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照片来源@全景视觉
文本，互联网世界
美国东部时间11月5日，纽约证券交易所:PPDF发出通知称，在公司年度股东大会上，公司股东批准将公司名称从“PPDAI集团公司”变更为“PPDAI集团公司”改为“创新集团”，并建议使用“新亚科技”作为公司的双重外国名称。
伴随着更名而来的是拍卖业务的转型。此次拍卖的联合创始人和联合首席执行官张军表示，此次拍卖已经与20多家不同类型的金融机构建立了合作关系。与此同时，今年10月以后的配套周转金全部来自机构。虽然在拍卖中仍有一些P2P余额，但没有新的P2P交易，公司的主战场转向了金融技术。
P2P公司的转型从未停止过。这家神经过敏的P2P公司标榜自己是一家科技和金融公司。现在，谈到业务转型，它反映了行业监管的历史。
事实上，早在去年6月，蚂蚁金服宣布其未来的重点将从支付和消费金融转向技术服务，目标是将技术服务在收入中的份额从去年的34%提高到65%。从消费金融到金融技术输出，从消费互联网到工业互联网，这些巨头都做出了类似的选择。在2018京东数字科技全球探索者大会上，京东金融CEO陈生强宣布，京东金融品牌正式升级为“京东数字科技”，全面实现科技和金融转型
监管、市场、市场价值或关键激励
长期以来，拍贷款给人的印象是它更像是一家金融公司。现在，它已经高调声明要放弃这种“肥肉”。拍贷业务重心的转移不仅仅是说说而已。事实上，金融技术本身就是金融技术的“混合”组合。对两者的强调一直存在争议。我认为，拍贷技术的“倒戈”不仅是外部环境不利的结果，也是满足市场需求的必然选择。
首先表示，外部因素和金融监管的复杂性和可变性使得许多技术和金融大亨做出了相应的选择。特别是随着金融监管政策的不断收紧，互联网金融巨头在支付业务、基金销售业务、小额贷款、消费金融等领域受到越来越多的限制。行业未来的不确定性也在增加，这也迫使巨头们做出相应的选择。
公司的立场是协助贷款，其业务是为金融机构提供相应的技术支持，因此政策压力肯定会小得多。
1。数字升级趋势:对传统金融技术的需求日益明显
。普惠金融的初衷是让更多人享受便捷的金融服务。据了解，中国的数字普惠金融市场拥有10亿的空间和巨大的市场空间。然而，必须指出的是，在普惠金融的背景下，许多人没有被纳入中央银行的信用报告系统，难以获得金融支持。无论从金融服务意义还是商业意义来看，这部分人口的扩张都已成为大势所趋。然而，由于传统金融机构在控风方面的短板，需要依靠第三方的金融科技力量来进行控风。除了
，随着以大数据、云计算、区块链和人工智能等信息技术为代表的新技术的兴起，传统金融机构的数字化和智能化改造是未来的趋势。然而，许多传统的金融平台，尤其是一些中小银行，不具备技术研发能力，因此“撬动”技术巨头去找专业人士做专业的事情已经成为大势所趋。
2年3月28日017，中国建设银行与阿里巴巴和蚂蚁金融集团签署了战略合作协议。6月16日，工行与JD.com正式签署全面合作协议。双方将在金融技术、零售银行、消费金融和企业信贷领域开展合作。6月20日，农行和百度达成战略合作。双方还将建立一个联合实验室，并启动美国广播公司的金融大脑，探索智能客户获取、大数据风控制、生物识别、智能客户服务和区块链。6月22日，中国银行官方网站宣布成立“中国银行-腾讯金融技术联合实验室”
已经从“相互信任”变成了“婚姻”。银行巨头与BATJ联手是正常的，这对于中小银行等其他传统金融领域的参与者来说自然是必要的。
2。技术公司或金融公司:由于人们对技术公司的高估值，市场价值驱动的业务重心转移
这就像小米一样，它一直声称自己是一家科技公司，而不是硬件制造商。在此之前，艾奇艺也是如此。爱奇艺在市场上的许多公关文章中表示，它不仅是一家视频公司，还具有科技公司的属性。
毕竟，就目前而言，世界上市值最高的公司绝大多数仍是科技公司。脸书、谷歌、苹果等。也是世界上体重最大的科技公司之一。像阿里和腾讯这样的国内科技巨头也拥有比其他行业更强大的群体和声望，而且在市盈率方面，科技公司比金融公司高得多。
从现在开始，在过去的两年里，金融公司在二级市场获得的市盈率一般在10倍左右，有时低于10倍。对许多互联网公司来说，市盈率非常高，有时甚至不是，但估值是基于公司的成长，亚马逊和京东就是典型的例子。
二级市场对金融公司的估值如此之低，其核心原因有两点:
