通过数字化转型重建保险风险控制的产业价值链

近年来，数字技术已逐渐融入保险业的各个方面，如销售、承保、索赔等，成为解决保险业发展痛点和重塑价值链的重要因素。经过近十年的快速发展，保险公司的盈利模式已经从资产驱动转变为负债驱动。在回归安全、大众富裕阶层迅速崛起、人口社会老龄化趋势的政策引导下，以多方安全计算和区块链技术为主导的数据共享技术将影响保险业的发展。从承保和理赔两个方面深刻理解保险业发展的痛点，建设保险产品的安全升级和创新能力，将成为保险公司未来的核心竞争力。

当前保险业发展所面临的痛点

国际保险监管者协会(IAIS)的经验数据显示，保险业中的欺诈金额约占支付赔偿总额的10-20%。目前，保险公司的运营控制系统难以防范保险欺诈。欺诈是保险业面临的最大挑战之一。这增加了保险公司的运营控制成本，造成保险服务资源的浪费主要表现为:第一，保险公司在很大程度上依赖客户或第三方的报告来获取线索，其中一小部分是通过抽查来判断的大量积累的基础数据处于“休眠状态”，无法与外部数据形成合力，通过科学分析来挖掘欺诈意图和线索。第二，传统的风险控制体系维度简单由于风险维度简单，样本数量有限，传统的程序性固定风险模型与实际欺诈风险场景的匹配度较低，在实际操作中耗时费力，命中率较低。第三，缺乏内部反欺诈系统进行信息整合。大多数保险公司的反欺诈工作部署在不同的机构和层次，但缺乏基础信息的整合和协调。反欺诈工作相对独立，无法识别跨地区和跨机构的欺诈风险。第四，企业之间缺乏数据共享机制，没有形成合力。保险公司为了自身的核心利益而拒绝分享，这使得保险欺诈很容易在不同的保险主体之间“游泳”。一个或几个保险公司的反欺诈工作的有效性不能有效地遏制行业中的欺诈活动。

同时，传统的承保和理赔流程需要大量的人力和物力。据估计，世界上67%的保险公司需要员工的经验，45%的公司需要依靠“理算师的直觉”来发现欺诈案件和识别高风险客户。承保效率直接影响保险风险控制水平和产品效益。传统手工承保的高成本和高效率更多地取决于承保人员的素质。同时，由于数据来源不足，许多数字承销平台仍有很大的发展空间。

车险是保险欺诈的重灾区，占保险欺诈的80%,涉及金额巨大。常见的车辆保险欺诈有30多种，包括现场放置、二次碰撞、故意事故、谎报抢劫、司机酒后驾驶或吸毒、重复索赔等。高额的人身保险赔偿和不完善的制度也导致欺诈频发。犯罪嫌疑人经常以自杀嫌疑、死亡前保险、伪造病历等难以核实的形式进行欺诈。此外，意大利健康保险和企业财产保险等欺诈风险也在增加。欺诈的形式、手段和范围不断扩大，给保险公司的风险控制带来了很大困难。

用数据共享技术改写行业价值链

目前，保险公司在大数据风控方面最大的难点是收集客户信息的手段单一，大部分风控信息都是通过面对面的交流获得的。在保险管理活动中，承保、索赔和其他环节的数据缺乏逻辑地图。此外，中小保险公司内部的核心业务系统、销售支持系统和客户管理系统的数据至今尚未开放，法律机构和分公司之间无法共享。

使每个保险机构能够通过部署联盟链向区块链发布该机构生成的基本保单数据通过安全多方计算平台和区块链技术，可以实现无运营机构的分散式政策信息共享模式，解决政策数据不公开、数据缺乏集中化、获取困难等行业难题，成本低廉，有效降低金融机构运营成本，进一步保护客户隐私和金融机构利益基于分布式数据源的

智能核保平台在自动核保过程中增加了更多的个人维度信息和风险因素，导致部分风险控制；可以有效验证客户数据的真实性，优化承销的成本效益，从而建立更好的风控模型，实现利润优化定价。此外，多方安全计算平台能够有效整合和分析多维数据，从而在两个核心过程中建立反欺诈预警机制

例如，如果个人用户通过区块链数字身份授权保险公司，保险公司可以调出完整的身份信息，用户在身份验证过程中不需要重复提供身份信息。这些身份记录受到哈希加密的保护，以防止篡改，并促进整个组织和适当的第三方之间的信息安全共享

在国际上，安联保险集团、瑞士再保险集团、荷兰全球人寿和苏黎士保险集团于2016年10月成立了B3i(区块链全球保险业联盟)。目前，B3i成员已扩大到15家保险和再保险公司B3i公司在区块链平台上搭建了农业参数保险、财产保险和人寿保险再保险类型、保险/再保险基金池、数字身份管理和担保管理等场景。通过提高业务流程的速度和透明度、数据质量和安全性，它降低了成本，给保险公司及其客户带来了好处，并将保险价值链的效率提高了30%

综上所述，在健康的经济发展、持续的政策红利、人均财富的增长、老年人医疗保健的巨大差距和有待开发的市场潜力这五大因素的驱动下，未来中国仍将是世界上增长最快的保险市场数字技术已经重塑了保险的商业模式。新技术还将赋予行业新的内涵和内容，从而更好地促进保险营销理念和商业模式的推广。