简一金富:超快速贷款模式分析——以房地产价值重振小微企业活力

重振具有房地产价值的小型和微型企业的活力，为普惠金融公司创造更美好的明天

-建益金服

国家大力支持小型和微型企业

国家市场监督管理局数据显示，截至2018年3月16日，我国各类市场主体总数超过1亿，其中企业数量超过3100万，五年增长70%以上。

在整个企业体中，中小企业占企业总数的90%以上，对企业总数的增长贡献85.0%，对城镇就业贡献70%以上，对国内生产总值贡献60%以上，纳税占国家税收总额的50%，完成65%的发明专利和80%以上的新产品开发

因此，帮助中小企业已成为改善国民经济的一项重要措施。然而，中小企业的困难大多集中在对资本的需求上。有关部门制定了许多关于如何通过金融手段帮助小微企业的政策。2018年底，国家将有针对性地释放流动性，支持民营经济，增加商业银行考核指标，确保一定比例的贷款投向民营经济。

2019年4月底，央行表示，下一阶段，中国人民银行、中国保险监督管理委员会会同发展改革委、财政部等有关部门，将采取有效措施，确保五大国有商业银行小微企业贷款余额同比增长30%以上，到2019年小微企业综合融资成本降低1个百分点

出台了新的小微企业包容性减税措施，这也成为缓解小微企业财务困难的重要措施。据估计，该政策将在三年内每年为小微企业减轻约2000亿元的负担。

要解决小微企业的资金需求问题，不仅要减少支出，还要开辟新的收入来源。在扶持小微企业、搞活民营经济的大潮中，建一金夫愿与金融机构携手共进，助其扬帆起航！

努力解决银企信息不对称

仅限于自身条件和小微企业的特殊性。银行、信托和其他金融机构的信息非常有限，这是小微企业难以融资的一个重要原因。如果金融机构不能准确掌握企业信息，就无法评估授信和风控。此外，由于每笔银行贷款的调整成本相对较高，信息成本自然会转移到融资成本上，导致小微企业融资困难。

简一金夫扎根于北京等一线、二线城市，对小微企业有着更深的了解。从应收账款到整体负债，建益金服可以快速了解企业的经营状况，并根据实际情况结合超快速贷款提供具体的融资方案。一方面，它解决了银行和企业之间的信息不对称问题；另一方面，它建立了小微企业融资数据库，跟踪融资历史，对小微企业有全面的控制。

抵押贷款的优势

建益金服核心团队在对小微企业研究近十年的基础上，比较了小微企业的各种贷款模式，并从实践中得出结论:在当前环境下，住房抵押贷款是帮助小微企业融资的最佳方式。

信用模式无法获得更多关于小微企业的信息，因此信用成为一个难题。小微企业更不可能上市融资。无担保担保模式存在诸多弊端，风险过高。私人贷款远非降低融资成本的初衷。因此，对于小型和微型企业的融资，要求抵押贷款以促进信贷发放和风力控制，并要求融资高效和廉价。

因此，住房抵押贷款成为最佳方式。一方面，中国的房地产风险相对较低，尤其是一二线城市，房价不太可能大幅下跌。另一方面，在逾期或坏账的情况下，可以通过取消抵押品赎回权和拍卖收回本金，以将风险降至最低。根据一家上市贷款服务提供商的数据，抵押贷款的不良率约为1.5%-1.75%，优于其他金融产品。

资产证券化获得资金

由于住房抵押贷款的基本资产能够在未来产生可预测且稳定的现金流，因此具备证券化的首要条件。事实上，住房抵押贷款证券化在英美等发达国家已经相当广泛和成熟。美国从20世纪60年代就开始了住房抵押贷款证券化的道路。

2016年，建益金服开始与主流信托机构合作，创造性地利用资产支持系统获得稳定、低成本的资金，并开始在全国10多个城市“拓展边界、拓展土壤”

在建业黄金服务的超快速贷款模式中，信托等金融机构将可证券化资产转移至专用工具(SPV)，然后根据资产发行债券。在这种模式下，抵押贷款发行信托机构为债券提供基础资产，而建一黄金服务公司是贷款服务提供商。

在此模式下具有以下优势:

1。由于其优良的基础资产，可以获得最佳信用评级(2016年11月发布的资产支持型证券信用评级为AAA)，从而提高资本使用效率和经济实体的证券化动机

2。建益金夫超快贷款通过资产证券化发行的证券比其他类型的信贷工具更能被公众市场基金认可，从而降低融资成本。

3。金易金夫的快速贷款提供了一种手段，将流动性相对较低的资产转化为流动性高的金融商品，这些商品可以在资本市场上交易。通过资产证券化，金融机构可以补充资金进行额外投资，提高资产流动性。

