为80%的客户放弃IPC技术，让小额和小额贷款的风力控制回到“农业”时代。

以IPC小额信贷为代表的顺风控制模式正是银行只能服务20%的小额信贷主客户的原因，也是小微企业融资难的根本原因。用现在的问题来解决问题，是没有答案的，更不用说解决问题的方法了。

最近，《财新周刊》的《小微贷款的另一种方式》认为，针对以贷款援助和联合贷款为代表的互联网金融，大数据控风并不能解决小微贷款的所有控风问题。然后详细介绍了另一种控风模式:由客户经理团队离线收集控风信息，辅以在线持续改进模型，有效服务小微企业。

IPC小额信贷的致命缺陷

财务报告中提到的另一种小额信贷模式，学名IPC小额信贷技术，是德国IPC公司为金融领域提供的综合信贷咨询服务和解决方案。IPC小额信贷的核心本质在于线下拥挤策略，即银行指派客户经理线下调查客户的实际还款能力和信用状况IPC小额信贷依靠人类经验进行分析、判断和决策，是典型的劳动密集型产业。

在我看来，这种型号有以下两个致命的缺陷:

首先，这种型号太贵了IPC小额信贷的本质是传统贷款模式在个人和小微企业领域的延伸。

199多年来，中国的商业银行一直使用传统的线下方式，通过银行网点和线下场景联系这些长尾客户。这种离线方法需要大量人力。财新报告中提到的台州银行、泰龙银行和常熟银行都有1000多名账户经理。从贷前、贷后到最终还款，每个过程都由客户经理手动完成，并且在整个过程中检查和跟踪借款人的财务状况。

在初始阶段是一个非常困难的模型，需要持续的人力投资和一段高于收入的长期投资。然而，当企业取得进步并取得一定利润时，就会面临扩张的难题。如果要扩大服务范围，必须投入相应的人力，而成本考虑仍然是问题的核心。

其次，扩展很困难

随着中国经济发展到现阶段，人力资本变得越来越昂贵，IPC小额信贷与人力资本同样重要。如果客户经理网络要达到小额贷款用户的每一个层次和个人，就要花费大量的人力。事实上，这也无法实现。

据相关数据显示，截至2018年底，中国小微企业数量已超过9000万家，但金融服务空白领域仍有数千万家长尾小微企业。这些长尾小微企业90%以上的融资需求在50万元以下，80%的融资需求在20万元以下。如果政府间小额信贷得到推广，最终的结果可能是，出于人力资本的考虑，大多数银行将重点放在100万至1000万之间的小型和微型企业的贷款规模上。

，也就是说，小微贷款仍将呈现“28定律”所描述的情况，这只能在头部覆盖小微企业的融资需求，而80%的长尾仍然被忽略。

如果允许银行通过顺风控制模式为其余80%的长尾用户提供服务，那么风力控制的成本肯定会超过潜在收入，使其难以扩展和不可持续。有些人总结了糟糕的商业模式。首先，每增加一笔收入，就必须雇用更多的人力。其次，不能横向扩张的业务，如从一个地区扩张到另一个地区，需要做大量的额外工作，不得不面对淮北柑橘种植的困境。第三，需要消耗过多的原材料和成本。不用说，IPC小额信贷占了前两种模式。

本质上，以IPC小额信贷为代表的顺风控制模式正是银行只能为20%的主小额信贷客户服务的原因，也是小微企业融资难的根源。用现在的问题来解决问题，是没有答案的，更不用说解决问题的方法了。

大数据风控

不同于依靠群体策略的IPC小额信贷。大数据信用完全克服了人力资源的瓶颈。它依靠信息通过大数据模型评估贷款人的信用状况。其最大的特点或核心竞争力是通过信息技术节约信贷劳动力成本FICO就是一个典型的例子，它使用大数据来做出贷款决策。

互联网平台下的“大数据”信用风险控制模式有更多的数据支持小微企业和个人的经营和还款能力可以通过手机支付和电子商务交易记录等数据来判断，这样没有信用报告记录的小微企业、运营商和个人就可以建立“数字信用”来获取金融服务，不断积累自己的信用数据，形成良性循环

同时，互联网平台还可以根据数据情况进行实时贷后管理。该模式的优势在于能够覆盖80%的小微贷款长尾客户，有效满足50万元以下的贷款需求，真正实现普惠金融。因此，依靠互联网的大数据风控制模式，它自然具有扩展的能力。

诚然，大数据风的控制并不完善，需要不断进化，但其精度已经高于传统的顺风贷款控制模式。截至2019年5月，全国金融机构单户信用不足1000万元的小微企业不良贷款率为5.9%

而伟众银行、网商银行等网上银行采用大数据风控制方式为小微企业做贷款业务，不良率仅为1%左右有鉴于此，近年来，几乎所有类型的国内银行，无论是大型国有银行、股份制银行还是中小城市商业银行，都在建立自己的基于在线顺风控制的大数据风控制系统。更根本的是，

是大数据风控制模式对完善我国个人和小企业信用报告体系具有巨大的补充作用我们知道，长尾小微企业融资难的主要原因是缺乏信用数据，这使得它们很难成为合格的金融服务对象。事实上，绝大多数长尾小微企业缺乏房地产抵押品，也没有可信的数据记录。金融机构很难了解和核实它们的运营成本、业务流程和客户消费类型。

基于信用调查人群2017年，美国成年人的信用报告覆盖率达到95%，瑞典的信用报告系统已经覆盖了该国16岁以上的人。相比之下，在中国，只有4.8亿人形成了有效的信用记录，不到成年人的40%。在依赖于客户信用数据的传统信用模式中，没有信用记录的个人、小型和微型企业以及个体经营者自然被排除在正规金融系统的覆盖范围之外，从而形成“信用缺口”

和大数据的出现会迫使整个金融系统脱离最初依赖人的主要模式。具有技术实力和大数据能力的市场化机构已经进入征信市场，逐步建立健全征信体系。当然，在这个过程中，可能会有这样或那样的问题，但这不能归咎于大数据本身的问题，然后回到依赖人的旧方式。

大数据思维香农，

信息论的创始人，提出了非常著名的香农三定律其中，第二定律指出，信息传输速率在任何时候都不能超过通信信道的容量，即带宽。带宽对业务的影响是决定性的。在

199的农业时代，商业是通过口头流传下来的。品牌创建和商业成就非常缓慢，因为商家与外界的沟通带宽太窄，客户只能了解周围的商业信息。大部分业务是在当地完成的。在作者看来，IPC的小额信贷商业思维模式也是如此，它仍然处于农业时代

到互联网时代，互联网技术迅速扩大了生产者或服务提供者与消费者之间的带宽，增加了人与人之间的通信带宽由于带宽的快速增加，通道阻塞消失，交易成本大大降低。结果，商业模式发生了巨大的变化，链接成为最重要的。由链接产生的大数据已经成为所有经济现象的根源。在未来，几乎所有人类交易背后都可以看到大数据的影子。本文描述的大数据信用风险控制是典型的。

大数据不仅是一种辅助技术，也是一种思维方式和方法论。时代正在发生巨大变化。我们必须摒弃过去在强有力的人工干预规则下的机械做事方法，通过获取、利用和传播信息来解决问题。大数据开发过程中遇到的问题也必须通过开发来解决，而不是在问题出现后试图回到过去。此外，人类不能回去