后一种处理方式就是可以提取公积金。如果你原来的工作单位和你的户口所在地不一致，等原单位封存你的原有公积金账户后，填写公积金提取表格并准备相关资料，就可以把公积金直接提现了。这样做的好处就是可以尽早的支配自己的公积金，但是会对未来的公积金贷款有一定的影响。
不过，对于公积金账户和户籍所在地不一致的情况，国家也出台了相关政策。
首先，公积金实现异地互认转移政策，职工可以持就业地住房公积金管理中心出具的缴存证明，向户籍所在地住房公积金管理中心申请住房公积金个人住房贷款。
其次，住房公积金取消多个收费项目。政策规定，取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目。这些中间费用一般占公积金贷款总额的千分之三至千分之四，最高可达千分之八。
最后，买第二套房也可以使用公积金。住房公积金贷款对象为购买首套自住住房或第二套改善型普通自住住房的缴存职工，不得向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。这项政策给予缴存公积金的人们改善住房一定的支持作用。
问：马老师你好，买房子单位却不同意让我用住房公积金，我该怎么办？
具体情况是这样的，我已经交了十几年的住房公积金了，大约10万左右，但是买房子的时候，公司并不愿意让我把住房公积金拿出来，现在我想辞职了，公司竟然只愿意给我一半的住房公积金，我该怎么办？
我们的公积金是，每个月扣除200，单位补助200，干到退休是这400都给你，但是辞职的话，只给自己交的200块。公司这样做是合理的吗？
答：住房公积金是你们单位每月定期将单位部分和个人部分汇缴到住房公积金账户上。
1.这个账户的所有权是你自己，提取贷款都由你自己决定。
2.建议你先核实一下自己是否在工作地开户。核查办法:①本人手持身份证到工作地所在公积金中心查询。②在工作时间拨打区号+12329电话咨询。③当地公积金部门开了网厅的话，也可以自己注册账号查询。看你这个什么都不知道的情况，建议你直接带着身份证去公积金部门查询，顺便咨询当地的贷款政策。
3.友情提示一下，看你说准备买房贷款但是又准备离职。一般公积金的贷款政策会要求连续正常缴存6个月，具体各个地方不太一样。这个意思就是，如果你离职断交了，不能申请公积金贷款的。具体你咨询一下当地的公积金管理部门。
4.如果你新开户了，可以合并转移的。提取或者贷款在我们这里不需要经过单位同意。购房付过首付款可以提取公积金，还房贷也可以提取。具体政策咨询当地公积金部门。并且提取和贷款不矛盾的，并不是提取后就不可以贷款。
5.现在各地政策公开很透明，可以去当地公积金官网查询相关政策。一般网址中间有.gov.的都是官网。
问：马老师你好，住房公积金可以作为买房首付吗？
答：公积金使用六大使用误区
1、公积金提取额可以超出租房款或购房款
自取金额可以超过房款总额，这是不合规定的。打个比方，如果贷款购买的房屋总价为30万元，而购房者的公积金存储余额有40万元，他只能提取用于买房的30万元公积金，剩余的10万元公积金不能提取，用作其他用途。
2、公积金账户余额可直接用做购房首付
发生购房行为是使用住房公积金的先决条件。如果借款人通过住房公积金贷款购房，需要先消费后提取，也就是先用自己的钱支付首付款，然后再携购买的证明材料到住房公积金管理处提取其公积金内的存储余额。因为购买房屋要产生实际行为后，才能提取公积金，管理条例有规定。也就是说，用于购房的公积金只能用于支付房屋尾款。
3、装修房子可以提取住房公积金
按照《住房公积金管理条例》规定，购买房屋和房屋大修可以使用住房公积金，够买房屋必须提供购房合同和首期付款凭证，而房屋大修则要提交房屋鉴定机构出具的鉴定书。住房的装修，一般性的小修，中修不能使用住房公积金。
4、个人不良征信不会影响公积金贷款
公积金贷款也要考核借款人个人征信记录。如果借款人个人征信较差，有超过“连三累六”逾期纪录，公积金管理中心可能会拒签。
5、父母的公积金子女也可以使用
子女用父母公积金来贷款的条件是子女必须未婚，如果已婚，成立了家庭，承担了社会责任，如果你对自己的未来预期都不能保证的话，还要使用父母的贷款，期限比较长，这样，公积金管理中心对偿还能力是有怀疑的。反之，如果父母使用子女的公积金来贷款，也是不被允许的。
6、未婚情侣可以一起申请公积金贷款买房
公积金贷款是以家庭为单位的贷款，配偶、父母和子女都可以跟主贷人一起参与贷款。但是男女朋友关系是不可以共同办理贷款手续的，如果一个人买房公积金额度不够的话，可以考虑申请组合贷款。
所以，结论是，不可以以公积金作为买房首付
问：马老师你好，为什么开发商拒绝公积金贷款呢？
答：公积金因为放款慢，开发商不能很快的得到贷款的资金，所以开发商拒绝。说明什么？开发商缺钱，缺到什么程度，缺到等不及公积金漫长的放款周期结束，就要得到贷款！
开发商为购房者垫的是首付，不是垫的全部房款？说明什么？说明开发商不是真的为购房者着想，如果为购房者着想，为什么不垫全款呢？垫全款不也成交吗？说明开发商的目的，不是成交，是为了首付后面的银行贷款！
知道这个核心信息，就能理解，为什么开发商要为购房者垫首付了，就是为了购房者赶快成交，赶快弄下贷款，所以才急切的垫首付，也要促进买房客户的成交。
更进一步分析，顾客是上帝，开发商的上帝，是谁呢？是购房者吗？顾客是上帝，为什么开发商还能傲慢的，对购房者拒绝公积金贷款呢？对待上帝会如此傲慢吗？
所以开发商真正的上帝不是顾客，不是购房者！
购房者只能为开发商提供20?首付款，也就是说购房者只能给开发商2成的资金，而贷款提供者，银行能为开发商提供5成的商业贷款资金，所以开发商真正的上帝是银行！
所以开发商对待购房者才有如何傲慢的态度，因为他真正的上帝不是购房者！
开发商所谓的垫首付，所谓的帮着弄社保，都是盯着背后的银行资金的，通过购房者这个“无足轻重”的工具套取银行资金的。
为什么说购房者对于开发商是无足轻重的呢？就像你用勺子吃米饭，勺子只是个工具，你的目的是米饭，你会重视勺子吗？
就是因为国家限购，开发商不能用自己的马甲，随便签署购房合同套取银行贷款，才需要购房者这一个个身份证，来作为工具签署购房合同，套取银行资金呢！
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