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今天和大家分享一条关于养老金的新闻：
中金公司首席经济学家梁红：据测算，2018年至2050年，企业职工基本养老保险累计缺口的现值为56.6万亿，相当于2017年GDP的68.4%。
还是我们经常听到的养老金亏空问题，目前我们交的养老费都发放给现在的老年人养老了，而我们的养老金需要使用将来年轻人交的养老费。
2018年还有一条挺火的新闻：国家卫生健康委员会党组成员、全国老龄办常务副主任王建军7月19日表示，预计到2050年前后，我国60岁及以上老年人口数将达到峰值4.87亿，占总人口的34.9%。
这两条都是关于2050年的新闻，而2050年第一批90后刚好60岁，除了将遇到严重的养老金缺口问题，还有老年人占比过高问题……
照这趋势看，我们将来的养老可能远比目前预测的更要严峻，老年人越来越多，年轻人越来越少，养老金的窟窿也越来越大。
这时候养老就不能靠政府了，需要我们自己额外准备养老金了，办法之一就是配置商业养老保险，也就是今天小智君要为大家介绍的“年金险”。
什么是年金险？
年金，是指定期、等额的一系列收支，用以描述周期相对固定、金额也相对固定的一系列现金流，比如分期偿还贷款，分期支付工程款项，每月领取养老金等等，都是年金的形式。
年金险又叫年金保险，是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满；它属于人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益；是一种“强制储蓄”。
年金险有哪些种类？
市面上的年金险种类非常多，同一家公司可能会设计多种类型的产品，甚至会将同一类型的保险设计很多款，完全能把你搞混。
不过，万变不离其宗，年金险主要分为以下几种：
1. 个人养老保险
亦称"养老年金保险"，或"养老金保险"，这是一种以养老保障为目的的年金保险。年金受领人在年轻时参加保险，按月缴纳保险费至退休日止。
一般说来，保险公司对个人养老金保险可能会有如下承诺：
a：被保险人从约定养老年龄(比如50周岁或者60周岁)开始领取养老金，可按月领也可按年领，或一次性领取。对于按年领或按月领者，养老金保证一定年限(比如10年)给付，如果在这一年限内死亡，受益人可继续领取养老金至年限期满；
b：如果养老金领取一定年限后被保险人仍然生存，保险公司每年给付按一定比例递增的养老金，一直给付，直至死亡；
c：交费期内因意外伤害事故或因病死亡，保险公司给付死亡保险金，保险合同终止。
2. 定期年金保险
被保险人生存至一定时期后，保险公司按照保险合同约定的给付期限给付被保险人的年金险，给付的时间直至合同规定期满为止。
如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。
像教育金保险就属于定期年金保险。
3. 联合年金保险
有别于个人年金，即被保险人为一人，是以个人生存为给付条件的年金。这是以2个或2个以上的被保险人的生存作为给付年金条件的保险。它分为联合最后生存者年金保险和联合生存年金保险两种。
联合最后生存者年金，是指同一保单中的二人或二人以上，只要还有一人生存就继续给付年金，直至全部被保险人死亡后才停止。此种年金的投保人多为夫妻。
联合生存年金保险，则是只要其中一个被保险人死亡，就停止给付年金，或者将随之减少一定的比例。
4. 变额年金保险
在这种年金险中，保险公司会把收取的保险费计入特别账户，进行一些投资，之后再将投资红利分配给参加年金的投保人。
变额年金保险主要可以看做是一种投资，提供的年金直接随资产的投资结果而变化。
对投保人来说，买这类年金险，一可以获得保障功能，二可以以承担高风险为代价得到高保额的返还金。
年金险类产品主要能解决哪些问题？
养老金：如果想要一份体面的退休生活，需要我们提前进行规划，要么是储蓄 理财，保证我们有充足的现金储备。要么就是在有支付能力的前提下，购买年金险，退休之后可以稳定的领取养老金。退休和养老，是年金险的一个重要市场。
子女教育金：如果计划为子女提供优越的教育资源，我们以出国为例，那么就需要在N多年后，连续多年进行大额的教育费用支出。如果仅仅通过储蓄不仅没有强制性，而且银行利率比较低，基金定投和年金险都是比较好的选择。
财富传承：对于高净值人群来讲，如果留给后代是房产、股票等其他资产，不仅继承过程异常繁琐，而且还可能被收取遗产税。所以通过购买高额的保险，是可以达到财富传承和合理避税的目的。
保护私有：对于债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的发生，保险同时存在保护个人私有资产的作用，这里面涉及了大量的法律知识，这里就不做过多的阐述。
总结来说：
大家对于年金险的需求也许是各不相同，例如有养老/教育金储备、创造现金流、想要趸交一次性取出、遗产传承以及看中产品背后的养老社区等等。
所以我建议：当我们有一定经济实力，在安排好固收以及健康类基础保险等产品投资之后，可以拿剩下来的闲置资金做一个年金保险，保障我们从当前到未来的基本生活品质，是非常值得推荐的哦！~
