平安普惠具体做什么？银行？小额贷款？贷款援助？新迁徙物种

平安普惠具体做什么？归根结底，这是一笔“包容性金融”的安全贷款，还是一笔“增加信贷的保险”的安全担保？它是中间人、贷款人还是信用助推器？平安的金融服务是独立金融控制的一个例子，还是合谋的残余？江苏法院的一项裁决至少让我们对上述问题有了一瞥。

近日，江苏省徐州市中级人民法院在一起民事诉讼中裁定，平安普惠金融担保有限公司(平安担保有限公司)和深圳平安普惠小额贷款有限公司(平安小额贷款有限公司)通过设立关联公司，借出大量资金，达到获取非法利益的目的，其行为涉嫌经济犯罪。

然而，11月8日，平安担保公司发表声明否认上述指控。法院判决“大量贷款是通过成立关联公司以获取非法利益”与实际业务完全不符。本部门未收到任何公安机关的刑事调查通知，也未进入任何刑事调查程序。平安担保公司和平安小额贷款公司的基本业务模式是向小额贷款公司提供贷款，而融资性担保公司则提供担保担保而不获取非法利益。

事件受到广泛关注，主要涉及到目前3700亿规模互联网贷款的核心业务模式——“贷款援助”然而，“涉嫌经济犯罪”的事实直接质疑了通过“自我引导、自我行动”促进金融服务的“安全模式”的根源

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平安普惠涉嫌“经济犯罪”

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震惊金融界的判决可追溯到四年前。

2年9月21日015，平安小额贷款公司与李富春签订了个人版《借款合同》。合同规定贷款金额为14万元，贷款期限为24个月，贷款利息按月结算，月利率为0.70%。同一天，借款人与平安普惠担保公司签署了担保合同。平安普惠担保公司作为担保人为贷款提供担保。本次担保涉及的费用包括:前期服务费4200元，担保费6720元，管理费20160元。

由于李富春逾期未交，平安普惠担保赔偿126，976.47元，将李富春告上法庭。

但是戏剧性的事情发生了一审裁定，江苏省沛县人民法院认定，上诉人平安担保公司和案外人平安小额贷款公司通过设立关联公司，借出大量资金，以达到获取非法利益的目的。他们的行为涉嫌经济犯罪。本案中，法院应裁定驳回原告平安普惠担保的起诉，并将案件材料移交公安机关处理。驳回平安普惠担保公司的诉讼

平安普惠担保公司不服一审判决，向江苏省徐州市中级人民法院提起诉讼。在二审的上诉请求中，平安普惠担保公司认为其收取的售前服务费有合同依据。事实上，该公司还提供贷款服务。一审法院援引的相关法律规定显然不适用于本案。然而，江苏省徐州市中级人民法院仍然驳回了他的上诉，维持原判。

是一个看似合法的“维权”行为，它赋予平安多年来提供金融服务的“家庭桶”游戏以法律特征。原告对和平有什么看法？

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安全且包容，你是谁？

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到底是什么安全和包容？从管理体制上看，平安普惠是由平安早期发展和后来兼并形成的多个业务集群的“大杂烩”。

据官方网站介绍，平安浦辉金融业务集群(以下简称“平安普惠”)是中国平安合资公司的下属业务集群2015年，平安普惠整合了平安直贷、lufax旗下P2P小额信贷和平安信用担保保险部门的业务管理团队平安普惠的集成产品包括三个系列:无担保、有担保和中小型企业

因此，不仅在股权结构上有深刻的关联，在管理半径上，外管局小额贷款和外管局担保属于同一条管理线

在资产方面，平安普惠没有抵押贷款、个人抵押贷款和网络贷款；在资本方面，有合作银行(信贷和保险业务)和几家小额贷款公司。

无担保业务门槛低，申请方便，贷款快捷。其主要产品包括最优惠抵押贷款、工资贷款、业主贷款、人寿保险贷款、业主贷款和汽车经销商贷款，贷款金额从2万英镑到30万英镑不等。抵押贷款业务的特点是高信用额度，长期和广泛的应用。主要产品是信用额度超过50万元的住宅电子贷款。中小企业业务专门服务于小微企业和个体工商户，解决中短期营运资金周转近年来，平安推出的互联网产品“我贷”受到借款用户的欢迎。它的主要特点是没有抵押贷款，没有材料，没有门到门，长达3分钟，高达5万元，和完整的应用程序。

