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京格保险有限公司专业精算师主要作者
大众科学最核心的保险配置概念
最佳性价比保险产品分析
据估计，疫情大大提高了公众对保险的认识。最近，许多后台读者都问荆戈什么应急保险值得推荐。回顾过去的一年，北京哥主要关注三种保障产品，即重症、预期寿命和医疗保障。虽然事故保险已经写好了，但并不多，也没有给我们很好的关于事故保险分配的参考意见。我很惭愧。
这一次，北京哥上周末增加了一个白班，从网络上的主流平台上收集事故保险产品，考虑在配置事故保险时为大家提供一个全新的产品方案。
今天我将满怀信心地分享结果，因为我确实找到了一些非常好的意外保险。
接下来，我们将对成人、儿童和老年人的成本效益事故保险进行全面审查。
01。事故保险的基本配置概念
事故保险一般包括四种主流责任:一般意外死亡/伤残、意外医疗、车辆意外死亡/伤残和猝死
一般意外死亡/伤残:不同于交通事故死亡/伤残责任因一般事故死亡的，可支付保险金额；因一般事故造成的伤残，根据伤残等级，按保险金额的一定比例支付，全部伤残直接支付。
意外医疗:由意外事故引起的医疗费用的报销通过可扣除金额、报销比例和报销范围来确定。其他产品将提供事故住院补贴责任，这仅仅意味着住院一天，补贴从几十元到几百元不等。
车辆事故/残疾:乘坐火车、飞机、轮船、公共汽车、出租车和其他车辆造成的事故或残疾应与普通事故死亡/残疾赔偿一样得到保障一般来说，将根据一般意外死亡/残疾情况再次支付赔偿金
意外死亡保证:如发生意外死亡，被保险人应直接支付保险金额。猝死一般不属于意外死亡的一般责任。如果产品没有声明猝死是受保护的，则该责任被排除。
事故保险很简单，一旦掌握了以上产品责任，就足够了。至于意外保险的分配，你需要掌握一个核心观点:
认可一年期意外保险，请直接通过任何长期或长期意外保险的保费退款
我见过目前网上销售的最便宜的长期意外保险产品。这位30岁的男性拥有100万英镑的死亡/伤残保险。它的保修期为20年，支付期限为20年。价格高达570元。与一年期产品相比，价格没有竞争力。您将在阅读了下面精工推荐的产品后明白。
，更不用说退还保险费的意外保险了。首先，保险费很高，对于小事故保护来说完全没有必要。其次，将来退还的保费对你的影响很小，所以转换收入很低。
由于意外事故保险通常有非常宽松的健康要求，而且有些产品甚至没有健康通知，因此健康问题无法更新的问题较少。因此，
选择一年期高性价比的意外保险，然后购买一年，这将大大降低成本。
02。成人意外保险建议
优先:使用意外保险补充额外的意外死亡保护。如果你经常旅行，事故保险的事故保护也可以得到更多的关注。第二，意外保险可以在不幸残疾的情况下提供独特的残疾保护。受
死亡保护的主要产品是长寿，因为死亡的主要原因是疾病，而不是事故。如果用意外保险来保护死者，那将是一个小损失，一个大收获。
如下图所示，根据泰康人寿2018年度理赔报告，只有24%的死亡是由事故造成的，而76%是由疾病造成的。
同样，主要医疗责任是医疗保险。由相关疾病和事故引起的重大医疗费用也是小概率事件。
根据对市场上高性价比的意外伤害保险的分析，荆戈将主流的成人意外伤害保险分为两类:50万份和100万份:如上图所示，
。在50万份的意外险中，我更喜欢小米、大保镖和亚太三种产品。告诉我原因:
小米综合意外保险:如果你不经常出差，这是第一选择，价格比较便宜，猝死的责任是最好的，医疗责任不受社会保障的限制。
保镖-成人版:如果你经常旅行，这个和下面提到的其他部分都可以考虑。一个大保镖的价格比小米便宜一点。猝死的责任相对较轻，但也相对较高。医疗责任仅涵盖社会保障，报销率最低，但涵盖30万至50万的交通事故责任
亚太意外保险:如果有更多的飞机出差，这个也不错。价格低于一个大型保镖，不包括猝死，但其200万的航空事故保护仍然相对较高。按照我说的，一般人都会买小米综合意外保险。如果你需要乘飞机或火车旅行很长时间，你可以考虑大保镖，享受亚太地区的和平。
包含在100万元的意外险中，所以我们可以讨论一下大保镖意外险和亚太百万人意外险。
对于不需要频繁飞行的人，他们可以直接考虑为大保镖购买意外保险。社会保障和猝死的医疗责任补偿也很高。价格比小米便宜1元，这也很猥琐。
对于需要频繁飞行的商务旅客，请考虑亚太百万人寿保险。该产品具有300万航空事故死亡/残疾的独特责任。
03。儿童意外伤害保险建议
由于缺乏工作收入，儿童死亡/残疾责任不是儿童意外伤害保险的重点，重点应放在医疗责任上。
的孩子都很小，肯定是各种门诊，甚至是住院治疗，北京哥更建议在这个时候配置一个门诊医疗保险，华泰门诊的保暖宝很不错
虽然本文是意外伤害保险评估，但门诊医疗保险的建议并无偏颇，因为本产品包含两项常规意外伤害保险责任:意外死亡/伤残和意外医疗。
如果孩子超过了经常去医院的年龄，他可以选择意外保险而不是门诊医疗保险。从上图所示的三种意外保险来看，我们可以直接考虑大保镖和儿童的意外保险。有些读者在
的背景下，可能已经配置了小顽童意外保险。该产品也是一种高性价比的儿童大病保险。性价比也非常好。如果你买了它，你不会损失太多。
04。老年人意外保险推荐
。重大疾病保险通常不需要分配。价格非常昂贵，保证水平不高。此外，大病保险偏向于收入补偿，因此对老年人的分配意义不大。
因此，老年人的保险分配可以集中在医疗保险和意外伤害保险上然而，医疗保险的健康通知通常相对难以通过。一旦无法配置，意外保险就变得尤为重要。
老年人没有赡养家庭的压力，所以死亡保护不是最重要的。对意外医疗造成的收入损失的赔偿可以给予优先考虑。
如上图所示，荆戈发现了两种不限制社会保障范围的老年人意外伤害保险。如果你在65岁以下，你可以配置小米综合意外保险。如果你超过65岁，小新的老人综合意外保险是一个非常好的选择。
05。摘要
对于儿童来说，大病保险和医疗保险是需要关注的保障产品。对于成年人来说，有必要关注定期人寿保险、重疾病保险和医疗保险。因此，意外保险可以配置为一种补充担保，而无需在此类产品上花费太多精力。
老年人情况不同，选择的产品很少，而且由于健康问题经常无法配置医疗保险，因此意外保险需要特别关注
另一方面，事故保险要求每年寻找新产品，因为其一年分配的性价比很高，然后重复操作来保险，这有一定的困难，但是如果你想要一个好的保证，这个想法仍然需要花费。
此外，你和荆戈一直在你身边，给你有针对性的配置建议:)
