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各记者易、易启江、各编辑李
从2016年5月起的一年半时间里，原银监会、教育部等部委不断下发校园贷款文件，监管态度并不严厉。《关于进一步加强校园贷款规范化管理的通知》明确要求暂停所有网上贷款机构开展大学生网上贷款。
，然而，校园贷款已经被多次禁止，甚至“创新”了更多的高息方式。最近一项由
《国家商报》记者进行的调查发现，在国家明令禁止校园贷款后，诸如闪光银行、拍卖和贷款等平台仍然在悄悄地从事这项业务。在记者测试的平台中，仍从事校园贷款的比例超过42%其中，闪银平台给学生提供了年利率为199.38%的高利贷。该平台还“发明”了多种砍头利率。从1000元借款，实际上是790元！
▲正常贷款与不良校园贷款的区别愿景中国图表
法规反复努力规范校园贷款
高利贷和自杀...校园贷款不断爆发各种负面新闻甚至恶性事件，监管部门不断出台措施进行严格监管
2年5月，教育部和原中国银行业监督管理委员会联合发布了《关于加强不良校园点对点贷款风险防范和教育指导的通知》，并以“不良校园点对点贷款”为重点，明确要求高校建立不良校园点对点贷款的日常监控机制和实时预警机制。原银监会明确提出“停、动、调、教、导”五字政策，对校园贷款问题进行整改。
2年4月，原银监会发布《银行业风险防控指引》，要求重点清理整顿校园网上贷款:点对点贷款的信息中介机构必须将无还贷能力的借款人纳入营销范围，禁止为18岁以下大学生提供网上贷款服务，不得进行虚假宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷
2年5月，教育部会同原银监会、人力资源和社会保障部联合下发了《关于进一步加强校园贷款规范化管理的通知》。在鼓励商业银行和政策性银行为大学生提供金融服务的同时，还要求所有网上贷款机构暂停向大学生提供网上贷款服务。同时，未经银行监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信用服务。
2年9月6日017，教育部还召开新闻发布会，明确“禁止校园贷款业务，不允许网上贷款机构向大学生发放贷款”
2年12月017日，互联网金融风险和P2P互联网贷款风险专项整治领导小组办公室下发的《关于规范和整顿“现金贷款”业务的通知》，部分平台绕过原有监管规定，以“贷款援助”的名义从事校园贷款。一方面，文件141再次澄清P2P点对点借贷信息中介和在线小额贷款公司不允许发放校园贷款。同时，要求银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务，不允许将信贷审核、风险控制等核心业务外包。“贷款援助”业务应恢复其原始来源。银行业金融机构不得接受非担保第三方机构提供的信用增级服务和自下而上承诺等变相信用增级服务。他们应要求并确保第三方合作机构不向借款人收取利息。
闪银:变相砍头年利率高达199.38%。
考试的学生肖明(音译)说，闪亮的银光高举着“砍头刀”，并没有放过学生。
根据小明的反馈，他从殷珊银行借了1000元，才拿到790元。他认为这是210元的斩首。
小明说210元砍掉他的头，怎么形成的？
的一部分是160元的新进保证凭证的白条——小明成功借款后，他在殷珊的账单显示为两张:一张是160元的新进保证凭证的白条，需要在3天内还清；另一个是他贷款的真实账单。另一部分是50元的自动扣款——大约在贷款1000元到达后的一分钟，小明的同学被绑在殷珊的银行账户上，被自动扣款50元集合账户
均为北京殷珊奇异科技有限公司
测试学生小明借款1000元，分三期还款。第一阶段379.65元，第二阶段340.02元，第三阶段340.02元，合计1059.69元。似乎兴趣不高。但在去掉210元的砍头和利率后，实际上只得到790元现金。根据内部收益率公式，小明在闪存银行的贷款利率为每年199.38%！
拍卖和贷款:促使学生不借钱，但他们成功地向
红杉资本和其他投资拍卖和贷款平台提供贷款。尽管国家禁止校园贷款，学生们还是得到了贷款。
根据考生萧蔷的反馈，他在拍卖中获得了13000元的信用额度，并兑现了1000元
虽然拍卖委员会特别提醒“不要为在校学生提供贷款服务”，但事实上，学生肖强从平台上获得了贷款。
