打击“回扣”防止存单变成保险单《商业银行保险代理业务管理办法》

保险公司应充分发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势，大力发展商业银行保险代理业务中的长期储蓄和风险保障保险产品，不断调整和优化商业银行保险代理业务结构，为消费者提供全面的金融服务。

最近，中国银行业监督管理委员会办公厅发布了《商业银行保险代理业务管理办法》，以促进商业银行保险代理业务健康发展，保护消费者合法权益《管理办法》将于10月1日正式实施。银行和保险公司将有一个多月的时间进行全面管理，银行网点也将相应调整。

这一次，《管理办法》不仅系统地规范了银保渠道的业务准入、业务规则、业务撤销、监督管理，而且还针对渠道回扣佣金等混乱情况制定了相关规定。总的来说，主题是严格控制市场混乱。《管理办法》在应对银行保险渠道发展的一些新情况的同时，将推动保险业回归保护源头，进一步规范银行保险渠道业务，对银行保险业务的长期转型和规范发展具有长远的指导意义。

“回扣”等违规行为将受到严厉处罚。保险代理业务是一家

的商业银行，一直是中国保险销售的主要渠道之一长期以来，银行与保险公司密切合作，保费规模迅速扩大。保险公司获得高质量的客户，并通过银行销售保险产品。银行作为兼职代理人，实现保险分销，获得中间业务收入。双方互惠互利，共同服务消费者。但是，由于规模的扩大和相关制度的缺失，银行客户经理收受回扣、常驻人员谎称银行工作人员非法销售保险产品、夸大虚假宣传产品的收入等违法行为时有发生，银行保险渠道的销售误导经常受到批评。

事实上，早在2006年，原银监会发布了《关于规范银行保险代理业务的通知》，明确规定保险公司不得以任何名义或形式向代理机构、网点或管理人员支付合作协议规定的手续费以外的任何费用，包括业务推广费和以业务竞争或激励名义给予的其他优惠然而，违反行为仍然被一再禁止。

一些银行销售人员告诉记者，收取佣金的“回扣”现象在近期有所缓解。消息人士坦言，目前，大型国有保险公司的“回扣”已经完全取消，剩下的少数非国有合作保险公司由于监管调查，佣金大幅下降甚至消失。由此可见，“严明”一词已经率先出现，行业内的纷争也得到有效缓解。国务院发展研究中心金融研究所保险研究部副主任朱向英国《金融时报》表示,《管理办法》再次提出“回扣”问题，并从银行和保险公司的角度对其进行监管。一方面，严禁保险公司给银行销售人员回扣，这有利于规范银行保险市场的销售行为，提高财务数据的真实性，降低保单销售成本。然而，保险公司面临的挑战是如何提高产品和专业服务的竞争力，调动银行销售人员的积极性。另一方面，要想在整顿手续费混乱的同时，保证银行保险渠道的快速发展，需要对销售人员的激励机制进行相应调整，以支持一线人员的保险销售。首次量化了

消除了对混沌控制的更严格要求。值得注意的是，监管部门首次对商业银行代销的产品类型做出明确要求，要求商业银行大力发展长期储蓄型和风险型保险产品，销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、

终身寿险、保险期不少于10年的年金保险、保险期不少于10年的养老保险。 财产保险保费收入之和不得低于保险代理业务保费收入总额的20%这是监管部门首次量化银行代理渠道必须回归保险和担保的源头，有利于整个行业的转型和整个行业的长期稳定健康发展。对此，表示，《管理办法》的实施将有助于银行担保渠道增加担保产品的销售，加快银行担保渠道的转型，更好地平衡担保与理财的需求。

银行担保渠道在中国发展时间较短，但发展速度很快，在短时间内成为最重要的分销渠道之一。随着中国保险业的转型发展，理财保险产品逐渐弱化，证券产品销售“步入正轨”，导致银行和保险渠道出现一定程度的收缩。尽管如此，银行保险渠道仍然是不可替代的，对于银行保险公司来说，对银行资源的依赖更为严重；对于中小保险公司来说，发展自己的个人渠道成本较高，以银行为主导的分销渠道更适合其资本规模和发展模式。

最近，上市保险公司陆续发布半年度报告。经过整理，记者发现，虽然银行保险渠道没有个人保险渠道大，但其自身结构的优化效果突出。根据中国人寿半年度报告，今年上半年，银行保险渠道保费收入从2018年的4256亿元降至1997.57亿元，占总保费的12.5%。其中，批发保险下调99.9%，只剩下1200万元，续保保费增至291.98亿元，同比增长4.4%这表明，在回归担保来源和优化产品结构方面，银行担保渠道相对较为完善。中国平安半年度报告还显示，其银行和保险渠道期货交易所转型战略正在有序推进。期货交易业务增长迅速。上半年保费收入36.78亿元，同比增长40.11%，续保保费收入74.51亿元，同比增长15.

79%担保和长期储蓄业务比重进一步提高，银行和保险渠道新业务占比继续优化，同比增长3.9%

《管理办法》指出，商业银行应充分发挥销售渠道优势，保险公司应充分发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势，大力发展商业银行保险代理业务中的长期储蓄和风险保障保险产品，不断调整和优化商业银行保险代理业务结构，为消费者提供全面的金融服务

银行保险渠道进入规范化轨道。双方的合作需要从客户的角度出发，明确界定消费者的目标，并明确界定银行不仅是保险产品的分销渠道，而且双方的合作与融合以及健康发展是大势所趋。对此，表示，银保渠道未来发展应真正围绕客户价值创造，优化银保利益分配和业务运行机制，加强银保业务协同，深化销售、产品管理、客户关系管理、运营和信息技术支持等方面的合作。

来源:《金融时报》记者王晓

编辑:王甲

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