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1年，《信息技术时报》选择了市场上的30款主流金融应用，并对其隐私协议的透明度、授权时限、利率、合同条款及其他项目进行了专门测试
2、隐藏利率、空白合同和泄露个人信息都出现在一些主流金融应用中。
上一期《信息技术时报》报道了几起关于分期付款贷款和来自不同领域的消费贷款的投诉。消费者常常在不知情的情况下成为“借款人”，或者被优质大米和优质大米的广告所吸引。然而，当偿还贷款时，他们发现现实总是充满了“例行公事”让
更加可怕的是，随着金融监管的进一步收紧，消费贷款和现金贷款具有明显的头部效应。这些抱怨者大多抱怨互联网消费者贷款平台或企业，或第二代互联网，或银行的“自有”或特许消费金融公司，拥有“体面”的身份，但消费者仍在不知不觉中落入“陷阱”
这是个人现象吗？或者这是行业中常见的潜规则？《信息技术时报》选择了市场上30款主流金融应用，并对其隐私协议的透明度、授权时限、利率和合同条款进行了专门测试。结果喜忧参半:大多数源自互联网最佳可得技术巨头的金融贷款平台利率较低，运作规范，银行利率较低，但审批并不容易。最成问题的可能是由授权消费金融公司参与的互联网借贷平台和基于P2P的在线借贷平台。
无论如何，我们希望本次评估中发现的问题能够唤醒那些“假睡”应用。你沿河走得太多了，小心弄湿了。
01模型学生
恐怕你不明白:重要术语“发送”到前面
具有大流量、低成本和高利润，这是互联网公司进入金融领域的最初动力。看看当今领先的互联网平台，没有一家金融服务公司成为“少数”然而，即使是互联网的“本地”服务也根据各自的基因采用不同的模式。相比之下，在互联网金融技术领域处于领先地位的英美烟草拥有丰富的经验、对监管要求最透彻的理解以及最高程度的透明度。
蚂蚁金服和
蚂蚁金服小额信贷项下的贷款，在透明度方面可以说是“模范学生”。在贷款页面上,“提前还款、每日利息和不收取手续费”等字样清楚地写在“借款期限”、“如何偿还”、“还款计划”、“总利息”和“贷款机构”等说明上微信的小额信贷提示更加准确。点击“借款”后，屏幕将直接弹出计息方式、还款方式和提前还款三个核心内容。很难想象
如果你不放心，你也可以在同意借钱之前先看看你的贷款。贷款金额、日利率、年利率、借款人、还款方式、还款日期等信息一目了然。这是一份看似正常的合同。
例如，在合同开始时，规定贷款的初始利率为0.03%，年利率为日利率x 365。在详细的贷款利率解释条款中，进一步说明“合同的初始年利率=LPR+690个基点，初始年利率为10.95%“所有需要突出显示的术语都以粗体和黑色显示。
在小额贷款中，如果您想查看贷款合同，可以在贷款回单信息页面点击“合同及相关协议”。另外，贷款成功后，您可以打开微信小额贷款的还贷记录，在详细页面查看贷款合同信息。同时，合同信息也可以在“小额贷款”公共编号界面的贷款归还记录中看到
一切都表明这是正常的网上交易。
02后进生
害怕你会明白:空白合同和隐藏条款
。然而，随着测试的深入,《it时报》记者发现，这种常态在许多应用中已经成为“奢望”。隐藏的利率、空白合同和泄露的个人信息相继出现在一些主流金融应用中。
例程1:隐藏利率
在许多应用宣传页面上，贷款金额和利率占据了最突出的广告空间，有200，000和0.03%的数字表达式，这些表达式经常测试借款人的数学水平然而，广告只是广告进入借款界面时，借款关系的核心要素利率微妙地隐藏在“还款计划”四个字中
大多数平台提供的年利率是年利率，与存款利率相同，是单一利率。这是一个简单的算法，通过将利息除以相应的本金响应时间来计算，但它并不反映资金的实际占用时间内部收益率也称为内部收益率，通过考虑现金流量，包括服务费和逾期费等，可以更准确地反映实际利率。
