伟众银行的“小额信贷”:平均贷款8000元，平均贷款期限47天

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第一家网上银行开业，第一笔贷款被总理“见证”，第一个产品成为“爆炸性”。微型银行的起点令人钦佩。

然而，在这个近乎完美的开端下，人们没有机会放松，因为摆在他们面前的似乎是一个不可逾越的基准。

每个人都在等待第二批小额信贷贷款，但微型银行拒绝停留在“舒适区”并试图探索一条新的银行之路:“无IOE”架构、大数据驱动、机器代替劳动力...

0物理网络，2000名员工，1亿多有效客户，服务覆盖全国31个省、市、自治区。伟众银行五年来提交的答卷证明了金融科技转型和实现普遍效益的可能性。

是基于信息的、数字的和智能的。近几十年来的技术变革深刻地影响了银行业。包括微型银行在内的开拓者只是这个行业变化的一个缩影。

在他们身后，一个比任何其他时代都更加辉煌和宏伟的金融技术时代已经到来。

“不同”银行

颗粒变成爆炸

当

这个概念在谢宁(化名)第一次出现时，小额信贷已经上线半年多了。作为老奶奶贷款的产品经理，没有人比谢宁更了解产品从开发到登陆的整个过程。但即使是他也从未想到小额信贷在未来会吸引如此多的关注。

、基于“个人存款和小额贷款”的定位，伟众银行从一开始就瞄准了零售金融，但第一款产品的推出却费了不少周折。

贷款产品有三个要素；配额、价格和还款方式难以区分。为了充分利用有限的条件，开发团队几乎在几毫秒内就能挑选出细节。“这个本地系统可以交互300毫秒吗？跳跃时间能再减少100毫秒吗？

在

加入伟众之前，谢宁对“银行”的印象仍然停留在员工的西装和正式的氛围中。结果显示，他们和以前在互联网公司工作时一样。每天的节奏都很快。他们早上集思广益，下午开发并登陆，晚上举行会议和讨论。

产品、风力控制、合规性和几个关键生产线领导...每天聚在一起“辩论”作为对这一要求的回应，谢宁曾经一天做七个版本，每个人都反复争论，直到找到最佳平衡点。

作为第一家网上银行，微博在满足金融原则和监管要求的前提下，在考虑移动互联网时代用户体验的同时，探索一条既能平衡风险又能兼顾收益的路径并不容易。

花了半年多时间打磨，在PK淘汰了几个“对手”后，麻粒岩贷款成了最后的“幸存者”

这是针对个人的纯网上小额消费循环贷款产品。获胜的原因很简单:友好且易于使用。

因为伟众银行最初设定的目标客户大多是借钱的“白人家庭”。此外，伟众银行的初衷是解决客户的紧急和困难需求。关键是简单的操作，灵活的借贷和廉价的资金。因此，最终上线的版本切断了所有的次要问题，只留下最基本和必要的关键和跳跃。

从结果来看，小额贷款实现了它的初衷到目前为止，小额贷款平均贷款额为8000元，平均贷款期限为47天，70%以上的客户在100元以内支付利息此外，超过820万借款人以前没有信用记录。

和唯一意想不到的可能性是小额信贷的“普及”速度。

与其他网上贷款产品的不同之处在于小额贷款采用了用户邀请系统，即所谓的“白名单”系统。微银行的风控系统将根据用户的信用状况来判断他们是否有资格进入白名单。只有被邀请的用户才能看到“微型银行”的入口。

2年5月15日，015奶奶贷款正式在手机QQ上推出。经过一段时间的低调运作，它再次登陆微信尽管只对少数用户开放，但在进入微信后，小额信贷的增长曲线突然变得“陡峭”。

至2016年5月启动一周年，贷款余额突破170亿元；到2017年5月该产品推出两周年时，贷款余额已超过760亿元。迄今为止，小额信贷的贷前用户数量已达数亿，累计支付金额达数万亿。

交易量的突然上升以及其数亿客户的另一面是对银行系统能力和效率的巨大考验。

伟众银行副行长兼首席信息官马不止一次对伟众坚持从一开始就使用“IOE清除”系统感到高兴。正是这种分布式架构支持了事务规模的快速扩展。否则，业务规模将以这种速度增长，他会头疼。

