推广|中原银行王炯:引领未来转型的战争

几乎每两周，中原银行农村振兴生态圈团队的任务墙，充满了迭代目标的贴纸将会更新一轮一旦确定了目标，明确了具体任务，项目合作者也就知道了自己的分工，进度也会同时显示在任务墙上。

中原银行惠农金融部农村振兴生态集团业务分析师、营销专家正在讨论夏粮登陆

实施方案，这只是中原银行敏捷工作组的日常工作。最小的装饰、高脚椅、贴着便签和卡通路标的墙壁看起来更像是一家互联网公司，而不是一家银行。这就是“敏捷中心”，也是一家年轻的城市公司中原银行建造“未来银行”的秘密

“我们是一家拥有银行执照的技术公司。”中原银行行长王炯最近在接受记者采访时表示:“我们必须从一开始就成为一家面向未来的银行。”。“

”虽然出身于小城市，素质参差不齐，但中原银行很早就提出了“建设面向未来的科技银行和数据库”的口号。自其发展以来，金融科技带来的变化已经得到充分的展现。

本行近期发布的2019年中期业绩报告显示，2019年上半年，中原银行实现营业收入96.58亿元，同比增长27.4%。拨备前利润63.26亿元，同比增长34.4%。净利润20.79亿元，增长10.1%受技术驱动，成本收益比下降了3.4个百分点，至33.65%

的精彩表现也让人们更加好奇:这个年轻的城市企业是如何抓住机遇，在银行业的颠覆中奔向未来的？1992年12月，由河南省13家区、市级商业银行合并而成的中原银行正式成立，成为资本超过150亿元、资产规模超过2000亿元的省级城市商业银行。这也是近年来最大的城市企业合并。

，但中原银行的诞生历史实际上可以追溯到过去。

早在2005年，作为建设区域性金融中心的一部分，河南省就提出要建设省级法人银行。2013年，河南省委和省政府决定正式启动此事。河南省希望将混业经营、抗风险能力弱、行政色彩浓的小城市商业银行重组为一家实力雄厚的股份制商业银行。

“在彻底解决历史包袱的基础上，整合部分城市商业银行，形成资本实力、抗风险能力、品牌影响力和服务能力强的区域性股份制商业银行，不仅是主动遵循金融业发展规律，也是有效提高地方金融资源配置效率、增强地方金融业市场竞争力和风险防控能力的现实选择。“至于中原银行的初衷，河南省地方金融监督局的相关材料是这么说的。在

筹建的两年时间里，作为筹建团队的负责人，窦荣兴在忙于设计各种城市业务的验资、股权和公司管理机制的同时，看到了银行业被迫面临的颠覆性挑战。

一场红包大战，移动支付迅速击败了银行占据支付高地；随着P2P初创企业的出现，银行不仅面临“不太重要”的长尾客户流失，还面临越来越大的从事存储的压力。中原银行上市前两个月，蚂蚁金服正式成立，成为互联网金融科技公司的领导者。在2014年底的一个论坛上，马云高喊口号“如果银行不变，我们就要改变银行。”

互联网金融的影响即将到来，但大多数传统银行仍在“自己赚钱”——政府平台和企业的批发融资带来低成本收入，影子银行和严格的支付行业协议允许它们将资金投资于任何高收益资产。

但是，在经济新常态的背景下，银行业绩的增长变得缓慢。对银行影子业务、资本约束和公司治理进行更严格监管的趋势开始出现，这考验了银行资产负债表的精细化管理。业内人士早就闻到了“变革”的味道。在不久的将来，技术和零售将成为银行家口中的“风口”。

中原银行管理层也很早就意识到了未来的风向幸运的是，与许多银行不同的是，这些银行由于其内在机制而无法快速反映调整和发展战略，它们可以直接给这家正在建设中的新银行以前瞻性的思考。

中原银行的总体战略目标是引领国内城市商业银行整体运营，具有显著的创新业务比例和较高的智能化水平。它还定义了传统金融、综合金融和未来银行的三大业务方向。

“过去，商业银行的业务非常单一，总裁们也是这么想的。””王炯说，“在金融供给不足的情况下，银行生存是没有问题的，但是现在金融供给充足，如果还是一样的话，那么每个人都得死。"