海尔金融的“够花”，在宣传页上，最高可申请20万元，利率低至3.3万元，记者实际申请2000元，利率为1.8万元按年利率=0.08%×365计算，年利率为29.2%
足以花掉应用宣传页面
。但是，进入“借款”界面后，利率消失，借款人只能看到“还款计划”。借款2000元12个月将花费2933.02元，包括60元手续费。实际利率是多少？我可以预付吗？有宽限期吗？没有解释
实际上，根据内部收益率计算，该笔贷款的综合利率达到34.47%，接近监管底线36%在
微博借贷的“借贷”界面，没有利率相关信息，只有“分期还款”。同样，以2000元为例，分六期还款，每期369.2元。根据内部收益率计算，年利率仅为36%
泰晤士报披露
碎玻璃的高利贷红线
在《信息技术时报》记者测试的30款应用中，只有少数几款应用在正式建立贷款关系时能够清晰显示日利率和年利率。原因在于这些数据:近三分之一的贷款平台年利率为36%
2年10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部发布了《关于办理非法借贷刑事案件若干问题的意见》，明确规定定罪量刑的依据是非法借贷，单笔实际年利率超过36%自那以后，36%成为互联网贷款援助平台的高压线，但同时，它也成为许多平台放贷的“基准利率”。许多
的平台以低至13，000至14，000的日利率吸引用户，或以名义利率做广告，而实际内部收益率高达36%
作为在美国纽约证券交易所上市的P2P点对点借贷平台，被视为国内已建立的互联网借贷平台。以一笔5000元的贷款为例，这笔贷款将在12个月内以等额本息的方式偿还。贷款明细显示，月还款额为502.31元，年利率为20.55%。6期贷款年化率为21.51%。三期贷款的年利率为24.23%然而，如果用“内部收益率计算器”计算这些方法，实际年利率是36%
事实上，2019年10月21日以后，央行逐步要求行业表述贷款利率，并使用内部收益率作为36%高压线路的计量标准此前，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定，借贷双方约定的利率不超过年利率24%。贷款人要求借款人按约定利率支付利息的，人民法院应予支持。借款人与贷款人约定的利率超过年利率36%，任何超过年利率的利率协议均无效。
因此，24%到36%之间已经成为互联网贷款平台和贷款公司最重要的利润空间，它们不会触及底线，但也将最大化利润空间。然而，《信息技术时报》记者从一些判决文件中发现，在实际案例中，法院支持的利率为24%，利率、违约金、服务费等所有费用均按综合利息计算。
很明显，很多网上借贷平台害怕利率表达后“吓跑”客户，必须遵守监管底线，所以只能说空话。
常规2:神秘的合同
比利率更神秘
合同是现代社会运作的基础。签订合同意味着双方愿意为了相同的目的共同规定对方的权利和义务。公开、透明和共识是合同的基础。然而，在《信息技术时报》记者测试的许多应用程序中，合同变得闪烁不定。
在没有合同的情况下借“足够的支出”的钱。通过贷款界面和应用程序，记者没有找到合同。客服回复“账单生成后，在贷款记录中可以找到个人贷款合同”，这意味着借款人在借款前看不到贷款关系的详细条款。
的利率是多少？我可以预付吗？预付款有手续费吗？罚息是多少？“对于所有关于贷款的问题，客户服务只有一个标准答案:在生成账单后检查合同。从
微博借钱给出了一个“俄罗斯套娃”契约矩阵。“查看相关协议”页面的第一个屏幕是8个协议，如“贷后管理服务协议”和“个人信用贷款协议”。似乎没什么特别的。然而，最后一份“金融机构协议”却隐藏着秘密。点击后，还有另外44个贷款协议，信用协议和贷后服务协议。如果您再次点击每个协议，将会有另外2到6个协议，总共超过100个协议。
