代销协议_ “代销产品”混为“自有产品”？请擦亮双眼_商品代销合同模板

日前，监管层对个别商业银行开出罚单，剑指理财产品销售过程中的种种乱象——对客户风险承受能力评估不客观审慎，将代销产品与自有产品混淆宣传，将保险产品与存款产品混淆宣传等。

需要注意的是，以上乱象离我们每位投资者并不遥远。试想，当你在银行网点、线上渠道购买理财产品时，是否认真思考过以下问题：在售的这款产品，真实的发行方到底是哪家机构？销售人员代理我进行购买操作，这是否合规？如何有效阅读“产品说明书”？

面对这些问题，如果你都一时语塞，那么生财君要特别提醒：请务必擦亮双眼，有效识别银行的“代销产品”与“自有产品”。

究竟如何区分？重点来了。首先，让我们来看一下银行都有哪些代销产品。

一是代销基金，即银行接受基金公司的委托，签署书面代销协议，代为销售基金产品；二是代理保险，即银行接受保险公司的委托，签订书面代理协议，代理销售保险产品的业务，这类产品又被称为“银保产品”；三是代理推介信托，即银行受信托公司委托代为向合格投资者推介信托计划的一种行为；四是代销券商资产管理计划、贵金属等。

银行代销产品受谁监管？根据现有规定，银行代销产品应受到相应监管部门的监管，例如，中国证券监督管理委员会对基金产品有相应的监管法规。

此外，特别需要注意的是，代销产品的设计开发、投资运作等环节，均由发行产品的经营主体（如基金公司、保险公司等）负责，商业银行对代销产品的投资运作及管理不承担责任，也不得对此类产品本金安全或收益水平做出任何承诺。

厘清了权责，接下来让我们看一看，消费者应如何区别自有与代销产品。

多位业内人士告诉生财君，消费者在银行购买理财产品时，一定要分清银行理财产品和银行代销产品。其中，银行理财产品由银行发行，从设计到投资管理全部由银行负责；而银行代销的产品，由其他机构开发、投资运作，银行只是代理销售。

如何区分呢？关键在于合同。

首先，确定银行销售人员口头营销宣传的内容，是否都能在合同中找到明确条款作为依据，这可以判别销售人员是否存在误导销售。

其次，在签订合同前，一定要看清楚合同内容，是否有代销字样，从而可以区分所购买的产品是银行自有产品还是代销产品。

最后，如果投资者通过网上银行、手机银行购买时，应注意产品名称处是否标明“代销”字样。

在区分了产品属性后，投资者可以根据自身情况，自主进行风险测评，合理评估产品风险后购买适合自己的理财产品。