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最近，中国建设银行北京市分行、平安银行北京市分行获悉，小微企业按揭贷款存在套保和转移成本问题，特别是贷款套保问题，再次将银行代理保险中的套保问题提到了人们的面前，直接打击了银行代理保险过程中一些长期存在的强制套保问题。
首先，监管处罚已经将银行销售保险存在的问题公之于众，并实施了严厉的处罚，这表明银行销售保险存在的问题不是人格问题
银行代理销售保险原本是一种正常合法的业务代理行为，但在代理销售过程中，出现了各种不规范的代理销售行为，尤其是保单与存单的混淆，误导消费者在存款过程中购买保单，引起了消费者的极大不满，并引起了监管部门的关注
2018年5月30日，银行保险监督管理委员会发布了《关于防止通过银行保险渠道误导销售产品的风险提示》，再次指向银行保险的误导销售。2018年前五个月，包括天津银行在内的六家银行因违反保险销售法规而受到中国银行业监督管理委员会的处罚。
1992年3月，上海证券报报道，共有14家银行因在销售保险过程中误导销售而“吃”了监管罚款，罚款总额达572万元。这14家银行不仅仅是小银行和地方银行，还有大量的大银行和大银行。据有关报道，受处罚的银行有14家，包括邮政储蓄银行、中国建设银行、中国银行、平安银行、兴业银行、光大银行等大型银行。五大银行中有两家在其中，12家国有股份制银行中有3家在其中。如果加上邮政储蓄银行，14家银行中有6家受到处罚，占42%以上
监管处罚反映银行在保险代理销售中的违规行为:
的第一个现象是，人们普遍关注和非常不喜欢的银行存单转保单的问题确实存在，这在一定程度上验证和澄清了人们反映的问题确实存在于一些银行的非法保险操作中。
的第二个现象是银行在代表他们销售保险产品的过程中确实有一些令人费解的违规行为。这些违规行为正是买家质疑银行出售保险过程的地方。
1992年9月19日，中国保监会发布通知，对三家银行和保险机构侵犯消费者权益的行为进行查处。这些侵权行为涉及代理销售保险产品、欺骗投保人、多收保费和无理拒绝赔偿等行为。 那么，为什么银行一再禁止非法销售保险呢？为什么银行会冒着受到监管处罚的风险非法出售保险？第二，招商银行行长透露该行代表该行销售保险回扣，并愤怒地透露该行保险销售混乱的性质
号曾被认为是最好的商业银行之一，招商银行是中国零售银行之王。自去年以来，招商银行可能已经进入了一个多事之秋。首先，招商银行对光大证券提起35亿元的海外并购诉讼，暴露了招商银行和光大证券在业务合作中陷入的惊人的海外并购陷阱。此后，他们与钱端展开了一场“口水战”，9000名投资者进入了一种没有解决方案的状态，14亿英镑已经过期。结果，他们陷入了关于钱端是招商银行的儿子还是邻居老王的儿子的各种谣言之中。
、招商银行行长田惠宇的内部讲话“我最不能容忍的一件事就是员工收受保险公司的回扣”是引爆银行和保险界黑幕的最大炸弹。
因此将银行保险代理业务中最大的疑点，即银行员工在销售保险代理过程中收受回扣的问题。
这个问题更核心的一点是:招商银行是否只有接受保险公司回扣的员工？招商银行是否只有一家银行存在这种违法违规的问题？
保险代理销售中的回扣问题，在银行业和保险业中普遍存在，是这个问题被揭露以来最令人震惊的事情。这可以更好地解释为什么银行代理销售保险存在各种违规行为，以及为什么银行会不惜冒非法风险销售保险产品。
一旦银行保险销售代理机构的盖子被打开，它将远远超出打开盖子的人的想象。即使盖子再次打开和关闭，盖子也已经暴露给公众，并且已经进入公众和监管的视野。阳光必须照射进来。让这种银行业和保险代理业的顽疾成为银行业和监管机构必须正视和解决的问题。
银行销售保险产品的常见问题是误导和欺骗买家。有三种主要方式:
1是将保险与银行存款的日常销售混为一谈。当人们开始存款时，他们将“存款”的概念用于购买保险，使人们认为这是存款。这就是人们通常所说的“存款证明”到“保险单”。
2是夸大产品收入，误导顾客购买有些人单方面扩大回报率，宣布最低保证利率为3%的保险产品对客户的保证年回报率为4.6%至4.8%。许多人都有过这样的经历:银行员工在存款时向客户推荐高收益的金融产品，这实际上是保险产品。
3是为了隐瞒保险期限，原来是30年，但银行工作人员在向客户推荐时，告诉他们“五年后到期”和“第五年再投保”，误导了买家。
事实上，除了上述三种误导客户购买保险外，还有一种更有害的是强制捆绑销售，即当银行发放贷款时，借款人被迫购买保险，从而增加了借款人的借款成本和经济负担
不同于点对点借贷平台和一些通过购买保险进行欺诈的借贷机构。为了出售保险，银行贷款被迫绑定保险。尽管它没有网上保险销售欺诈那么有害，但它也损害了银行的声誉和服务实体经济的初衷。更重要的是，它增加了实体经济的借贷成本。
