一触即发的意思_香港7家虚拟银行上半年将陆续登场 抢存大战一触即发？

香港七大虚拟银行将于上半年亮相？

香港虚拟银行推出

在新皇冠肺炎疫情的阴影下，香港首家虚拟银行中安银行推出存款产品并宣布正式开业到目前为止，香港有八家虚拟银行牌照，另外七家预计将于今年上半年开始运营。虚拟银行的时代已经正式到来这对香港的银行业竞争意味着什么？目前，这只是马拉松比赛的开始...

3年24日，香港第一家虚拟银行——ZA Bank正式向香港所有市民提供服务，并宣布推出活期存款产品“za demand Go”

中国平安银行表示，“ZA活期Go”是一种零起点活期存款产品，旨在让香港市民在低利率环境下通过大幅存款利率为自己的财富增值。

这使得香港的虚拟银行在新的皇冠流行病的阴影下，吸引了大量的注意力。

香港是全球银行机构密度最高的城市之一。走在香港中央区的街道上，汇丰银行、渣打银行、花旗银行和其他主要外资银行都排起了长队。早在20世纪70年代，全球100家最大银行中就有70家在香港经营，香港的外资银行数量仅次于伦敦和纽约，位居第二。

截至2020年2月底，香港已有150多家持牌银行和40多家外资银行的办事处。尽管香港只有750万本地人口，但它位于亚洲中部，有中国内地的巨大市场作为后盾，这使香港成为全球银行业利润最高的市场之一。2018年，香港银行业的人均利润是任何其他市场的两倍，甚至是在美国。

然而，当金融技术浪潮汹涌澎湃时，香港的银行业却因为其保守作风而停滞不前。环顾四周，到处都是英雄。2017年，韩国的即时通讯软件平台Kakao获得了虚拟银行许可，仅运营6个月就吸引了400多万用户。与此同时，虚拟银行在英国迅速发展，甚至引发了一场抢劫传统银行存款的战争。

2年5月30日，香港金融管理局发布了《认可虚拟银行指引》修订本，明确规定“银行、金融机构和科技公司可申请在香港持有和经营虚拟银行”。这正式引发了香港的虚拟银行战。

经过几轮激烈竞争，香港金融管理局从2019年3月至5月共发放了8个虚拟银行牌照，分别由渣打银行、中国平安、BOCHK、WeLab、阿里巴巴、腾讯、平安中国和小米等财团获得。

然而，新皇冠的突然爆发似乎打乱了虚拟银行今年第一季度开业的计划。“一触即发的意思根据香港金融管理局的要求，银行开业需要砂箱和试营业。一些虚拟银行的筹备工作已接近第二阶段的尾声。此外，一些虚拟银行的IT团队在内地不同的城市，他们的进度受到一定的影响，但他们都应该可以在今年上半年开业。普华永道风险控制服务合伙人吴在接受《21世纪经济报道》记者专访时透露

据报道，普华永道帮助许多虚拟银行获得了许可证。吴表示，在正式开通前，香港金融管理局将主要研究信息技术系统风险管理、反欺诈、反洗钱、客户保护等相关措施。「目前，大部分虚拟银行已完成系统的内部测试，并正回应香港金融管理局提出的相应查询。」“

21世纪经济记者此前曾询问过几家虚拟银行的具体开业时间，但几家虚拟银行的发言人只是表示他们仍在积极筹备开业，并未透露具体的开业时间。据吴介绍，香港大银行多年来拥有庞大的客户群，主要集中在一些高端客户和高利润业务上。因此，普通零售客户和中小企业的服务覆盖面不够，创新动力不足。普华永道(PricewaterhouseCoopers)的一项调查显示，约有一半的香港客户表示有兴趣开设虚拟银行账户，并指出现有的银行服务存在主要问题，如排队等候时间长、网上银行体验差、金融产品客户教育不足以及无法整合不同的账户信息。

与此同时，东电亚洲和澳大利亚执行董事詹兴元认为，香港客户平均持有4至5个银行账户，因此大多数市民会愿意尝试开设虚拟银行账户来处理相对简单的小额交易，但他坦言，虚拟银行短期内将无法恢复其原始资本，达到收支平衡或需要4至5年时间，而且只能吸收本地客户。在回应

时，吴也坦言，虚拟银行的初始投资较高，前一两年很难盈利。盈利至少需要三年时间。高，

副董事长、行长表示，虚拟银行是一种新的经营模式，需要时间探索。它在早期投入了更多的资金，希望在短期内保持稳定的运营，而不是追求高业务增长。他认为，虚拟银行有一种新的经营模式，即全行分行和零分行，业务来源于不同的场景，可以补充传统银行的不足，具有良好的长期效益。

争抢拯救战争？高盛

银行此前发布报告称，香港零售银行业的年收入总额高达225亿美元，但长期以来一直由几家领先银行主导。其中，汇丰银行、恒生银行、渣打银行和中国银行垄断了66%的本地零售贷款。该行预计，随着虚拟银行加入战场，香港传统零售银行的收入将受到影响。

