微信支付“认证”暗战:收获与冲突之战

移动支付市场的黑暗战争正在上演

试图通过微信支付向数亿用户改写游戏规则，但遭到了合作伙伴的质疑。

9年10月是微信支付最初计划实施新商户认证规则和第二次认证政策的日子然而，该政策在8月中旬一推出，就遭到了收购方、服务提供商和银行的集体抵制。

业内人士认为，新的认证规则将改变移动支付生态链中固有的利益格局一家大型综合支付机构的高管告诉《上海证券交易所报》，微信支付将“从合作机构中抢走商家，并收获高端市场。””

在激烈的反对声中，微信支付暂时调整了其二级认证政策的实施据了解，新规定旨在对所有新商户实施认证，目前实际实施情况已进行调整，对当日交易金额超过5万元的商户进行认证。

诚然，关于二级认证的新规定有其防范风险的合理性，但它不可避免地给市场一种印象，即“总部机构利用市场地位来争夺客户”

微信支付与其生态链合作伙伴之间的这场战斗刚刚开始...

雄心勃勃的“二次认证”

目前，中国移动支付市场早已形成双头垄断格局。根据

易观咨询发布的报告，今年第二季度，中国第三方支付移动支付市场达到49.1万亿元。支付宝和微信的市场份额已经达到92.83%，微信占39.47%

，而微信支付在线下移动支付市场有更突出的市场优势。

至少有三位受访者认为，微信支付目前牢牢占据80%以上的线下商户市场，在定价率上有一定的话语权，在线下代码扫描的四方合作模式(账户方、收单方、聚合服务提供商、清算机构)上有绝对优势

现在，微信支付想发出最大的声音。

8年年中，微信支付的主要运营商财付通支付技术有限公司向合作机构发出通知，声明基于监管政策、系统风控、用户体验等方面的考虑。，从2019年9月10日起，新入网并开通微信支付业务的商户在进行微信支付交易前，必须按照新标准进行客户身份识别；现有商户应在2019年12月31日前按照新标准完成客户身份识别

如何识别商家？

微信支付发布的商户实名认证指引显示，在法人确认同意或验证支付的情况下，联系人(商户业务员、财务人员、业务负责人)或法人微信号必须与商户营业执照(或小微个人商户身份证)绑定，联系人或法人才能使用微信对商户号进行授权，商户号才能完成实名认证。

是一个简短的句子，但信息是巨大的。微信支付渠道服务提供商、大型聚合服务提供商

帮助商户总结了几条操作指南，其中一条尤为引人注目:个体商户使用“运营商绑定卡微信号”进行商户身份验证；企业商户可以使用“法定代表人绑定卡微信号”进行商户身份验证，也可以使用“划入公共账户”进行商户身份验证。

这些操作意味着收购方、服务提供商和银行原来持有的核心商户身份信息必须上传到微信进行支付。结果，这也触动了收购者、服务提供商和银行的敏感神经。记者

从多家微信支付合作机构了解到，以前与微信支付合作的代收机构和服务商会将代收的商户信息(如商户名称)以文字形式发送给微信支付，并隐藏核心信息，这是大家默认的备案系统。

现在，微信支付要求服务提供商提交现有商户的原始认证数据(如商户招牌的门照、营业执照复印件等关键材料。)，新增加的商户自己也应主动支付微信上传的信息，如营业执照和运营商的身份证等。

使合作伙伴更加担心新的认证过程需要支付机构合作修改界面。新界面的实施将使微信支付能够直接与商家沟通，而无需支付机构和服务提供商。记者

了解到，为了遵守新的微信支付二次认证规则，支付机构需要将以前使用的W1和W2接口改造成W4接口商户通过W4界面认证后，需要添加营业执照和企业证书图片信息发送，然后点击确认信息正确，选择注册微信号进行授权。因此，微信支付和商户可以实现直接签约和直接联系的效果。

被动奶酪伙伴，对此有所抱怨

“订单接受机构和服务提供商非常抗拒，订单接受机构的反弹将会更大，因为它相当于直接收获商家。””一家国家代收机构的高管告诉上海证券交易所

，在他看来，服务提供商已经处于产业链的最底层，在行业中处于弱势，“现在商家都是通过微信付费，所以服务提供商依靠商家赚取回扣的空间越来越小。”

为收单方，“微信支付后直接签约商户，商户直接在其系统中交易。然后收购者扩大了商人投入的成本，包括补贴、无佣金、免费制造机器和工具，都是免费的。"微信支付相当于拿走别人的客户，而不做任何投资。“此人担心二级认证政策对他们的影响。

火力减弱

微信支付回应并没有改变其初衷

可能是“有点大奶酪”，新的微信支付二次认证规则遭到了许多合作伙伴的抵制上述国家代收机构的

名高管告诉记者，就在二次认证政策实施的前几天，微信支付还没有通知或沟通界面是否已确认上线。9月10日，微信支付开始时没有在线认证，也没有通知以后是否上线。

"我们等着瞧吧。当天晚些时候，微信支付方口头表示，一天内只有5万家商户将受到认证限制，”他表示，并补充称，临时调整的政策细节与合作机构不同步。

"50，000交易金额需经过企业和小微企业的认证，现有企业是否需要认证尚不清楚。该消息人士称，“那天我们加班加点，一遍又一遍地测试，以找出哪些商家被限制交易。”上述大型综合支付服务提供商

的高管向记者证实，新微信支付二次认证规则的火力已经减弱:“应该抵制，微信支付后来调整为当天交易金额超过5万元的新商户才可认证。"