4。金易金夫的超快速贷款和其他抵押贷款证券化模式共同形成了表外资产证券化模式，有利于二级抵押贷款市场的形成和一级抵押贷款市场的完善，是我国住房融资体系建立的关键环节。

专注于小型和微型企业，实践普惠金融

建一金服务提供快速贷款，以小微企业为重点，以普惠金融理念降低客户准入门槛。从实际情况出发，首先要求客户提供相关业务信息，审核营业场所，并确保每笔贷款都落实到企业的实际运营中。其次，针对小微企业管理数据和信用信息不完善的情况，应从小微企业主的角度解决问题，适当放宽准入条件，使最低准入门槛达到3+20最后，还款计划是根据小微企业的经营情况定制的，营业收入是还款的主要来源。

2018年4月，建一武汉分公司迎来了一位普通客户——朱自2004年起，朱先生主要从事副食品分销工作已有15年。由于采用夫妻店铺的形式，再加上配送繁忙，经营数据相对混乱。但从流水情况来看，朱先生的平均会计期间约为半个月，经营业绩良好。

这样的小型和微型企业。虽然它们规模小，但在稳定就业和促进当地经济发展方面发挥了重要作用。他们遇到的融资困难也是普遍而频繁的。

在详细了解了朱先生的相关情况后，金服给出的方案是:一笔为期6个月、金额为85万元人民币的期限极快的贷款，按月付息、到期还本。半年的短期融资已经解决了朱先生的燃眉之急，但不会长时间增加融资成本。按月付息将减轻客户前期资金压力，注重运营，提高资金使用效率。

线下展览结合线下客户

网络时代，一切都可以O2O建一金夫认为，将这一短语引入抵押贷款市场还为时过早，但趋势依然存在。

在线意味着标准化和规模化然而，每个小微企业的问题都很复杂，融资情况也大不相同。我们不能仅仅依靠一个标准化的模型来应用于整个市场。此外，由于住房抵押贷款成本高、模式重，很难实现网上操作，因为抵押、公证等。需要由特殊人员离线完成。

线客户的条件已经成熟。建艺黄金服务在微信上开发了一个小程序“建艺助理”，拥有8亿多用户，使用大数据。它还结合了自己的APP、微信公众号和微博，吸引潜在客户参与房间评估。

线上客户，节约成本，线下会展业，增加信任度建一金夫超快贷款以不同的方式帮助小微企业融资。当然，随着时间的推移，会出现更有效的推广方法，这些目的都是为了降低小微企业的融资成本，帮助它们更好更快地发展。

独立审批快速高效

建益金服超快速贷款产品实行独立审批。专业人员会去家庭进行检查。对于小微企业，可以进行快速审查和初步审查，减少小微企业等待融资的时间。

2018年12月，在建易黄金服务展览城成都，客户李先生遇到了资金困难，这里的资金需求对时效性要求很高。否则，李先生可能面临违约，最高罚款20万元。

李先生找到建益金服后，建益金服的工作人员立即着手审核相关资料，并立即解决了融资困难。再加上抵押和公证的速度很快，从签约到放款的时间只有29小时30分钟，大大缓解了李先生的资金紧张。建益金服超快速贷款独立审批的高效模式也受到了客户的好评。

客户在选择贷款期限方面也有很大的自主权。在客户描述了贷款的目的和对简单易用的黄金服务的评估之后，客户可以自由选择3-36个月。结合先利息后资金的贷款形式，客户对简单易用的黄金服务极快的贷款产品有很高的评价。

好的产品应该有好的风力控制

简一金夫极速贷款产品，高达房屋总价的70%,具有较大的房屋剩余价值空间，在风险控制方面有较好的优势，在收回债权金额方面更有保障。

虽然按揭产品的不良率相对较低，但由于金额巨大，不可忽视。作为回应，建益金服的超快速贷款产品创造性地使用了两级审计机制和三级风控模式，以确保资金的顺利回收

为抵御坏账风险，建益金服还与资产处置机构合作，通过非诉讼和诉讼方式处置相应资产。目前，建一金夫资产处置机构已成功处置资产超过1亿元，协助处置资产超过50亿元。

结论

支持小微企业和实施普惠金融已有三年。仅从2019年3月至今，建益金服已经为数百家小微企业提供了上亿元的贷款规模。建益金服自2016年成立以来，已为数万名快速贷款服务客户提供了超过100亿元的贷款规模。

当然，帮助小微企业不仅是帮助民营企业，也是国家信用体系建设的一个必不可少的环节通过小微企业的融资状况，我们可以掌握他们的相关需求，并在适当的时候提供融资支持。这不仅有助于小微企业解决燃眉之急，也有助于改善其经营指标，对加快国家信用体系建设大有裨益。