每份协议都是空白格式的合同，没有借款人的名称和使用的利率，贷款人和贷后处理人不同，征信的授权要求也不同。
如果您点击“我已经阅读并同意”，您将与哪家公司签订贷款合同？这是否意味着个人信息已被多家公司授权查询？哪一个同意管理贷后服务？
如果你在贷款前找不到这些答案，贷款后你仍然会感到困惑，因为合同“消失了”还款界面中，每期只有一个还款计划，没有合同或协议。客户服务回答说:“如果贷款成功，目前不支持演示协议。”“
为了不让借款人看到合同，有些平台更多样化即时金融“逸花”的“贷款借据”相当于消费者与平台签订的贷款合同，显示贷款代码、双方信息、年利率等。然而，当涉及到用户阅读和同意的文档和关键的借用步骤时，包括隐私协议、信用调查协议授权、个人电子签名签名授权等。，系统显示“无法捕获截图”记者还试图将协议内容录制在屏幕上，最终发现整个录制片段都是黑屏。
屏幕不能被今天的标题为信托贷款和中原消费金融的安卓版本捕捉到。当报告者想要捕获并保存合同和其他信息时，系统提示:不能保存
次泄露秘密
次泄露秘密:没有基于证据的权利保护隐藏密钥条款
神秘合同，不是一个例子令记者惊讶的是，在测试期间，通常在销售前或销售后不提供合同，或者只提供空白格式的合同。就连一些银行也是应用程序和大型互联网贷款援助平台，也有类似的现象。永辉超市
即时金融舒适花、拍卖贷款、民生易贷、小惠贷款等平台，虽然有预贷款合同，但相关条款为空白。京东金条和苏宁任性贷款，像“足够的花”，不提供贷款前合同，贷款后合同与滴滴滴贷款和妓女旅游丰富将“消失”...
平台声称没有合同的原因是系统中的一些客户会因为与多个基金方对接而遇到合同显示延迟。但作为一个贷款援助平台，贷款援助和小额信贷等“优等生”的合同也是清晰明了的，这些理由很难令人信服。
合同就像玄学一样，但每年都有许多与网上贷款有关的贷款纠纷。
进入“捷信金融”调查。有3925份判决文件，其中大部分是贷款合同纠纷；输入“够花”，有2123个裁判文书，也大多是金融贷款合同纠纷
无法查阅和保存合同也意味着有一些你可能根本不知道的隐藏条款。
一位借款微博用户抱怨说，他在借款前的提前还款合同中清楚地看到了这样一个约定，“提前还款当期收取的利息按照借款人实际占用贷款人资金的天数计算收取，收取的利息为*贷款日利率*所有未偿本金当期实际使用的天数”。然而，他被收取整整一个月的费用，因为他实际上借了一天。当他想询问合同时，他发现没有要核实的合同。
“提前还款手续费的收费标准和方式在贷款期限内可以调整，但在提前还款时会通过贷款平台通知调整。预付款应被视为对调整后的预付款手续费收费标准的认可。这种变更条款通知是执行条款，出现在未来分期闪电贷款的“用户贷款合同”中。
“在我在贷款人有额度但无贷款余额的情况下，贷款人仍有权查询我的信用信息并向中国人民银行金融信用信息基础数据库报告。”“信用查询授权基本上是不可撤销的
”只有在账户无欠款、无财务管理、小米钱包无余额且实名认证已完成7天的情况下才能取消一旦取消，用户将再也不能通过相同的身份证号使用小米贷款服务。取消该账户将导致小米无法使用其全部产品和服务。这是小米金融的“坐下来”隐私政策
在贷款关系中，借款人自然是弱者，所以更需要公平公正的合同来维护权益，而那些故意遮掩合同的“窗帘”，是时候拉开了
常规3:透明的“我”
“今天我接到了四家贷款公司的电话”“我从早到晚都被骚扰”“我没有在这个平台上注册，为什么我会接到营销电话？”随着测试的深入，《信息技术时报》记者发现自己在网上贷款领域变得越来越透明。
以信用额度的名义丢失个人信息
趁机收集用户数据
九百万卡是一个贷款超市，或点对点贷款信息机构。其贷前审查要求借款人提供实名认证、人脸识别、双方身份证、收集个人家庭住址、紧急联系人、学历等信息，并需同意签署个人信用调查授权表、信用调查和信息披露授权表、CA个人数字证书申请表等授权表，最后进行收条卡认证