众所周知，传统银行一直使用“IOE”系统。所谓的IOE指的是国际商用机器公司(IBM)、甲骨文公司(甲骨文)和EMC公司(Eason)，它们分别是小型计算机、数据库和高端存储的领先制造商。他们的系统被视为大型金融机构背后的“黄金框架”。

在IOE架构的集中式架构+封闭源码商业系统下，一方面意味着高成本；另一方面，除了它的应用程序以外的所有基本软件，包括操作系统、中间件、数据库等的源代码。，通常是不公开的，其安全性也是隐藏的

在分布式架构下，微银行可以取代IBM拥有大量标准化的低成本硬件X86。在软件方面，伟众银行采用了大量开源技术，并结合腾讯的经验优化了一批开源软件。

截至2019年11月底，伟众银行已建成286个关键系统和1614个子系统，有效支撑全年十亿级客户量和十亿级日交易量，达到与大型国有银行同等规模水平。

受益于开源技术和分布式架构的充分使用。截至2018年底，伟众银行账户运营维护成本持续下降45%，每个账户结算的信息技术运营维护成本每年仅需3.6元。这是什么概念？

据公开资料显示，国有大银行每个账户的信息技术运营和维护平均成本大多在20-60元之间，而大型股份制银行的成本大多在20-100元之间，大多数银行的成本几乎是中小银行的10倍。正是因为有效的成本控制，微观公众才能为贷款价格的持续优化创造空间。

做点“与众不同”的事情这是主席邀请马加入公众行列时最感人的一句话。

只吃了一顿饭，马之桃就做出了决定毕竟，对于一个在金融行业工作了10多年的信息技术人员来说，很少有机会“利用白皮书”摆脱传统结构和现有客户的束缚。

风控平衡

加入伟众银行，与马的想法相似。风险管理部总经理刘253就是其中之一。

离开了一家已经工作了10多年的国有大银行，加入了一家新成立的网上银行。刘253认为自己已经做好了心理准备，具有扁平化管理、平等沟通、开放文化等特点。这些典型的互联网风格为所有人所共有。

但是在他上任的第一天，他仍然遭受了一些冲击。总裁要求风险管理部门与业务部门一起探索不同的情况，以及在这些情况下是否有新的方法来控制风险，以“帮助业务，而不是盲目防御”

由于理念和需求的不同，伟众银行在风险管理体系的设置上也做了一些调整。与一级银行集中管理不同，少数群体采用集中管理和嵌入式管理并存的风险管理体系。

在主要产品线中设立了一级部门，如奶奶贷款-零售风险部。刘253所在的风险管理部门更像是一个集约型的中央银行，负责全行的整体风险体系管理和除小额贷款以外的其他贷款产品的风险策略制定。

。在机制方面，风险管理部探索了一套“铁三角”模式，因为信息技术需要更加灵活地配合业务和产品的发展。换句话说，业务开发、风险管理和信息技术(业务开发、风险管理和技术)对每个团队都是不可或缺的。

网上银行注重效率，经常同时推广几个项目。因此，在“铁三角”模式下，根据项目系统进行跟踪可以确保从早期接触场景到开发着陆到产品符合性等各个环节的高效和统一。

“每个人都应该去和伙伴或现场派对交流。当交流时，他们可能会知道风力控制能否通过，信息技术能否实现，以及经验是什么。回国后，他们将形成自己的报告，并在总结、演示和启动项目后开始推进。””刘举了253个例子

的过程看起来并不复杂，但是实现它并使它生效并不容易。

由于没有物理网络，微型公共企业都是在线完成的，其中90%以上是“去人工化的”当然，最高目标是依靠数据、模型和系统来推动决策。然而，不可忽视的是，这些东西是由人类设计和维护的。因此，一些人的因素应该保留下来，初步形成一个互动机制。刘253认为，只有这样，风的控制才能从一开始就进行干预，保持决策工具的活力，同时避免潜在的道德风险

因此，伟中的所有贷款产品和项目都涉及到了风控部门。他们需要从最早的调查和演示开始就进行干预，以判断某个场景或合作伙伴是否符合他们的风力控制标准，以及是否有新的数据或方法来协助决策