一是，金融公司的利润受到金融周期性波动的影响财务利润总是有折扣的，因为它的利润是有风险的。
二、金融业务的线性增长是不可避免的互联网企业的特点是其增长的边际成本无限降低，增长的网络效应非常强，网络效应显著。金融业务本身不具备这两家互联网公司的典型特征。网络效应相对较弱。与此同时，无论是在线还是离线做生意，都很难突破线性增长。
拍卖始于金融业务。虽然市值在金融公司中名列前茅，但其规模、知名度和行业地位都无法与unicorn在科技领域数百亿美元的市值相比。现在它放弃了P2P业务，进入了贷款援助领域。科学技术使传统金融机构得以发展，未来的估值有望进一步提高
3。从实践者到供应商:技术是“开源的”。生态想象紧随
。事实上，在互联网的江湖中，一直有一句谚语“淘金者不赚钱，水利工程赚钱”。现在2C项目不能说是在衰落，但它的基调似乎没有2B项目那么响亮，这似乎是一个恰当的例子。
谷歌是一个搜索引擎，但它也生产手机。然而，众所周知，谷歌的手机没有苹果、三星和华为的声誉，但这仍然不能改变谷歌的实力。因为谷歌不是通过销售手机赚钱的，它是一个基础设施提供商。目前，市场上有三大手机系统:苹果的IOS、谷歌的Android和微软的WP根据其相应的市场份额，安卓无疑是第一名，谷歌也在享受开源技术带来的红利。
以最早转型的蚂蚁金融服务为例。外部技术输出包括金融云和信息技术能力输出、财富管理技术输出、柏华开放、保险技术能力开放和商户能力开放。此外，它还包括无人值守技术和智能客户服务技术等服务的输出。它所提供的是一套完整的金融领域数字化运营服务系统，为金融行业提供了一个智能化的商业时代和基础设施。这也值得我们对未来的期待。
在转型过程中，虽然传统的持牌金融机构，特别是中小银行拥有金融优势，但其互联网属性相对较弱，存在技术能力薄弱、网上控风积累和用户消费情景相对有限等问题。而诸如拍卖和贷款接受公司等贷款援助机构往往拥有成熟的操作系统，并具有诸如流量、用户数据和强大的客户获取能力等优势。两者是高度互补的，所以双方“一拍即合”
因此表明，对于P2P平台来说，在内部和外部因素(内部因素占主导地位)的共同作用下，关注技术输出并转向贷款援助是理所当然的。这对其他P2P系统有借鉴意义吗？
贷款援助不是一个“避风港”
有一句话在投资界广为流传:“不要把鸡蛋放在同一个篮子里。”由于技术和金融领域的从业者对此有着非常深刻的理解，他们自然不会将公司的业务布局放在“篮子”中尤其是在监管越来越严格的时候，拍卖和贷款公司等领先公司正在转移业务，因此其他平台自然应该进行多种布局。
因此，目前，不仅是贷款，而且许多共同基金公司也开始出口技术和帮助贷款。像其他人一样，钛制品、九富、适当贷款等。，但在P2P失败后，贷款并不是一个安全的避风港
1清理房子和邀请客人
根据数据，拍卖平台的贷款余额超过120亿元。根据中国共同基金协会信托贷款系统的数据，截至2019年9月30日，本次拍卖的贷款余额超过121亿元，贷款余额为649，8115元，利息余额为4.54亿元。
急于改造，典型的顾先先不顾毛除此之外，根据金融老虎报告:最近，羚羊财富拍卖被揭露在该行业非法出售资产管理产品，没有基金销售许可证。据了解，羚羊财富将于2019年9月推出，主要运营商为上海山童科技有限公司。拍卖、拍卖和贷款客户服务称羚羊财富是“高净值客户的财富管理平台，是拍卖和贷款的机构窗口，为客户提供贷款帮助。”"根据微信公众号注册信息，羚羊财富商标的所有者是“上海上湖信息科技有限公司”，公司法人是拍卖财务部高级副总裁徐家园。上海上湖信息技术有限公司由拍卖贷款(香港)有限公司100%拥有
羚羊财富官方表示，该平台推出仅一个月，就完成了近1亿元的交易量。业内人士指出，作为一家非金融机构，在未持有任何基金销售许可证的情况下公开销售基金产品，其羚羊财富的拍卖严重违反了新资产管理条例的监管规定。
2从一个深坑跳到另一个深坑
今年8月，央行发布了金融科技计划纲要，但没有提到“贷款援助”贷款援助仍处于监管空白。对于贷款援助的监管，监管部门可以不直接监管贷款援助公司，但可以监管金融机构。
P2P巨头急于转型的原因是P2P飞船已经坏掉，需要一艘好的来代替。现在看来，帮助贷款船也好不到哪里去。
政策监督现在是空白，这是由于法律的滞后。以前，没有这么多公司。现在贷款援助行业暂时过度拥挤。在公地悲剧下，尚不清楚它是否会成为下一个P2P。但金融业的魔力一直在挑战人性。从目前贷款援助的发展来看，贷款援助与现金贷款的关系是密不可分的。许多贷款援助机构实际上是在做现金贷款业务，没有可依赖的场景，这意味着现金贷款存在“通病”，如斩首、减息和暴力收取。
