手机网站
手机网站
不久前，小贝的一个朋友说，她妈妈在几年前买了一份终身重疾险，每年交费4059元，缴20年。
朋友看了保险条款，发现这个保险保障功能很弱，保额只有10万元，于是她问我该如何退保。
今天，小贝就来聊聊退保的话题。主要内容如下：
什么情况下要考虑退保
怎样退保损失最低
这些情况，需要三思
一、什么情况下要考虑退保
当你有了退保的念头，说明你已经发现自己的已有保单存在一些问题。一般来说，有以下几种情况：
1、买错了产品
比如小贝想买一份意外险，但是在挑选产品时发现有一份意外险可以退还保费，于是小贝就毫不犹豫的交了钱。
但在拿到合同后，小贝发现这份意外险只保障交通意外，身故或全残才能赔付2万元保额。这就属于买错了产品的情况
再比如一个普通的中产家庭，背负较大的房贷车贷，手头存款不多，却想通过买保险的方式来理财，这也属于买错了产品的情况。
2、买低了保额
大病的治疗费用一般都不低，如果重疾险的保额太低，还会受到通货膨胀的影响，在未来如果不幸得病，可能无法起到很好的保障作用。
正如小贝朋友的例子，一份保额10万元的重疾险就需要4000多元，其他人只能压缩预算。
这几种情况对不同家庭的压力或损害因人而异。小贝认为，如果这份保单已经占据了我们绝大部分预算，影响购买其他保险，而且退保的损失在可承受范围内，就可以考虑退保。
二、如何退保，可以尽量避免损失
1、退保
退保相当于违约，提前终止合同，是要承担一定损失的。
具体来说，我们之前交的保费只有一部分能拿回来，能拿回来那部分叫做“现金价值”，购买长期保险后，保单里面都有现金价值表，一般现金价值在一定时间内会随着缴费时间的增长而增长。
不同的保险现金价值相差很大，小伙伴们可以翻看合同里的现金价值表，根据对应年份查看自己的现金价值。
之所以只退还现金价值，是因为保险公司承保后付出了一些成本：
手续费用：无论签约和退保，保险公司都会花费人力物力来负责操作，这些都是成本。
保障扣除：在购买保险的前几年，保险公司已经为我们提供了保障，因此需要扣除这部分费用。
由于退保只能拿回现金价值，所以小贝建议如果是趸交，可以等几年再退。
2、减额交清
如果退保损失比较大，还可以考虑用减额交清的方式。
减额交清就是降低保额，用现金价值将剩余保费交清。
比如购买了一份15万元保额的产品，第3年不想继续缴费，可以将保额减到5万元，这份保障依然存在，后续费用也无需缴纳。
3、犹豫期
我们都有冲动的时候，如果在买完保险后冷静了下来，时间没有超过保单的犹豫期，就可以全额退保。
4、代签名
这属于业务员的违规操作，合同的签名不是本人，这种情况可以全额退保。
5、回访电话
为了防止业务员违规操作等情况，保险公司会在购买保险后一段时间给投保人拨打回访电话。如果回访电话还没接，或者不是本人接听的回访电话，是可以申请全额退保的。
三、这些情况，需要三思
1、身体已经不再健康
除了意外险，购买寿险、重疾险、医疗险都需要健康告知，如果身体不再健康，很难买到新的保险，一旦退保就失去了保障。
2、缴费时间超过10年
如果缴费时间已经超过10年，或者已经要交完所有保费，这时想要退保就需要好好考虑。
因为退保的时候现金价值和已缴保费相差很大，损失比较严重。同时年龄也增加了十几岁，换新产品也不会很便宜。
小贝有话说
当你已经决定要退保，最好选择先买好新的保险，等到新保险过了等待期，再去退旧的保险，保证自己的保障没有中断，这才是比较完善的做法。
希望大家可以理性购买保险，避免造成不必要的损失。
