安全小米攫取消费者金融蛋糕；良好的风力控制是关键

如何在快速的业务增长和确保风力控制之间取得平衡是对平安和小米的考验。

11月27日，中国平安获准在上海成立一家消费金融公司。

面对万亿元的消费金融市场，传统银行、互联网金融平台、金融科技公司等机构都想分一杯羹。小米不仅安全，还瞄准了消费金融的“蛋糕”。重庆银监局刚刚发布了《关于重庆农村商业银行参股成立重庆小米消费金融公司的批复》，同意银行参股成立重庆小米消费金融公司。重庆小米消费金融公司有望成为获准开业的第25家消费金融公司，也是获准注册的第28家消费金融公司。

截至今年8月，中国已有27家机构获得消费金融许可证，其中4家已获准建设但尚未开业。从许可证的数量来看，它们仍然是相对稀缺的资源。对于平安、小米等企业来说，获得牌照也意味着先获得有利地位。

2018年，注册消费金融公司的资本增幅大幅上升。今年共有10家持牌企业计划增资扩股，增资额超过88亿元。仅在12月份，招联消费金融和尹畅消费金融就分别宣布将资本从28.59亿元和3.6亿元增加到48.59亿元和10.5亿元。现有注册消费金融公司的增资，一方面巩固了资本基础，可以在业务发展、用户服务等方面加大投入；另一方面，它也为后来者设置了更高的竞争壁垒。

而另一个趋势是一些互联网巨头越界进入，如今天的头条、美团、携程、滴滴等。互联网巨头拥有巨大的用户流量。他们可以通过高频短视频、信息流、外卖、打车等场景、服务和产业链获取大量用户行为数据，并利用自己的数据分析能力挖掘种子用户，与消费金融业务融合，形成自己的差异化竞争力。

对于平安和小米来说，面对强大的竞争对手，他们必须为业务发展和服务能力做好准备。以平安为例。虽然金融领域有很多资源，但过去更多的是集中在信贷等传统金融领域(如平安银行)，而在消费金融领域，则面临着用户信贷和资产审计难度翻倍等难题。小米金融依靠小米的手机和LOT业务，已经安排了信贷、财务管理和保险，但消费金融领域更加复杂，涉及更多元化的用户群体。对于平安和小米来说，如何在快速创业和确保风力控制之间取得平衡是一个考验。

消费金融业务的安全性仍需企业更多关注。根据中国人民银行11月22日发布的支付业务统计数据，参照近年来信用卡贷款激增的情况，截至第三季度末，全国银行卡信贷总额为16.99万亿元，比上季度增长4.11%。信用卡逾期半年未还，信用总额919.16亿元因此，消费金融企业在追求市场份额和快速升级的同时，也必须避免忽视用户的基本素质，导致坏账率上升。这并不是为了获得执照而高枕无忧。

-楚天(金融评论员)