但是，当记者提交了如此详细的个人信息时，配额审批没有被批准。一小时后，记者接到了来自其他在线贷款平台的两个销售电话。此前，记者没有注册任何其他网上贷款平台，最近也没有查看贷款金额或在任何平台申请贷款。
也是外资可以在绑定了身份证、人脸识别、银行卡实名认证、手机认证、联系信息和工作信息六个流程后，记者进入了配额审查流程，几分钟后被拒绝。然而，第二天，记者收到了一条来自国外钱罐的短信，上面写着“你的资质已经通过喜鹊快捷贷款初审”，喜鹊快捷贷款的母公司是凤凰智信信息技术有限公司。不知不觉中，记者成了另一个贷款平台的“优质客户”。
这些数据可以删除吗？九富的回答是:“在信用卡销户申请成功或我们停止运营后，我们将删除或匿名化您持有的个人信息；根据《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》第二十三条，存储期限为贷款合同到期后5年“当记者要求取消账户时，客服热线说需要3个工作日才能取消账户。
的矛盾之处在于，三个工作日之后，记者致电九福客服，对方称用户信息已被取消。不过，记者仍然可以用原来的账号登录九福应用，账号显示已经通过实名认证。但是，当单击“完美信息”时，它显示配额必须首先激活。但是，如果其他平台注销并再次登录该应用程序，它们都会显示该帐户已退出。结果，记者对九富是否会取消该信息感到困惑。
在网上贷款超市贷款洞，记者随机选取了一款“易支付”产品进行测试，发现它仍然是一个平台入口，跳转到“快速贷款家园”平台，其日利率为0.03%，低于其上级平台“易支付”的日利率0.04%在整个过程中，不需要提交个人信息，不需要实名认证，也不需要签署授权协议。相反，贷款金额申请是通过询问需要借多少、借多长时间以及借的目的来完成的。如果客户服务电话号码没有显示，点击客户服务电话按钮跳转不成功，账户不能取消。这似乎只是一个在线贷款收购的平台。在一个操作中，它可以获得两个以上在线贷款平台的简单客户要求。
是从地址簿
中“被盗”的，那些强行请求地址簿的人得到了它。
2年6月1日，国家信息安全标准化技术委员会发布了《网络安全实践指南——移动互联网应用基本业务功能基本信息规范》。根据规范要求，金融贷款基本业务功能的基本信息包括手机号码、账号信息、身份信息、银行账户信息、个人信用信息、紧急联系信息和贷款交易记录七项。其中，“紧急联系信息”限两人使用，过期时用于催款，允许人工输入代替强制阅读通讯录。
但在实际测试中，很多应用，如微博贷款、海尔融资足量、中安小额贷款、舒适之花、拍卖贷款等。在注册或审查阶段，仍然向记者索要地址簿。一些应用是“偷鸡贼”。填写紧急联系人时，不能手工输入，需要从通讯录中读取，这样可以方便地获得通讯录权限
请求手机密码
数十秒内将手机服务密码提交给任意贷款，14条手机短信跟进短信提示“您使用用户服务密码认证方式”搜索12月至3月记者的语音信息、互联网信息、短信和彩信信息。
服务密码，手机号码的核心数据，通过该密码，您可以报告手机丢失、更改套餐、查询详细列表以及添加您的身份证号码。
对手机服务密码的要求是《信息技术时报》记者在测试中最令人惊讶的发现。除了贷款，外资还可以要求运营商的手机服务密码
服务密码泄露的最大风险是，一旦你被非法生产获得，你很可能成为分析的目标，被欺骗的可能性也会增加。
倍揭示秘密:无法解释的数据“金矿”
清晰的利率红线，越来越多的“聪明”部队撤离，许多互联网贷款辅助平台和消费金融公司不再有好日子赚钱
外部环境的变化使得现有数据无法满足互联网贷款平台的信贷需求。他们需要更了解你。另一方面，
的收购成本和资本成本越来越高，借款人通常比普通人给出更多的信息，而这些信息是可以开采的“数据金矿”。