ZA银行是中安网和百仕通的合资企业，于去年12月底首次开业，团队约200人。作为首家虚拟银行，ZA银行以高利率和定期存款开始了它的第一次尝试。

中安银行于1月13日正式启动并发布了“标签:关键词]开户邀请赛”，为精选客户提供年利率高达6.8%的港元定期存款产品，最多2000人参加。参与开户计划的客户必须持有香港身份证，这样他们就可以用手机轻松开户。据了解，此次活动吸引了20，000多名客户参与。该行发言人透露，ZA银行将首先通过发展零售银行业务改善用户服务体验，然后将服务扩展至中小企业。

目前，银行为一个月期港元存款提供1.4%的年利率，为3-12个月提供2%的年利率。入选的前50名客户提供“一触即发的意思定期存款升息券”，港元定期存款最高年利率为6.8%3月24日，该行推出了活期存款产品ZA demand Go，存款上限为50万港元，利率为1%

"一触即发的意思目前进展良好。虚拟银行80%的团队成员来自香港，其余主要来自内地。我们希望给用户带来新的体验。中国平安银行首席执行官许表示他透露，该虚拟银行将为客户提供一站式金融服务平台，使该行能够利用中国最大的网上保险平台——中国平安保险的优势产生协同效应。

然而，预期中的大规模掠夺和储存战争并没有发生。相比之下，汇丰今年已连续三次降息，并在2月底全面下调了短期、中期和长期利率，最高下调幅度为3个月，至1.96%银行家们认为，由于香港银行同业拆放利率(Hibor)必然会跟随美元减息，银行存款利率也会跟随。星展银行香港财资市场部(大中华区)董事总经理王良·亨表示，目前香港银行体系资金充裕，经济衰退导致银行贷款渠道缺乏。预计银行业不会盲目加息来吸收存款。

渣打银行(Standard Chartered Bank)MOX银行首席执行官顾海在接受《21世纪经济报道》记者专访时承认，该行无意发动价格战。

评级机构惠誉认为，目前香港银行业竞争激烈。即使虚拟银行的进入会加剧竞争，也不会改变游戏规则。与此同时，许多香港银行已经拥有更先进的数字银行和移动银行服务，可以与虚拟银行竞争。据认为，零售存款的流动性在未来将对银行的资本成本起到关键作用。

中小企业贷款市场潜力巨大香港

家主要银行利润一直很高，这剥夺了它们推动创新的动力。“[标签:关键词”香港的银行监管非常严格，这也导致了多年来缺乏新的市场进入者和市场竞争不足。因此，仍有很大的市场空间来改善用户体验。“小米集团的一名高管在《21世纪经济报道》中坦率地向记者承认

小米选择与香港本地金融机构上成集团共同成立了洞察金融科技有限公司，并成功获得虚拟银行牌照。这位高管表示，小米选择在香港申请虚拟银行牌照是因为它有两个优势。使用小米的硬件设备，可以以更低的成本获得客户。与此同时，小米拥有足够的现金为这家合资公司提供低成本资金。根据

的数据，小米在香港也有很好的用户基础，累计拥有近160万部手机。借助云服务等技术，小米在应用层搭建了信用核心、供应链管理等平台，集成了大数据、机器学习、物联网等技术，构建了具有领先优势的金融科技支撑系统。值得关注的是，小米作为国内三大网上银行之一新网银行的股东，在网上银行领域积累了一定的经验。

同时，吴指出，与零售客户相比，虚拟银行最大的市场潜力在于中小企业贷款，tag: keywords]目前，香港的银行服务不能完全满足中小企业的贷款需求，而虚拟银行的出现可能会改变这一格局香港大多数中小企业难以从传统银行获得贷款，传统银行也主要依赖财务报表作为发放贷款的依据。相比之下，虚拟银行可以利用一些大数据来评估信用风险，解决中小企业融资困难，有效填补市场空白。"

毕马威负责香港金融风险管理的管理合伙人汤姆·詹金斯(Tom Jenkins)认为，从长远来看，香港虚拟银行业务的发展是整个银行业“分拆”过程的一部分。许多新兴金融技术公司和当今的虚拟银行专注于传统银行价值链中的离散功能和服务，如支付、贷款或汇款。如果他们能够专注于单个细分市场，他们将填补传统银行在定价和客户体验方面留下的空白。

贺指出，从中期来看，虚拟银行未来可能向两个方向发展在第一种情况下，虚拟银行被广泛用作二级银行。他们承担大部分支付业务和其他表外业务，如财富管理和保险。然而，整个银行业的许多子行业，如抵押贷款和其他资产负债表上的业务，可能保持不变。第二种情况是，新的虚拟银行无法让客户意识到他们的价值主张，导致高收购成本，而大型传统银行能够比预期更快地实现成功的数字规划。