微型车贷款就是在这一过程下诞生的，从几个合作伙伴坐下来交流，到“铁三角”的做法，到IT的实施、合规、运营...继续合作，最终产品在总共51天内上线

虽然在制度、机制和方法上有许多变化，但刘253认为风险管理的本质并没有改变。我们只需要在不同的需求、情景、规则、文化、利益、风险、成本、经历等之间找到一个“平衡”。

从结果来看，微观公众准确把握了微妙的平衡点

2-018年度，伟众银行年收入超过100亿元，净利润同比增长71%，净资产收益率超过20%(这也是基于其净息差的下降)同时，截至2018年底，伟众的不良贷款率为0.51%，拨备覆盖率为848.01%

麦肯锡曾计算过，如果数字冲击像预期的那样强烈，银行不采取任何对策，到2025年，全球银行业的股本回报率将降至5.2%事实上，一些欧洲银行的股本回报率已降至约5%

根据2018年中国银行业数据，虽然大多数a股上市银行的净资产收益率仍在10%以上，但除了招商银行、上海银行等少数银行外，其余银行的净资产收益率均较上年有所下降。

相比之下，成立不到五年的伟众银行(weizhong bank)提交了一份近乎完美的成绩单。

刘253认为，以小额贷款为代表的网上贷款业务的成功主要得益于三个因素:白名单制度、小额分散化和循环授信。这既是产品形式，也是控风的本质。尽管微信生态系统中不断增长的小额信贷有其不可复制性，但这一内核已经在很多地方得到应用。

伟众银行延续了“白名单”的理念，即在切入场景时，必须首先主动选择客户。根据现有的数据和信息，进行筛选和筛选，可以在一定程度上减少逆向选择或专业黑生产所带来的欺诈问题

超出“舒适区”

无论是微粒贷款还是微型车贷款，所有以“人”为核心的控风方法和产品形式都处于微观人群的“舒适区”因为依靠中国最大的社会巨头，没有公司比腾讯更了解“人”，也不能判断“人”的风险

1992年9月015，当小额信贷首次进入微信时，微信拥有5.7亿的日均用户和超过4亿的微信支付用户。尤其是在2014年的“春节红包大战”和“打车软件大战”之后，手机支付正以星星之火可以燎原之势蔓延，大量实名账户成为小额信贷发展的基石。

，它正赶上互联网消费金融市场发展的黄金时期，这是罕见的。

1992年4月，015，蚂蚁金服推出了柏华和白洁。前者是消费者分期付款产品，最初主要应用于淘宝和天猫，而后者是支付宝内置的个人信用贷款产品。早些时候，JD.com推出了“白条”，通过“先购物，后付款”间接实现了消费金融的功能此外，互联网金融的发展催生了各种网上借贷产品，互联网消费金融市场空前活跃。

中信投资研究显示，2015年中国短期消费贷款市场达到4.1亿元，增速连续7年超过20%。

，再加上网上银行在“面对面签约”等方面的放松管制，共同推动了小额信贷和若干网上小额银行贷款产品的发展。“这些因素是不可或缺的，”谢宁说。与互联网产品相比，决定金融产品成功的因素要复杂得多。

由于伟众银行资本运营较轻，所以采用联合贷款的运营模式，起到了金融技术与用户之间的纽带作用。以有限的资本杠杆化大规模贷款业务，表现出极高的效率和效益

田丰证券分析师廖志明曾在报告中表示，伟众银行与其说是一家银行，不如说是一家拥有银行牌照的互联网技术公司。

“第一个基准设定得很高，这让每个人的目标都更清晰，但同时挑战也更大。”一位在准备阶段加入微观公众的员工对这种内部压力的变化深有感触，“外界正在等待第二笔小额贷款。”

这也导致了一个事实，即尽管微观公众一直在努力进行产品优化和技术创新，但外部感知并不明显。

“我们的目标不是制造爆炸，而是试图用技术解决金融供给不均衡的问题。””刘253坦言，如果选择更简单的方式，伟众最好还是围绕腾讯生态和个人理财产品。

微珠一直试图走出“舒适区”