变更是必要的，那么应该如何变更呢？"我们去国内外最好的银行学习。他们从传统走到了哪里？我们认为这是一种数字转换”王炯说道

数字化改造是中原银行实现“未来银行”的必由之路这不仅是网上金融的布局，也是建设以客户为中心、以科技为支撑的智能银行的需要，充分利用互联网、云计算和大数据实现银行业务的拓展，从而确保中原银行在未来引领银行业。据

王炯介绍，事实上，一些中资银行之前已经提出过数字化改造，甚至投入了数十亿美元，但只是带来了“设备”和概念沉淀的变化。“这种数字转换能支持实战吗？我们能支持业务发展吗？它能带来商业模式的改变和运营效率的提高吗？”在王炯看来，数字化转型是一场全方位的战斗，是一场前、中、后台的综合转型。

数字化转型与组织敏捷性

中原银行将数字化转型分为三个阶段:第一阶段是制定蓝图和明确路径；第二阶段是组织敏捷性，第三阶段是数字应用能力。然而，中原银行在科技方面的雄心是成为未来科技银行的领导者。

组建之初，中原银行确定了“科技银行”的指导思想和“未来银行”的发展方向，并开始实施科技规划和数据集中等。截至2019年上半年，中原银行已经解耦了15个系统的500多个功能模块，包括在线和离线渠道的重要零售业务。网上产品方面，中原银行零售业务对电子渠道交易的替代率为94%，企业业务达到90%，高频业务基本实现了全行交易。网上客户方面，零售客户开通手机银行账户487万个，覆盖率35.6%在

技术水平不断提高的同时，中原银行从去年开始将组织敏捷性作为第二阶段实施数字化转型的起点。所谓组织敏捷性就是重新配置原有组织的人力资源，赋予敏捷组织更多的自由裁量权和资源控制权，减少组织的中间环节，改变决策和信息反馈方式，充分调动人员的积极性，充分发挥人员的内在价值

"让听到枪声的人去指挥部队”王炯说道传统银行倾向于保持明显的金字塔式层级结构，上级做他们说的，下级做的。跨部门合作往往过程漫长，沟通不畅。上级也很难理解市场和客户的真正需求。

，在中原银行敏捷中心，这个结构被分解成一个基于敏捷团队的作战单元。团队成员可能包括产品经理、科学研究和开发、用户界面设计、业务合作等。他们带着一个任务来，比如创造一个产品，营销一群客户，组织一个活动，然后调动各种资源来实现他们的工作目标。

敏捷中心的墙上没有贴严肃的壁纸，而是贴有每个团队的任务和进度的便签，基本上产品的迭代将在1-2周内完成。在激烈的竞争中，他们像原始部落的拓荒者一样保持着敏感性和团队精神。中原银行称这些业务单元为“部落”，如信用卡部落和渠道支持部落。

场景开发与操作部落中原食品与商品地图团队

据《中国日报》报道，中原银行已经完成了全行组织敏捷性的阶段性目标。零售商店在其总部和分支机构的组织结构中实现了整体灵活性。公司排队实现交易银行部落和交易银行直接运营中心的敏捷运营；敏捷中心的建立，scrum master团队的形成，敏捷成熟度评估机制的建立，以及敏捷工作方法在全行的逐步实施。本行年度OKR目标和任务的形成将实现高度重视纵向跨层次目标和横向跨部门快速协作。除

外，中原银行还自主开发了中央及后台管理系统“元信”“我是这个产品的产品经理”王炯自豪地说道目前，原项目已经通过52个嵌入式员工场景不断迭代升级，进一步提升了用户体验。

2019年，中原银行进入“数字应用”三期改造的第三阶段现阶段，中原银行要实现三个目标:一是数字产品创新，二是数字应用能力，三是总行和分行的综合销售系统。

缺乏成熟的数字转换经验。目前，中原银行只能采取“摸着石头过河”的策略，将成功经验作为“用例”进行推广据《中国日报》透露，目前中原银行已在全行采用了五大应用，目前共推广72万条营销线索，成功实施46万条，协助销售各类产品644亿元。中原银行将利用部分业务作为实验场来培训团队，形成示范效应，为后续用例提供更多的参考和经验。

