你如何选择提前偿还抵押贷款，有三个缺点和一个优点？

我的朋友小冠在2013年买下了这所房子，这是她在杭州的最后一次机会。在房地产市场进入低谷之前(房价在接下来的14年和15年里直线下降)，她花了很大的力气支付首付，并在最高点登上了公共汽车。当时的抵押贷款只是一个月的工资，占他们家庭收入的60%。尽管这对他们的生活影响不大(为了买房子，他们通常花费较少，占家庭收入的40%以上)，但提前偿还抵押贷款仍然是她的首要目标。因为他们从来没有负债，面对按揭欠款总额和每月还款金额，他们感到很大的压力。

经过几次提前还贷，再加上现在的收入增长，贷款额只占小额海关个人收入的15%,可以说是没有压力

谈到提前还贷，小关忍不住抱怨。给她贷款的“存还是不存”银行有一个绝妙的规则。如果提前偿还贷款是为了缩短还款期，她必须经历与再次运行贷款相同的过程。没有必要缩短以目前的利率偿还贷款的最后期限，但它不会被支付吗？最终，提前还款银行会让你和我选择减少还款金额来维持还款期还是赚更多的钱？

因为不能缩短还款期限，想到这么多年的抵押贷款，小关想一次性偿还贷款然而，在我和她理性分析后，我发现不提前偿还会更有利。

首先，当时小额贷款利率为10%，转换后为4.41%。目前，很容易实现高于4.41%的财务管理收入。一些私人银行的五年期存款利率高达5%以上，不仅安全无风险，而且存取方便。存钱和获得丰厚的收入很方便。如果贷款得到偿还，相当于获得4.41%的收益，并且没有准备金，这既不安全也不方便。

此外，您现在可以每年申请个人所得税特别附加扣除。抵押贷款就是其中之一。扣除的金额是1000元根据《个人所得税法》第3条的规定，个人工资所得税的税率为3%至45%的累进税率每月1000元的3%至45%的税相当于每月额外扣除30至450元，这最终将在20多年的按揭还款期内产生大量支出。这一点，如果你不提前偿还贷款，你可以享受优惠政策。

小额贷款中有一笔公积金，每月超过1000元，可直接划入按揭还款账户。这不仅减少了贷款偿还支出，而且激活了基金，这相当于基金也产生了抵押贷款的收入(4.41%用于小额结算)如果贷款提前偿还，公积金只能在账户中存放，所得收入仅为3个月定期存款利率的1.1%，如果你想用这笔钱，就不能用它，因为它必须专款专用。

的综合分析发现，在抵押贷款压力不大的情况下，提前偿还抵押贷款的唯一好处就是免债轻利的心理收益。

当然，对于一些平时不能很好地控制自己的支出或者没有时间和精力来为自己的收入融资和提高的人来说，提前偿还贷款也是一个不错的选择。毕竟，偿还贷款就是赚取抵押贷款利率的收入。如果有公积金，他们退休时会有很多钱。

那么，现在你决定提前还贷了吗？