据肖强介绍，在申请贷款时，拍卖会跳出来提醒:拍卖不为在校学生提供贷款服务。如果你是一名在校学生，请停止借款。然后有两个按钮，一个是灰色停止借款按钮，另一个是浅蓝色继续借款在他点击继续借款后不久，与拍卖相关的银行卡从上海拍卖贷款金融信息服务有限公司获得了1000元根据
贷款合同，测试生萧蔷的1000元贷款来自拍卖平台的10个贷款人，最大贷款416元，最小贷款25元。萧蔷的贷款分12期偿还，每期一个月，每月还款88.38元。同时，根据合同规定，萧蔷仍需支付6.66元/月的拍卖挂牌费，共计12期79.92元。以及每月10.17元的风险保障费，共计12期122.04元。加上这两项费用，萧蔷每月实际需要支付105.21元。
贷款本金1000元，每期105.21元。根据内部收益率公式，萧蔷拍卖贷款的实际利率为每年45.39%，高于24%的法定利率
与贷款:年利率高达71.56%，搭售保险
测试学生小王在向贷款平台借钱的过程中，也愚蠢地投资了天价保险，贷款年利率高达71.56%！小王，
，最初申请1000元贷款，但借款后发现是1093元，需要偿还93元本金。额外的93元是易安保险的意外保险产品
不仅通过贷款暗中与易安保险产品挂钩，而且保费比易安官方网站上的同类产品高出100倍:1000元保费，6个月意外保险，保费高达93元。然而，易安保险在官方网站上为类似产品提供的10万元一年的保费仅为80元为什么
的借款人得到了保险而以前并不知道？这个保险过程极其隐蔽，在整个过程中没有给出明确的保险提示。当借款人借钱时，他需要点击页面底部的“借款人保护计划”来取消保险。然而，借款人的保险计划并没有直接表明其购买的是保险产品，这对于普通人来说是很难发现的，所以他们与保险捆绑在一起的方式很混乱。
测试学生小王实际获得贷款1000元，分6期还款，每期还款203.13元，共计1218.78元根据内部收益率公式，年利率高达71.56%，明显高于法定利率。
2345即期信用证:信用证申请不成功。
测试学生小明给出了反馈。他立即在2345登记了自己的手机号码，拍摄了身份证正面和背面的照片，进行了面部识别，并提交了相关个人信息。收到审核信息后不久，他就被提示您的信息不符合开户条件，并且该申请没有通过审核！根据2345官方网站，上海2345网络控股集团成立于2005年，是一家a股互联网上市公司。其业务涵盖三大领域:网络技术、金融技术和星空联盟
豆豆币:为了验证公积金账户，学生没有收到小明的信用
测试反馈:在豆豆币注册手机号码后，需要进行实名验证、填写相关个人信息、提交手机运营商认证、进行人脸识别、信用卡验证或公积金账户绑定由于小明还没有毕业，他没有信用卡，也没有公积金账户，所以他没有获得豆豆钱的信用额度。根据豆豆钱官方网站信息，豆豆钱是微信金科推出的一款新的互联网金融产品，最高贷款额为20万元。2018年6月21日，visa金科登陆香港联合交易所主板，股票代码为02003
51个性:根据学生小张的反馈，获得学分但未能支付下一笔款项的学生将被收取
，小张在51个性APP上获得6000元的学分。平台背后是知名企业和基金，如中信银行、JD.com、小米、银泰、新湖宝和嘉实投资
以借款3000元和借款6个月为例。51个性APP显示，总还款金额为3522.6元，首期749.6元，未来五期各期554.6元。根据内部收益率计算公式，如果小明在51时成功借款，实际年利率为60.09%。
但小张提交贷款申请后未通过审查根据拒绝通知，有一分钟的时间询问拒绝的原因。入口显示询问拒绝的原因需要付费。每个记者都注意到，在贷款申请成功提交页面的底部，显示可以购买节省时间的服务。花费19.9元，你可以享受10倍于审计加班费的服务。
51的相关人员告诉《国家商报》记者，预授信额度并不等同于实际贷款额度，实际贷款额度将由平台的风控系统根据用户的审核和评估来确定。该平台将拒绝申请贷款，因为品德和风控审计拒绝学生在学校。2019年8月5日
51页显示累计交易金额为775.9亿元。
小额赢卡贷款:核实信用卡学生未收到信用
测试学生肖明表示，小额赢卡贷款还需要核实信用卡信息，未收到平台信用额度
小额赢卡贷款官方网站显示，这是一款属于小胜科技的产品小营科技成立于2014年3月，于2018年9月在纽约证券交易所上市。股票代码是XYF唐越，
小赢科技的创始人，也是一龙旅游网的创始人小胜科技股东还包括:朱、周大福企业、、新中国联盟集团、银泰集团、华瑞世纪集团、金螳螂企业集团、都市地产实习生张玲、余玲和韩也贡献了
的成绩