大额存单计息方式调查:如提前支取超过1/3的存款，将按存款利率计息！

< p >在过去两年中，对银行存款的竞争非常激烈。在流动性宽松、固定收益理财产品回报下降的背景下，银行定期存款和存单利率大幅上升，尤其是存单。3年期和5年期存单的利率相当于政府债券的利率。投资者的购买热情很高，存款规模也在经历爆炸式增长。

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定期存款和

存单是一种定期存款，但与普通定期存款相比，有许多不同之处，包括以下四个方面:

1年。不同的阈值

普通定期存款最低限额为50元，个人投资者大额存单最低限额为20万元。

2年。利率不同

根据融360大数据研究所监测的2019年9月数据，一年期存款的平均利率在定期存款中浮动率最高，为33.47%，大额存单的平均利率在每个时间段都上升了50%以上

3年。不同的分配方法

定期存款可随时在银行办理，不受限制或约束；大额存款定期出售。在每年首次发行大额存单之前，银行向中央银行提交年度发行计划。年度发行计划如需调整，需重新备案。因此，有时存款人过于热衷于购买大额存单，这将导致当前金额的大额存单被出售，只能购买到下一次发行。然而，总的来说，大额存单购买相对方便，不需要抢购。

4年。不同的计息方法

如无特别规定，定期存款为一次性还本付息，支持部分提前支取，提前支取部分按银行公布的存款利率计息。存单的计息方式比较复杂，不同的银行有不同的规定。

下面，让我们来关注一下存单如何计息。

付息方式:一次性还本付息产品的到期比例为77.23%

目前市场上存单的付息方式有四种:一是到期一次性还本付息；第二，到期后按月偿还本金；第三，到期后按季度偿还本金；第四，到期后每年偿还本金

根据融360大数据研究所监测的数据，9月份有86家银行签发了626张存单。披露付息方式的存单数量为325张，其中一次性还本付息产品251张，占77.23%；有66种产品月付利息和到期还本，占20.31%；有7种产品按季度付息并到期还本，占2.15%，1种产品按年付息并到期还本，占0.31%

定期存款到期一次性还本付息是主流，与定期存款相同

应当注意的是，同一家银行签发大额存单的方式可能不尽相同。例如，交通银行9月份发行的大额存单中，有8张只偿还到期本金和利息，有3张只按月偿还本金一般来说，在其他条件相同的情况下，存单的月利率较低。

是否允许提前部分取款:83.48%的产品支持

所有存单均允许提前支取，但有些银行允许部分支取(有些银行支持一次部分支取，有些银行支持多次部分支取)，有些银行只允许提前全额支取。

据荣360大数据研究所监测数据，9月份有339张存单披露是否允许部分提前支取，其中允许部分提前支取产品283张，占83.48%，不允许部分提前支取产品56张，占16.52%

不支持部分提前支取的产品中，股份制银行发行13种，城市商业银行发行8种，农业商业银行发行35种根据披露的信息，所有国有银行的存款单都支持提前部分提款。

提前支取计息方式:65.37%的产品计息

存单支持提前支取，但不同银行和不同产品对提前支取的计息方式有不同的规定。

2-015年6月首次推出存款单时，提前支取的利息几乎总是基于存款利率。此外，起征点高达30万元，利率上升了40%左右，并不比定期存款高多少。因此，信用违约掉期对投资者没有什么吸引力，被忽视了。然而，随着市场的不断完善和成熟，大额存单的起征点已降至20万元，利率上升了50%以上。许多银行已经推出了可以在文件上产生利息的大额存单。大额存单逐渐受到投资者的青睐。

据融360大数据研究所监测数据，9月份有257张存单披露提前支取计息方式，其中89张产品按存款利率计息，占34.63%，236张产品按文件计息，占65.37%一般来说，大额存单提前支取并按存款利率计息的比例很高。

在按存款利率计息的大额存单中，交通银行4张，中信银行7张，城市商业银行或农业商业银行78张。虽然小银行的大额存单利率相对较高，但产品设计并不像大中型银行那样多样化和人性化。

但是，提前支取存单的申报方式没有完全披露。一般来说，有三种归档方法:

1年。中央银行存款基准利率

2年。

3年。

在依靠存单的三种方式中，依靠存单的方式对投资者来说是最好的，几乎没有利息损失。

总体而言，光盘产品设计呈现多元化趋势。虽然大中型银行的信用违约掉期利率较低，但在购买门槛、期限和计息方式上更为丰富，能够满足不同投资者的需求。小银行主要以高利率吸引投资者。

此外，大多数光盘不支持在线传输。根据荣360数据研究所监测的数据，2019年发行的存单只有10.93%可以在线转让