巨额补贴下中国移动和支付宝贷款业务难以改善

前几天，我们介绍了中国电信翼点支付业务的现状，而国内运营商巨头中国移动也有第三方支付业务和套餐支付，在业务布局和推广模式上与翼点支付有很多相似之处。

和套餐支付运营公司CMEC是中国移动的全资子公司，套餐支付是中国移动面向用户推出的综合性移动支付服务，涵盖生活支付、电子商务购物、娱乐旅游和金融服务等。

贷款产品丰富，利率存款合规问题

主要提供信用贷款、信用购机、金融管理、保险、信用卡申请、信用卡还款等金融服务和套餐支付。其中，信用贷款业务的品牌是打包贷款号贷款。合作产品包括与我的贷款、新网银行提供的好人贷款、浦东发展银行提供的浦银点贷款、宁波银行提供的直接贷款、外贸信托公司提供的人民币贷款、中国邮政淘汰基金提供的邮政贷款等。

通过手机号码、贷款金额、还款方式等信息，贷款数量自动匹配相应的贷款产品，贷款期限从3个月到60个月不等，包括优质贷款、银行贷款、直接贷款支持用贷款

页显示，借款数字的日利率低至2250万英镑，相当于每年9%。和永付一样，一揽子贷款页面显示利率和实际借贷成本之间可能存在很大差距。

和贷款援助中心以向我借款为例说明了借款成本。如果贷款金额为10000元，贷款银行支付7.5%的年利率，分12期还款，每期还款1004.02元，其中本金833.33元，利息34.24元，保费136.38元。

可以看出，借款人支付的保费几乎是银行利息的4倍。经计算，该产品的综合借款成本年率高达35.88%，但借款人只看到银行7.5%的年利率和136.38元的溢价金额，这是借款成本的两个数字，很难知道实际借款利率，借款判断不可避免会受到干扰。

的滞纳金与我借的费用也有争议。系统每天对逾期本金收取0.075%的违约金，年利率为27%然而，从司法角度来看，无论是银行贷款还是P2P贷款，法院一般只支持收取最高24%的滞纳金

信用购买机未履行披露义务，用户频繁“出借”。

除了信贷贷款和一揽子支付之外，还推出了消费金融产品信贷购买机。作为最大的电信运营商，中国移动在城市和农村地区的营业厅都有真实、高质量的手机消费场景。然而，不同能力和素质的销售人员在介绍他们的业务时往往会隐藏一些东西。

信用购买机是中国移动与蚂蚁柏华等授权金融机构合作推出的产品。业务流程是冻结用户的柏华配额或向金融机构申请一定数额的贷款，并在优惠基础上销售手机。同时，中国移动每月将根据套餐金额给予用户一定比例的补贴，直接用于偿还柏华或贷款。

然而，在现实中，一些销售人员会淡化贷款的性质，从而引起用户的质疑。

2年8月15日，019刘女士发布，她参加了中国移动2018年9月5日推出的手机升级套餐和套餐支付活动。事实上，她向晋商消费金融申请了720元的分期贷款。但是，当时工作人员没有提及贷款事宜，也没有通知她她将参与信用调查记录。直到晋商消费金融联系她，她才知道发生了信用调查问题。

刘女士认为720元的金额不需要贷款。中国移动和晋商在开展消费金融活动时，存在故意隐瞒、避重就轻、欺骗消费者的问题。

据业内人士透露，由于许多用户对自己的贷款相对独占，在上述情况下，运营商故意隐瞒贷款事实在业内相当普遍。

的巨额补贴难以阻止支付业务的下滑。在分支机构间共同基金领域出现过失败案例。事实上，在移动支付领域，电信运营商的起点并不低。不仅分发时间提前，而且拥有数亿用户也是一种难得的资源。

2-010年，随着3G网络的开通，广东移动推出手机鲍彤智能卡服务，实现了食堂、食堂、校园公共交通、地铁等场所的手机支付功能，并在广州大学城试点同年，中国电信开发了类似的功能。

中国移动和中国电信当时甚至没有获得第三方支付许可。相关功能是与银行合作开发的。

值得注意的是，支付宝的离线手机支付功能是2011年才推出的，微信支付是2013年才推出的

目前，套餐支付和永安支付在移动支付领域的地位与其先发优势和客户资源不相称。具体原因可以从他们移动支付业务的发展中看出。

推出的手机鲍彤和套餐支付需要使用其专门定制的中国移动用户识别卡，该卡与一个附属芯片相连，不太方便。此外，收集POS机需要特别改装。

之后，NFC技术出现，但是使用NFC技术进行套餐支付的支付服务要求手机终端和SIM卡都具有NFC功能这些

的硬件门槛不仅阻止了套餐支付覆盖所有智能手机用户，还大大降低了商家扩张的效率。

，当支付宝和微信支付已经用扫描码支付横扫移动支付市场时，分组支付直到2017年才逐步引入各省市

，即使不考虑互联网公司，与直接竞争对手翼点支付相比，套餐支付也处于追赶者的角色。

市场研究公司益普索的研究数据显示，2019年第三季度，套餐支付的用户渗透率为6.1%，甚至比4月份的数据下降了1.4%，而目前的wing pay数据为10.6%，明显领先。

同时，财务数据显示，截至2019年第三季度，中国移动拥有9.42亿移动用户，几乎是中国电信的三倍显然，分组支付在中国移动用户中的渗透率也不是很高。

，然而，类似于wing payment和package payment也从母公司中国移动获得巨额补贴据公开信息显示，早在2017年，中国移动就投入了超过100亿元的营销资源用于套餐支付。

而在湖南长沙，CMEC的总部，推广波特率已成为一项政治任务。甚至每个单位的乡镇级机构和在职人员都需要下载和使用它。市政府希望把长沙变成中国第三大移动支付城市。

除了中国移动通过套餐支付进入互联网金融领域外，一些分支机构也尝试过这种方式，比如四川移动的踩雷和我们报道的掌柜事件。这似乎也证明了传统的电信运营商在互联网金融领域有着天然的缺陷，并且不容易突破。

然而，2018年12月18日，中国移动的全资子公司中国移动金融技术有限公司正式揭牌，成为金融技术分销领域为数不多的非金融和互联网公司之一。其主要业务涵盖三大领域:综合支付、特色电子商务和金融技术

据了解，中国移动的金融技术在综合支付领域取得了一些进展，但我们将拭目以待它在金融技术领域将取得什么样的成果。