中原银行的数字化改造涉及到前台、中后台，离不开科技部门的支持。科技部是目前唯一一个向王炯总裁汇报工作的部门，并且由他亲自负责。但是，按照当前的战略方向，建设科技银行的领军企业，中原银行需要大量具有互联网思维的科技人才和金融人才。郑州中原银行如何吸引人才？

“我们约有1/3的科技团队来自北京、上海等地”王炯告诉记者，一些人被家乡河南所束缚，更多的人看中了中原银行的发展平台。

“我们愿意为年轻人提供成功的空间，许多年轻人正在快速成长。””据王炯介绍，中原银行最年轻的一级总经理是在1989年，2015年入职的90后关培生也成为了二级总经理

以人为本、以绩效为导向的人才管理理念和以市场为导向的薪酬体系在王炯看来也是留住年轻人的优势。王炯笑着说:“我最大的愿望是中原银行的员工在外面找不到更好的工作，因为没有比中原银行更适合他们的地方了。”“

重建资产结构寻找新的增长点

在复杂的经济形势和日益严格的监管环境下，商业银行的转型需要稳定的资产负债表这种形式通常需要满足“回归主营业务”的要求——即减少同业业务、做好信贷业务、“轻资本”发展——扩大零售业务、发展多元化非利息业务等。

数字银行的转型为中原银行资产负债结构的调整奠定了基础，构建了业务内生增长体系，尤其是零售业务。

2年5月和018年，中原银行率先在整条零售线实施敏捷转型，目前成效显著截至2019年上半年，中原银行拥有1369万零售客户，比年初增加131万。零售业务占29.3%，同比增长6.0个百分点个人贷款余额1257.36亿元，比上年末增加205.65亿元，增长19.6%。

零售贷款的快速增长与信用卡业务的快速发展不无关系。2018年，中原银行创下国内银行在第一年公开发行信用卡的纪录。2019年上半年，中原银行信用卡发行再次提速，目前已发行142.1万张信用卡。

张信用卡的发行数量和交易数量的增加，也带动了银行卡中间业务手续费收入1.37亿元，同比增长1.1亿元，中原银行非利息收入增长21.4%

数字转换对降低成本的效果也很明显。2019年中期报告显示，包括业务营销费用在内的“其他一般管理费用”减少了6530万元，降幅为7.9%中原银行的成本收益比也下降了3.4个百分点。

中原银行是由13家小城市商业银行合并而成，在前进的道路上一直背负着沉重的负担。截至2013年，清产核资和资产评估结果显示，13家银行账面总资产为1902.21亿元，不良资产和风险为97.21亿元。因此，市场对中原银行的资产质量风险一直持保留意见。特别是2018年年报显示，中原银行资本充足率和拨备覆盖率大幅下降，但不良率从2017年的1.83%上升至2.44%，净利润同比下降37.1%

王炯表示，中原银行历史包袱沉重，但在监管的督促下，加大了不良贷款的认定力度。虽然不良贷款率较往年有所上升，但中原银行在加大不良贷款暴露的同时，也加大了不良贷款的核销和处置力度，进一步巩固了资产质量。

2-018年，中原银行逾期90天以上的贷款占不良贷款的比例为98.54%；然而，2019年上半年，这一比例下降了12.55个百分点。中原银行表示，目前已将所有逾期60天以上的贷款纳入不良贷款。然而，不良贷款率为2.30%，比年初下降了0.14个百分点。

”减轻了历史负担，为业务发展和金融增长创造了巨大空间”王炯自信地说道中原银行下一个业务增长点将落在哪里？中原银行作为“有银行牌照的科技公司”，可以增加科技产出。

3年22日，“走进中原银行——建设数字未来银行”主题活动在郑州成功举行。浦东发展银行、浙江商业银行等93家金融同行参观中原银行敏捷中心，交流了

家中原银行科技与控风重点，完善了大数据产品闭环，推进了新一代信贷体系建设和控风模式迭代，逐步建成科技生态建设和技术出口同行。其中，利用房地产抵押进行在线评估和二次贷款的“可持续贷款”产品已经与10家银行签订了技术输出合同。

在王炯的理想中，数字转型可能会带来银行业务模式的变化。中原银行希望成为未来银行的领导者。“目前，银行的数字化转型只是效率的提高，但效率提高到一定程度可能会带来商业模式的变化“

中原银行行长王炯