综合支付服务的高级管理层认为，大多数日营业额超过5万英镑的商家都是高质量的商家。微信支付可能想先赢得传统的大规模订单市场商户，然后对所有商户实施二次认证。

询问微信如何确定当前商户认证门槛，以及在实施层面调整新规的原因。

微信支付官方回复:“商户实名认证的初衷和大方向没有改变。”在实现层面，我们也充分考虑了需要实名认证的商户数量、合作伙伴的工作量、用户体验等因素，所以第一批在一天内收到5万元以上的商户将进行实名认证。”

回复还表示，“通过整合支付行业和反洗钱相关法律法规、风控数据模型、商户高风险交易分布等因素，制定并不断优化商户实名认证微信支付政策。"

微信支付的官方消息意味着微信支付认为其新规则与监管政策高度一致，适用于支付行业，仍将实施，但将控制步伐。新的

规则的逻辑受到质疑。

的市场利率模式将重塑

。从微信支付本身来看，其对二次认证政策的需求是合理的。这就像微信支付一样，在解释新认证规则的初衷时，首先提到的是“基于监管政策”

那么是什么监管政策促使微信支付发生变化？

的答案是中央银行第85号文件

今年3月27日，央行发布85号文件(即《关于进一步加强支付结算管理，防范电信网络新型违法犯罪活动的通知》)通知重点要求支付机构加强实名账户管理

本文件是在行业内长期存在“边缘球”现象的背景下发布的:一些合计支付服务提供商在对一些商户的审计中存在主观或客观遗漏。有些个体工商户在申请时不需要提供营业执照，只需要提供租赁协议和门照；然而，很少有服务提供商会前来购买亲核材料。

然而，此次微信支付自我解释的初衷遭到了一些收购方和服务提供商的反对。

“我从事这一行已经很多年了，以第85条为例，我觉得有点牵强“上述国家代收机构高管表示，由于微信支付更像一个账户代理，账户代理不应直接干预商户准入和商户资格审查。

“如果商户有问题，监管机构肯定会惩罚收单机构，因为收单机构扩大了商户。”例如，我们带信用卡去国外玩，被一些商人偷走了。谁应对这类案件负责？必须由收单方负责，然后清算机构向收单方要求退款，并标记涉及风险的商户。采购机构的高级管理人员说

上述大型服务提供商的高级管理层对上述观点表示支持。他认为账户机构应该管理每笔交易的风险，并决定是否支付。收购方管理商户的整体准入，控制整体风险，并承担相应的责任。每个主体都有自己的职责，谁犯了错误

上述大型综合支付机构的高管更加精辟。他认为，微信支付可以“根据具体情况”惩罚服务提供商。任何参与非法交易的人都可以向监管者报告，关闭他们的界面，而不是以监管要求为由掠夺商家资源。

，到目前为止，监管还没有完全明确信息流是否应该通过账户方，文件85也没有规定账户方(即微信支付)应该验证商户的身份。

在业内人士眼中，不同行业的市场参与者对微信支付二次认证新规反应强烈，因为一旦新规出台，将会产生三大效应:

一是挤压收购方的生存空间。

微信支付掌握商户资源后，收购方很容易被排除在外。大量收购者最终可能被迫转变为服务提供商(代表微信支付服务商家)，甚至完全退出市场。

其次，微信支付实际上会创造一个“收款+支付+清算”的整体闭环生态，影响离线扫描码市场四方模式下的利益格局

目前，离线扫描码市场有四个角色，包括账户方(微信支付、支付宝等)。)，收单行(拉卡拉，汇款等。)，聚合服务提供商(收款方、收款方接近等。)，以及清算组织(互联网连接、银联)在

的长期合作中，四方形成了利润分享的默契:收购方(如拉卡拉)向商户收取交易手续费(服务费)，并将利润分配给账户持有人(如微信支付)和聚合服务提供商(如收款)收单行向商户收取约3.82%的手续费，然后根据合作的深度将2.1%至2.5%的手续费分配给账户方，并向聚合服务提供商支付约1%。

一旦微信支付的整体闭环系统形成，各环节原有的利润分配无疑会受到影响

的微妙之处在于，这是许多微信支付朋友不想看到的。一家大型综合支付机构多次告诉记者，“虽然评估友好商户不方便，但影响太大，我们不会跟进。”在接受上海证券交易所采访时，

家股份制银行网上银行部主管也透露了银行的微妙心态。他表示，几家大银行不仅直接扩大了扫描码的收集范围，而且将扫描码背后的实际发行和支付也包括在内，而微信只提供访问权限，并控制收取费用的分配。

"调整公积金政策后，微信支付的议价权重越来越小。他们需要通过增加对直接联系业务的控制来增加与银行的谈判权重，而银行不希望看到他们的议价能力增加。”证券交易所的人说

第三，与“断开直接连接”相反

“中断直接连接”中断第三方支付帐户和银行帐户之间的连接在

直接连接断开后，从银行卡到钱包的资金将经过两个环节(互联网环节和银联)的清算和转账，然后从钱包通过清算机构到收款机构，最后到商户账户。在这一过程中，清算机构将履行两项清算职能。第一个是资金如何进入钱包，第二个是资金如何从钱包流向为商家服务的收购机构。

，一旦商户成为微信支付的直接商户，就意味着从钱包到商户的资金不再需要清算机构。这就是所谓的“当代”交易，即账户方和商户的资金都在同一个账户系统中，清算机构的功能被取代。

的巨大市场份额使得微信支付不仅是纯粹市场竞争的参与者它的任何商业决策不仅影响了它自己或它的合作伙伴，而且可能将整个支付行业推向另一个方向。

微信支付是行业内的正常现象，在实施商户认证的过程中，面临着行业内不同的声音和争议。来自四面八方的声音非常重要。我也相信，中国的移动支付行业最终会在每一次摩擦、纠纷甚至对抗中，相互探讨一条有利于整个行业发展的道路。