第三，据报道，中国建设银行和平安银行在办理小微企业贷款时引入了搭售保险，这可能成为该行保险代理销售行业重组
的开端。直接报道了两家银行贷款过程中的搭售保险问题，其力度之大前所未有，体现了对这一问题的重视。
当然，这个问题是基于群众在“互联网监管”平台上反映的问题线索，协调中国银监会和北京银监局联合组成核查小组，依法对中国建设银行北京分行和平安银行北京分行之间的贷款搭售安排进行现场核查
根据调查核实结果，两家银行北京分行在贷款发放中确实存在搭售保险问题。主要事实如下:
1是中国建设银行北京分行个人客户经理非法销售给小微企业贷款客户的个人保险产品。建行北京通州支行个人账户经理在贷款过程中强迫小微企业借款人购买“无忧贷款”个人保险产品从2018年1月1日至2019年5月31日，在建行通州支行发放的小微企业新增按揭贷款中，累计金额1.93亿元的47名借款人购买了“无忧贷款”个人保险产品，占发放总额的32.60%，占发放总额的34.31%，保费总额为47.91万元
更重要的是，建行个人保险与小微企业贷款的捆绑也是通过误导性和引导性捆绑购买的，建行北京分行不仅有通州分行。从2018年1月1日至2019年5月31日，借款人以累计6.19亿元的金额购买了160笔新发放的抵押贷款相关小微企业贷款“无忧贷款”个人保险产品，占发放总额的6.31%，占发放总额的7.57%，保费总额为201.85万元
2是中国建设银行北京分行要求所有小微企业借款人为抵押物购买财产保险并承担相应的保费在贷款发放过程中，对于小微企业贷款抵押物，要求所有小微企业贷款客户以“一刀切”的方式为抵押物购买财产保险。2018年1月1日至2019年5月31日，建行北方向小微企业发放了2114笔新的抵押贷款。所有贷款抵押品均购买了财产保险，保费总额为人民币8，492，200元此外，在指定的保险公司中也存在变相诱导客户购买财产保险的行为，其中已购买中国建设银行指定的建新财产保险有限公司财产保险的有1393家，占交易总数的65.89%。
3指平安银行北京分行在个人业务贷款过程中非法搭售高额人身保险产品。本产品以重大疾病、死亡、意外伤害、死亡和伤残为保险责任，每年支付一次，累计支付期限为10-30年。这种保险本质上与经营性贷款无关，但平安银行北京分行却将这一高额的个人保险与贷款捆绑在一起。2017年6月14日至2019年4月30日，共办理个人住房抵押贷款业务4721笔，累计金额133.73亿元，借款人购买平安福个人保险产品1295笔，41.58亿元，占贷款总额的27.43%，占贷款总额的31.09%，保费总额为2327.78万元。更重要的是，13名借款人报告称，平安银行在办理贷款时必须购买保险。贷款金额与保费金额相关联(客户经理要求保费通常为贷款金额的1%)。如果他们不投保，贷款利率就会提高。他们强迫购买保险与贷款挂钩，违背了借款人的真实意愿，损害了他们的消费者权益。
银行贷款与保险挂钩，主要是因为保险的必要性不能强行捆绑，特别是对小微企业贷款而言，这实际上与变相乱收费没有什么区别，而且比乱收费对社会的影响更大更坏。
支持小微企业发展是我国既定的国策。近年来，为优化小微金融外部环境，中国保监会发布了近30份政策文件，从信贷投放、机构准入、资金筹集、监管指标、贷款服务方式、风险管理等方面提出了一系列监管措施。，并取得了很好的效果。
截至2019年第三季度末，全民性小微企业贷款2086.4万笔，每户总贷款1000万元以下，比年初增加336.1万笔，全国小微企业贷款余额36.39万亿元。
但是，一些银行以各种方式对保险进行捆绑或强制捆绑，不仅损害了小微企业的融资环境，而且增加了小微企业的融资成本，与将小微企业的融资成本降低一个百分点的政策要求背道而驰。该通知不仅对中国建设银行、平安银行进行了处罚，而且对整个银行业的小微企业贷款挂靠保险以及各种违规收费和挂靠行为进行了全面整治。
公告发布后，中国保监会对中国建设银行总行和平安银行总行进行了约谈，要求对全行存在的问题进行全面调查和整改。北京银监局依法对建行北京分行和平安北京分行实施行政处罚，并采取相关监管措施，责成这两家分行严肃追究相关人员的责任。
从个案整改情况来看，建行北京分行已暂停向小微企业借款人出售“无忧贷款”保险，并明确不再需要抵押财产保险。平安北京分行已经停止向个人贷款借款人销售保险产品
但是这种问题只存在于北京的中国建设银行和平安银行吗？不难道其他银行没有类似的问题吗？一定有该公告可能会从根本上掀起一场清理乱收费和强加搭售安排的风暴。这才是对小微企业的真正支持。银行确实需要相互借鉴，真正从实体经济和小微企业的金融服务入手，帮助实施普惠金融。(作者:戚健)
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