是小额信贷的典型代表，该产品名为企业小额信贷，将于2017年11月在深圳试运行。从前端经验来看，它与小额贷款没有太大区别。这是一个低门槛的应用，全自动过程，纯在线，无担保贷款产品

如果按照伟众擅长的产品逻辑，可以选择类似个人业务贷款的模式，主要根据借款人的还款意愿和能力，按照个人贷款管理办法执行。另一方面，按照企业流动资金贷款的管理方式，以法人为基础的微型企业贷款的风险更难控制。

在刘毛看来，微型银行的决策层选择了一条更为正确而非简单的路径，其根源在于微型银行的定位和初始心，希望能准确有效地覆盖目标群体，并在小微企业的日常生产经营中使用资金。

到目前为止，小额贷款已为80多万小微企业和个体户服务，比去年同期增长190%。小额信贷服务是一个深度下沉的客户群体，不属于传统的小微金融服务。从企业规模来看，77%的企业年营业收入在1000万元以下。

从授信企业来看，45%是制造业和高科技行业的客户，38%是批发和零售业的客户，其余是科研和技术服务、物流、运输和建筑行业等。，它们是实体经济类别中的小型和微型企业小额信贷平均额度约为40万元，平均余额为30万元。

。在小额信贷客户中，66%以前没有企业贷款记录，属于中央银行信贷调查中的“白人家庭”。37%的客户以前没有个人经营贷款记录。27%的客户以前既没有公司贷款记录，也没有个人经营贷款记录，这可以被描述为“双重白人家庭”

事实上，不仅微型企业贷款，包括微型汽车贷款和微粒贷款，都在不断地试图走出“舒适区”刘253认为，这是一个渐进的过程，"我们将确保有足够的多维数据来实施控风战略，并将在验证有效后正式推出推广。"

据他介绍，少数民族的主要数据来源分为几个部分，这些信息由几个主要部委公开(例如，中国人民银行、工商、税务、教育等方面的数据。)，股东生态中的数据资源，以及少数群体本身存放的数据。“成分在那里。如何做出更好的食物是风力控制、技术、产品等共同努力的结果

“风险管理部与人工智能部合作的项目有16个，其中大部分已经登陆，部分已经获奖。”采访结束后，刘253给我发了一个微信，“这是我最近最自豪的事情。”

AI金融“基础色”

199伟众银行人工智能团队位于伟众银行工作场所四楼。这个部门是在首席人工智能官杨强教授去年加入伟中后才成立的。然而，在一年内，这已经是一个超过200人的庞大团队。

杨强教授作为国际人工智能协会(AAAI)第一位中国院士和执行委员会委员，在人工智能领域享有很高的声誉。在加入伟众银行之前，他在香港科技大学教书。应伟众银行独立董事的邀请，杨强教授有机会近距离观察这家网上银行。

网上银行没有网点，但他们的业务必须扩展到全国。只有通过人工智能——人的能力才能无限扩大。人工智能金融的背景色是思想和数据。在他看来，伟众银行是一个完美的土壤。

人工智能概念近年来变得流行起来，许多企业已经开始部署人工智能。杨强教授给许多企业泼了冷水。“人工智能不仅在技术层面面临挑战，而且在企业的思维层面和运营层面也面临挑战。”

人工智能的运行模式和思维模式是什么？

在他看来，企业应该是精确的、小型的和快速的。在一切都以数据为基础并且确定了一个好的方向之后，企业应该根据结果来推断和分配资源和人员。这需要快速的自上而下的响应和敏捷的执行。例如，如果这只是一种“修补”的方法，很难通过组织一个部门进行研究和开发来将人工智能的精神贯彻到底。

这就像，以人为本和以机为本，两种方式完全不同前者使用人工智能来提高效率，优化现有业务环节的经验。后者用机器作为“大脑”来做决定。

在

加入公众之后，杨强教授把他办公室外面的一堵墙变成了“专利墙”，希望能鼓励更多的同事创新。如果每个人都沉浸在算法、商业和关键绩效指标的现实中，很容易忽略挖掘出一些更有想象力的空间和关于未来的东西。

在不到一年的时间里，“专利墙”已经被完全占据。有200多项不同主题的专利，其中大部分似乎与金融无关。例如，有一项名为“果树产量预测方法、装置、设备和计算机可读存储介质”的专利

