保单箱:重大疾病保险中的常见问题和答案

01

什么是重大疾病保险？

重大疾病保险是一种健康保险产品，当被保险人患有保险合同规定的疾病、达到规定的疾病状态或在保险期间执行规定的操作时，支付保险利益。重大疾病保险的基本目的是为治疗严重和昂贵的疾病提供经济支持。

02

大病保险有什么保障功能？

大病保险保障的“重大疾病”通常有以下两个基本特征:

1是“重病”，将长期严重影响患者及其家属的正常工作和生活；

2是“治疗费用巨大”，这类疾病需要用更复杂的药物或手术治疗，并且需要支付昂贵的医疗费用。

大病保险支付的保险金主要用于两个目的:

1是支付被保险人因疾病、病情或手术治疗而发生的高额医疗费用；

2是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭陷入经济困难

03

大病保险的发展历程是什么？

重大疾病保险于1983年在南非诞生。外科医生马里乌斯·巴纳德是第一个提出这种产品概念的人。他的哥哥克里斯汀·巴纳德是世界上第一位成功实施心脏移植手术的医生。马里乌斯医生发现，心脏移植手术后，一些病人及其家属陷入了经济困难，无法继续进行后续康复治疗。

为了减轻被保险人遭受重大疾病或接受重大手术后的经济压力，他与一家南非保险公司合作开发了重大疾病保险。

自1986年以来，重大疾病保险相继引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，发展迅速。

1995年，中国大陆市场被引入大病保险，现已发展成为寿险市场的重要保障产品在

大病保险发展过程中，保障范围逐步扩大，保障功能逐步完善。然而，这种产品的设计理念一直延续到今天。

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大病保险属于哪种健康保险产品？

健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、伤残收入损失保险、护理保险等，为健康原因造成的损失支付保险金的保险。

疾病保险是指以保险合同中规定的疾病的发生作为支付保险金条件的健康保险

医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人在诊疗期间发生的医疗费用提供保障的健康保险。

伤残收入损失保险是指以疾病或意外伤害导致的工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或中断提供保障的健康保险。

护理保险是指根据保险合同中规定的作为支付保险金条件的日常生活能力障碍引起的护理需求，为被保险人的护理支出提供保障的健康保险。

根据重大疾病保险的起源、发展和特点以及重大疾病保险承担的主要保险责任，被列为疾病保险。大病保险金给付的判断标准是被保险人在保险期间是否患有疾病、是否达到患疾病状态或是否进行了承包手术，与被保险人实际发生的医疗费用没有直接关系。

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重大疾病保险能否满足被保险人的综合健康保险需求？

重大疾病保险产品是健康保险中的一种疾病保险产品

本保险产品只能在被保险人患有合同规定的疾病、达到规定的疾病状态或执行规定的操作时支付保险费。因此，大病保险不能满足被保险人的所有健康保险需求，只有与其他类型的健康保险产品或健康保险计划相配合，被保险人才能获得更加全面和完善的健康保险保障。

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大病保险被归类为疾病保险，为什么外科手术有保证责任？

大病保险之所以有责任保证手术，是因为

1是因为需要做这种手术的疾病的特点是病情严重，治疗费用巨大，这与大病保险的产品定位是一致的。

2是第一个纳入运营保障责任的大病保险，并得到了保存和发展。因此，重大疾病保险中所指的疾病是指合同中规定的疾病、疾病状态或操作。

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我国保险业已经统一和规范了哪些重大疾病保险疾病的定义？

在本定义的制定过程中，中国保险协会与中国医师协会合作，根据成人大病保险的特点，统一规范了我国大病保险产品中25种最常见疾病的表述。这25种疾病的名称如下:

恶性肿瘤不包括某些早期恶性肿瘤

急性心肌梗死

中风后遗症永久性功能障碍

主要器官移植或造血干细胞移植需要同种异体移植

冠状动脉旁路移植(或冠状动脉旁路移植)需要开胸手术

终末期肾病(或尿毒症期慢性肾功能衰竭)需要透析治疗或肾移植手术

急性或亚急性重型肝炎

良性脑肿瘤需要开颅或放疗

失代偿期慢性肝功能衰竭不包括

脑炎后遗症或脑膜炎后遗症永久性功能障碍

深度昏迷不包括

双耳耳聋永久性不可逆

双目失明永久性不可逆

瘫痪永久性完全

199严重阿尔茨海默病完全丧失自主生活能力

严重脑损伤永久性功能障碍

严重帕金森病完全丧失自主生活能力

严重三度烧伤至少达到体表面积的20%

严重原发性肺动脉高压有心力衰竭表现

严重运动神经元病完全丧失自主生活能力

完全丧失语言能力

严重再生障碍性贫血259 199主动脉手术必须是开胸手术还是开腹手术

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在这一重大疾病保险的疾病定义制定工作中，我们为什么必须确定基本疾病？

根据世界各国的经验，在大病保险保障的各种疾病中，发病率和理赔率较高的疾病集中在3-6种。这些疾病对重大疾病保险产品的价格影响最大。为了保护消费者权益，充分发挥大病保险的保护功能，现已制定了疾病的定义。在使用了行业的统一定义后，它将以重大疾病保险命名，保险期限将主要针对成年人。保护范围必须包括六种基本疾病:

恶性肿瘤不包括某些早期恶性肿瘤

急性心肌梗死

中风后遗症永久性功能障碍

主要器官移植或造血干细胞移植需要同种异体移植

冠状动脉旁路移植术(或冠状动脉旁路移植术)需要开胸手术

终末期肾病(或尿毒症期慢性肾功能衰竭)需要透析治疗或肾移植

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投保大病保险时，我们应该注意什么？

首先，消费者应该根据自己的需要，慎重选择合适的大病保险产品。如果有任何困惑，他们可以咨询销售人员或保险公司。

其次，在决定申请重大疾病保险后，申请人和被保险人必须仔细阅读并如实填写申请表，回答与申请有关的问题，如个人健康和家族史等。如果相关信息没有如实告知保险公司，将来申请支付保险金时可能无法获得保险。

最后，申请人和被保险人必须在申请表的相应签名处签名。没有投保人和被保险人的签名，纠纷经常发生。

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参加大病保险后应该注意什么？

投保人收到保险合同后，应再次仔细阅读合同的具体内容，如对合同有任何疑问，可向销售人员或保险公司咨询。大病保险通常有10天的冷静期(冷静期的开始日期是投保人的书面收据)。如果投保人发现购买的产品不符合自己的需要，保险公司将在扣除保单费用后全额或无息退还已付保险费，并从一开始就不承担保险责任。如果投保人在犹豫期过后退出保险，他将招致更大的费用损失。

如果被保险人选择分期支付保险费，为了保证保单的有效性，被保险人必须按期支付保险费。如果保险费逾期，保险合同的有效期将在超过60天的宽限期后中止。保险合同有效期终止后两年内，申请人可以向保险公司申请恢复合同有效期。保险公司应当作出是否同意恢复的决定。双方应协商并达成协议。申请人缴纳保险费后，合同的效力恢复。自合同终止之日起两年内未达成协议的，保险公司有权终止合同。

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如何申请支付大病保险金？

重大疾病保险合同都有“保险申请”条款。如发生本合同约定的保险事故，应及时通知保险公司，并准备好相关材料，按照“保险申请”条款的要求向保险公司申请给付保险金。与保险事故确认有关的证明和资料主要包括保险合同、被保险人身份证明和专家诊断证明等。