平安银行等小企业的不良贷款率一度超过30%。副总统坦率地说出了那一年的“巨大痛苦”，以及跌倒后如何爬起来？诀窍是这样的

平安银行承认其对一般受益客户的贷款产品不良率为30%-40%。这个痛点后来是怎么解决的？

8年1月22日，第228届银行业和保险业例行记者会在北京举行。会上，平安银行副行长郭世邦和平安银行战略发展中心负责人李越介绍了该行通过科技赋权改善风控管理和支持实体经济的能力。

据郭世邦介绍，从下半年到明年，平安银行将着力打造三大公共业务支柱，即“兴业银行、交易银行和综合金融”。在加强风控管理能力方面，平安银行利用金融技术建设了科技风控平台“智能风控平台”，包括十大智能应用，涵盖了贷款前、贷款中、贷款后的全过程。目前，版本1.0已经投入生产，并计划在年底前正式推出版本2.0。

"平安银行有平安产品贷款。这个产品给我们带来了巨大的损失。在历史的高峰期，该产品的贷款余额超过580亿元，最终导致200多亿元的不良贷款。这对我们来说是一个非常大的痛点。然而，经过三年的核销和催收，只剩下8亿元不良贷款。从形式上来说，正是通过不断的糟糕解决方案，我们不断验证和改进我们在运营普惠金融方面的技术思维和方法。”郭世邦说

这个“痛点”给后来的平安银行经营普惠金融业务带来了什么经验？

技术授权提高风力控制管理能力

据郭世邦称，技术领先是平安集团的战略。集团每年将其收入的1%投资于技术。平安银行现有的风险管理能力充分利用技术赋权，内部构建了一个技术风控平台“智能风控平台”，包括10个智能应用，涵盖贷前、贷中、贷后全过程。目前，版本1.0已经投入生产，并计划在年底前正式推出版本2.0。

所谓的10个智能应用涵盖了智能部署、智能审批、智能预警、智能借贷、智能收集等多个方面。以智慧为例。过去，在客户经理向企业发放贷款之前，他必须进行尽职调查，并在企业所在地撰写调查报告。这个程序相当复杂。在

智能完全部署后，外部公共信息(如所有权结构和工商税务信息)可以自动纳入系统，无需客户经理调查和填写信息。应用程序上线后，80%的工作可以手动完成，只有20%需要手动完成。

“我们还有一个模型工具来识别财务欺诈和粉饰报表等问题，以避免不负责任的外部审计带来的风险。””郭世邦说

是智能预警的另一个例子。郭世邦表示，在经济下行压力不断加大的时期，风险预警尤为重要。平安银行开发的规则模型可以将预警提前到90天或160天，其中90天预警的准确率高达80%，160天预警的准确率为75%

“今年上半年，股票市场和债券市场爆发了更多的风头，但我们没有踩任何风头”郭世邦说除了依靠科技控风平台，郭世邦还认为，选择正确的行业、地区和客户对于风险防控也至关重要。具体而言，在行业方面，平安银行设立了五大行业部门，通过研究推动将行业研究转化为风控政策，进而引导业务发展。这样，不仅可以集中培育一些重点行业，而且可以进行更深入的行业研究，提供指导和有针对性的信贷投放。在区域选择方面，平安银行紧紧跟随国家的区域政策导向，重点支持粤港澳及海湾地区和长三角地区。从客户的角度来看，即使是一些有限的行业客户也有高质量的客户，可以选择继续支持他们。

小企业贷款跌幅过大，如何吸取教训？

小企业贷款等普惠金融的违约风险高于大企业客户。据郭世邦称，平安银行经历了“非常大的痛苦和历史负担”

"平安银行有平安产品贷款。这个产品给我们带来了巨大的损失。在历史的高峰期，该产品的贷款余额超过580亿元，最终导致200多亿元的不良贷款。这对我们来说是一个非常大的痛点。然而，经过三年的核销和催收，只剩下8亿元不良贷款。正式通过持续的负面决议，我们还在不断验证和改进我们在运营普惠金融方面的技术思维和技术手段。”郭世邦说

记者查询平安银行官方网站，显示“平安贷款”商务卡是指平安银行向符合条件的小微企业主发放的“贷贷贷结合”关联卡。除了银行普通借记卡的所有功能外，还可以获得银行平安银行授予的小额信用循环授信额度。“平安贷款”商务卡以小额信用循环信用为核心，以卡为载体，为小微客户打造集结算、贷款、财务管理于一体的综合金融服务平台。在经历了

的惨痛教训后，平安银行现在如何管理包容性金融风险？据李越介绍，平安银行目前在普惠金融领域新增纯数据贷款的不良率仅为0.83%。在这个过程中，我们探索了两种更好的方法:

1是建立一个沙箱验证机制，任何新产品在启动前都会在沙箱中进行调整和测试。

2正在努力建立模型。目前，相关模型有7个维度、8个类别和200多个标签，相对完善和全面。

打造三大公共业务支柱

郭世邦在会上还透露，从下半年到明年，平安银行将重点打造“兴业银行、交易银行、综合金融”三大公共业务支柱

具体来说，平安银行已经设立了五个主要的行业部门，主要集中在电子信息、医疗保健、交通、金融等领域。这些产业的选择不仅符合平安集团建立的五大生态圈，也符合国家发展战略。

之所以是交易银行，是因为平安银行在交易银行领域有两大优势:

是跨境金融板块。据悉，平安银行是四家拥有离岸牌照的银行之一。

2表示贸易融资业务是平安银行的第一产品，尤其是汽车业务在贸易融资领域位居行业第一。全国有3000多家汽车经销商与平安银行有业务往来，个人汽车金融业务规模超过1500亿元。

此外，平安银行将利用集团强大的财务优势。平安银行不仅提供银行贷款，还利用银行贷款刺激整个集团的实体经济融资。当银行向企业提供服务时，平安集团的其他子公司，包括证券、信托、保险等。，会跟上的。