规定发布了若干条款，明确要求金融机构不要将信贷审核、风险控制等核心环节外包出去，不要把自己仅仅作为贷款资金的提供者而疏远自己，不要接受非担保合作机构提供的信用增级服务，不要接受逾期资产补偿、自下而上承诺等变相的信用增级服务。然而，一些金融机构在与第三方贷款援助机构合作时，仍然将核心的风力控制交给第三方贷款援助机构，而自己的风力控制只是一种形式。
虽然在监管层面没有明确的结论，但政策的调控遵循行业的舆论和整体表现。如今，许多企业的违规行为甚至超过了P2P时代。他们完全继承了他们的“衣钵”。从长远来看，援助贷款将不可避免地非法流出该国。到那时，将会有另一种一刀切的方法。拍卖买家应该去哪里？
3。“跟随者”和其他人混在一起:“营销”比“实际”更受欢迎
正如我们前面提到的，许多金融和技术企业在技术和产出能力方面都没有竞争力，那么是什么使他们仍然坚定地选择技术产出的道路呢？答案是营销
风口往往带来集聚效应，尤其是行业巨头和龙头企业纷纷布局。如果他们不跟随潮流，他们似乎就落后了。此外，对于许多金融科技公司来说，如果有技术出口业务，对外宣传也可以炫耀其领先的技术实力，所以他们会非常有信心将其出售，但他们是否出售并不重要。
的结果，这也使得一些可能具有一定技术实力的金融科技企业无辜的“背上黑锅”，因为在许多目标客户的眼里，这些金融科技企业就像他们自己一样是“老虎”，但他们比自己大，担心遇到“南国先生”，而在技术上信任“大象”如蚂蚁金服和京东金融。
就拍卖而言，放弃现有资产并向技术和金融领域全面转型也未能站稳脚跟。让我们以校园贷款为例。国家一再提出要求。拍卖还表明，学生贷款服务早在2016年就被取消了，但是什么？
2年8月，019《国家商报》的一名记者调查了7个现金贷款平台，发现其中有3个向学生贷款，贷款就是其中之一。据报道，该学生在拍卖贷款中获得了13000元的信用额度，并成功兑现了1000元。贷款人为上海拍卖贷款金融信息服务有限公司对此，拍卖方表示，拍卖是通过各种第三方渠道进行的，包括但不限于通过用户授权获得的位置信息，以及用户登录拍卖时的公共IP地址。但是，在贷款过程中，受试学生的联系地址如实填写了具体学校的地址信息，联系人还保留了仍在接受贷款的同学。
校园贷款是一个“人血馒头”，它很乐意拿出贷款。现在据说P2P业务已经完全被放弃了。它非常可靠吗？有可能他们仍然喜欢学校贷款，说不，但他们身体非常诚实。
4转型鄙视链:
P2P转型，从事技术输出，鄙视贷款援助。目前主要有两所学校:一所是以蚂蚁金服和JD.com为代表的技术学校，另一所是以拍卖和贷款发放等公司为代表的贷款援助学校虽然
都是转型的分支，但事实上，贷款援助根本无法与技术产出相比。
技术输出是转型的真正成功。这是一家金融行业的科技公司。虽然是在金融行业，但其本质是技术和技术流动公司。然而，那些从事贷款援助的人和以前从事P2P的人没有什么不同。他们只是P2P的遮羞布。现在另一片遮羞布仍然是纯粹的金融业。高风险和监管政策影响大的弊端仍未从根本上消除，只能被视为外科手术。
金融业深陷泥潭，这是众所周知的事实。金融互联网本身是对传统金融业的升级。做好这件事自然需要大量的艰苦工作。但现在看来，金融和互联网都“出局”，技术是最重要的。事实上，无论是金融、互联网还是科技，做好自己的工作并不容易。“一口吃不完”的原则一直适用。尤其是技术创新本身具有创新研发周期长、投资大的特点。不难想象，这些金融和科技公司并不精通“内部技能”
如果没有金刚钻，就不要做瓷器。事实证明，贷款援助不是金融和科技企业逃避监管的“避风港”，也不是一切事情的“避风港”。
金融科技公司在技术输出领域跟风不是明智的选择。如果一个纯粹的技术输出公司不直接向其客户提供整体解决方案，它将很容易被上游和下游的公司压垮，并最终失去其生存空间。金融科技领域的龙头企业无法与蚂蚁金服和JD.com相比。他们长期积累技术，在数据、场景和资产方面都有优势。他们不能轻易超越他们。
不属于自己的机会。不要期望太多。不要试图逃避监督，寻求捷径。也不要担心错过风口和患得患失，如果你真的下大力气做技术输出，到最后连主营业务的财务都可能受到影响。一个真正理性的方法应该是让金融回归金融，让科学回归技术。否则，也许正如泰戈尔在他的诗《羽毛中的鸟》中所说的那样，如果你在错过太阳时流泪，那么你也将错过群星。“
