早些年买过保险的朋友或多或少有这样的经历：

投保需要填写纸质保单，复杂难操作，于是业务员会告诉我们：“只要签字就好了，其他的交给我！”

听起来很贴心是不是？

你问，这上面不是要问健康状况吗？

业务员又会说：“没事，熬过两年保险公司一定会赔的！”

我们都会误以为，原来买保险是这么简单的事。

等到理赔的时候，保险公司告诉我们：拒赔，理由是没有如实告知。

此时，只有一首凉凉，别无他法。

保爷很开心近年来越来越多的保险人士正在变得专业，但是针对部分极其不专业的营销人员，保爷得来“打假”一波了。

今天，保爷给大家普及两个专业概念，如实告知和两年不可抗辩条款。让大家认清，买保险必须要如实告知，两年不可抗辩条款不是不如实告知的护身符。

一、如实告知的重要性

买保险的时候，我们会看到投保单上有“健康告知”专栏，此时要根据自己的实际健康状况如实填写，这就是如实告知。保险公司将以此为依据判断是否同意让我们买这款产品。

实际购买过程中，因为代理人的不负责任、投保人的疏忽甚至是恶意隐瞒等原因，许多原本应该告知保险公司的情况，并没有告知。

如果我们在专业的指导下填写健康告知，以后不会发生任何理赔纠纷；但是一旦我们出现隐瞒，日后极有可能被拒赔。

按照保险法的规定，如果投保人没有如实告知，保险公司有权拒绝赔偿。过失未告知，保险公司会退还保费；恶意不告知，保费将被没收。

保险法第十六条

【第四款】投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

【第五款】投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

如果这样的感受不够直观，保爷再给大家看一个案例：

拒赔案例

我们来看一则未如实告知的实际拒赔案例：

2008年12月25日，吕新（化名）为自己投保了一份保额10万的重大疾病保险。投保时，告知保险公司自己没有任何身体异常。

2010年1月25日，吕新因胸闷、气短，入住医院，检查结果为二尖用关闭不全、房圆等心胜疾病，需要膜置换治疗。

2010年6月24日，吕新申请重大疾病赔付。

随后，理赔人员调查发现，吕新曾于2008年11月投保其他公司重大疾病保险，因体检中查出“异位心律，快速型新房颤动、左心室高电压”而被拒保。

最终，保险公司拒赔该保单，拒赔理由：未如实告知曾患心脏相关疾病，且病情与本次出险病情具有因果关联性，以“重大过失未如实告知”予以拒赔处理。

投保时是否如实告知将直接影响后期的理赔。本案中，吕新没有得到理赔虽令人惋惜，但追根究底这个“锅”得他自己背。

二、两年不可抗辩条款

买保险得如实告知健康状况，这点相信大家已经明白了，那么所谓的“买完保险过了两年以后一定会赔”又是怎么回事？

咱们先来看看法律上的两年不可抗辩条款到底是怎么写的。

保险法第十六条

【第三款】解除权的除斥期间，不可抗辩期间

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

这就是被众多人拿着鸡毛当令箭的两年不可抗辩条款原文。有朋友估计要激动了，你看你看，这不说了超过两年就得赔钱吗？

这么想就太天真了！保爷接下来和大家说说，没有如实告知，最终发生保险事故，保险公司一般会怎么处理。

如果投保时未如实告知，两年内出险：拒赔并解除合同，毋庸置疑。

如果投保时未如实告知，两年内生病，但满两年后才去申请理赔：拒赔并解除合同。因为事故实际发生的时间点在两年内，拖延也是无效的。

投保时未如实告知，两年后出险：视未告知的内容，对出险的结果是否有直接影响。

如果未告知内容与出险情况无直接关联，有可能得到理赔。假如说没有告知甲状腺结节，两年后得了一个心肌梗塞，基本上保险公司会赔偿的。但是未告知甲状腺癌，最后心肌梗塞，就很有可能拒赔了。

如果未告知内容与出险情况有关，很有可能是拒赔的。假如没有告知甲状腺结节，两年后得了甲状腺癌，这种情况有可能拒赔也有可能会得到理赔，视具体情节而定。

理赔的保险公司认为，患甲状腺结节购买保险，如果两年内不会出事，未来患甲状腺癌的概率也很低，也就通融理赔了。

不理赔的保险公司，就是利用保险法中的条款，甲状腺结节对甲状腺癌存在较大影响，因此拒赔。

两种说法都可以说得通，能获得理赔的情况也并不是因为我们占据了道理，说白了只是保险公司不想去深究这个问题。

所以，我们会发现，并不是真的熬过了两年，就都能得到理赔，我们的认清现实。

划重点：看了这么多，是不是晕了？那么保爷教大家个口诀，只要记住四个字“如实告知”，剩下的忧患就都没有了。

三、你应该这样如实告知

我们发现不如实告知，就会面临着被拒赔的风险，即使买了保险，依旧不能保障自己。

最好的办法，就是把它扼杀在萌芽之中，也就是在购买保险时认真做好健康告知。

那么一定有人疑惑，难道从小到大感冒、发烧、事无巨细都得如实告知么？

这个问题的答案，保险法已经告诉大家标准答案。

保险法第十六条

【第一款】订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

从法律条款中可知，如实告知≠全部告知，投保人的告知义务限于保险公司询问的范围和内容。也就是说，只要保险公司问你的，就应该回答，没有问你的就不需要回答。

我们通过几个问题来检验下自己是否已学会如实告知。

问题1：你是否每年吸烟支数*烟龄（年）＞400？

如果你计算的结果大于400就要告诉保险公司，如果少于400就属于符合条件。

问题2：你最近1年，是否有淋巴结增大、胸痛、胸闷等情况？

这个问题的关键就是“最近1年”，如果1年内有过上述异常情况，那就是不符合条件。如果自己是2年之前曾经胸痛过，那就没关系了。

问题3：你是否现在或者曾经患有2级或以上高血压（收缩压大于160mmHg，舒张压大于100mmHg）？

如果自己是1级高血压（缩压≤160mmHg且舒张压≤100mmHg），这个问题就可以回答为“否”了。

四、总结

买保险就是为了防范风险，可千万别因为没有如实告知，又把自己置身于风险之中，想着钻空子，万一没成功，还是苦了自己。

保爷提醒，进行如实告知时，可以从体检报告、门诊病历、住院报告这几个方面去逐一排查，以免疏漏。

同时谨记，医生说对身体没事的，买保险不一定代表没事，一定要找专业的服务人员，提供自己所有能提供的质量，请专业人士协助填写健康告知。