根据《七星报》上显示的专利信息，本专利的主要目的是实现小尺度平均枝体积数据与大尺度种植面积和种植密度数据的结合，预测待预测果园目标果树的产量，从而提高果园果树产量预测的准确性。

"本专利实际上使用了人工智能，例如，用手机拍照可以识别果树的病虫害，这可以用于保险损失的确定和索赔的解决根据杨强教授的说法，大多数专利申请集中在人工智能上，将来可能会用于金融领域的特定场景或环节。

他举了一个利用卫星图像来估计一个地区的经济状况的例子。一个地区的经济活动可以通过夜间的光线分布来判断。如果比较长期数据，也可以看到该地区的经济变化。

沿着这条线，如果数据更充足，人工智能技术更强大，还可以判断一个地区有多少猪圈和食槽，然后预测猪肉产量和价格。这些都与经济走势的判断和资产管理的决策密切相关。

解决了思维问题，而人工智能发展的关键在于“数据”杨强教授不同意将数据与石油相比较。不管石油被买卖多少次，它的价值在谁的手中是一样的，而数据却不是。它的价值在交易过程中会下降，更不用说隐私保护问题了。

未来如何打破数据孤岛？如何发挥人工智能的价值？

杨强教授把这个模型比作绵羊。养羊需要饲料(数据)，饲料分布在不同的地方。过去，每个家庭的草都被收集起来。然而，目前的计划是让羊去每个家庭一次，吃完草再回来，这样它就可以在没有来自当地的草(数据)的情况下成长。

这在技术上被称为“联邦学习”。这也是杨强教授近年来致力于的研究方向，即通过建立数据联盟和使用统一的“语言”(技术标准)，可以在保护数据隐私的条件下收集知识，打破当前的数据困境。

新技术在特定场景和行业中的应用需要一个过程，但颠覆可能是一件立竿见影的事情。

就像电影《大企业家》(关于麦当劳的创建过程)，高速公路和汽车的普及催生了包括“快餐”在内的新业务杨强教授认为，今天的移动互联网就像一条高速公路，人工智能就像一辆汽车。它们肯定会带来业务变化。

成为“未来银行”

199AI等新技术的应用将如何改变银行？在过去两年里，不仅是少数银行，整个银行业都在努力寻找答案。

世界第一家无卡移动银行——移动银行的创始人布雷特·金(Brett King)在去年出版的新书《Bank4.0》中也提到，在经历了传统银行、自助银行和移动银行三个阶段后，未来如何发展和改造银行业需要首先按照第一个原则设计思路。

中所谓的“第一原则”不同于小而谨慎的进步。它强调回到事物的最基本点。只有从最基本的命题出发，颠覆性的创新才有可能。就像iPhone、特斯拉和优步一样，它们改写了行业和产品的定义。

017、马在1992年初提出了“分布式商务”的概念这一概念有些难以解释，它指的是由多个具有平等地位的商业利益群体建立的新型生产关系的构建。

根据他的设想，这是一种新的经济活动行为，通过预先设定的规则进行组织和管理、职能分工、价值交换、商品和服务的共同提供以及利益共享实现这一目标的基础是创新的金融技术，如区块链、大数据、人工智能和云计算。

和到今年的公共金融技术开放日，一个“3O开放银行战略”被正式提出所谓的3O包括

1是一个开放的平台，这是开放银行的定位，一般由业界解释。通过API、SDK和H5嵌入模式，银行能力被嵌入到合作伙伴中。

2是开放创新，通过开放源代码和软件授权，帮助行业及其合作伙伴积累科技能力。

3是开放协作，它与跨行业、行业和机构的合作伙伴共同创新，形成了多方分布式业务生态。

这是一个渐进的开放战略:从最初围绕银行本身建立的生态圈开始，逐渐扩展到向合作伙伴开放其能力，以便合作伙伴能够建立类似的生态圈。最终，每个小生态圈将通过技术手段完全连接起来，建立一个更好的“生态环境”

布雷特·金的未来银行:无处不在的银行，从不在银行(无处不在的银行服务，只是不在银行)当银行成为一种服务并融入公众的日常生活和环境时，它的形式可能不再重要。