在具体的资金合作模式中，平安普惠副总裁倪透露，平安普惠将允许借款人购买信用担保保险，确保部分小额贷款公司或合作银行贷款资金的安全。

平安普惠直接在线申请小额贷款。此外，开展贷款业务有三种主要方式:直销、渠道销售和电力销售。母公司平安集团拥有庞大的一线销售队伍，尤其是保险销售人员。在扩大保险业务的同时，平安普惠的贷款业务也是交叉营销的。在

2018年度报告发布会上，中国平安集团联合CEO陈新英表示，截至2018年底，平安普惠的贷款余额为3700亿元，五年内贷款余额增长了20倍。

平安普惠在5年内将贷款余额增加20倍的优势是什么？或许从它的商业模式中可以看出一两件事。

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是一笔贷款，有三层“羊毛”

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。据相关人士称，平安普惠有两种无担保信贷贷款模式。一种是合作银行的联合贷款，这要求通过信用担保保险获得银行资金。另一种是翟鄂原有的贷款模式，主要是平安旗下的小额贷款公司，而翟鄂现有的贷款模式，主要是通过“银行信用担保”的联合贷款模式

补充说明，由于资金合作方式，用户最多需要向三个主体支付相关费用，即贷款人(银行和小额贷款公司)收取的利息、平安财产保险收取的信用担保保险费、平安普惠投资咨询有限公司收取的咨询服务费

值得注意的是，这种资本合作模式是在“江苏案”中再现的。“江苏案”中平安小额贷款公司与李某、平安担保公司签订了“担保合同”。平安担保公司作为担保人为贷款提供连带责任担保。

保证合同中规定的保证费用为31，080元，其中前期服务费为4，200元。贷款前一次性付清；担保费为6720元，每月支付280元。管理费为20，160元，按月支付。每月840元。担保费和管理费在还款日与贷款本息一并支付。

和这种资本合作模式不是一个例子，而是一种普遍现象。在投诉收集网站上，平安普惠的投诉量达到8438起，而解决量仅为21.01%这些投诉的主要内容是:据我所知，平安普惠公司每月强制向我收取高额保险费和服务费

图片来源:收集投诉

上图借款人于2017年9月26日实际支付了14.3万年平安普惠贷款13.7万元，支付13.5万元后仍需偿还8.59万元，其中保险费和服务费达到3.79万元。至于保险费和服务费，部分投诉人表示，他们是在客户服务或业务人员的指导下，并不知道保险费和服务费。

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“贷款援助”模式

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2年17月底下发的141号文件曾规定“贷款援助”业务应回到其原始来源。银行业金融机构不得接受无担保资格的第三方机构提供信用增级服务和背靠背承诺等其他变相信用增级服务，并要求和保证第三方合作机构不得向借款人收取利息为了与银行合作，

和贷款援助平台将引入保险公司和担保公司等信用增级机构来覆盖不良贷款的底部。也就是说，借款人在向贷款协助平台授信时，除了签订贷款合同外，还要签订相关的保险合同和担保合同。当贷款发放到借款人的银行账户时，相应的保险公司和融资担保公司将扣除这部分保险费和担保费。

随着“小额贷款担保”贷款援助模式的流行，许多贷款援助平台已经通过成为股东或独立设立融资担保公司获得了融资担保许可。

平安普惠小额贷款公司包括深圳平安普惠小额贷款有限公司、湖南平安普惠小额贷款有限公司和重庆金安小额贷款有限公司；担保公司包括平安融资担保(天津)有限公司和深圳平安投资担保有限公司；平安财产保险是平安中国的子公司，平安中国是平安普惠的控股股东。

，即平安普惠作为一个贷款援助平台，旗下有小额贷款公司和融资担保公司。在“江苏案”中，借款人通过平安小额贷款与平安担保公司签订了“担保合同”，是否涉及关联交易？平安普惠金融担保有限公司11月8日出具的

号声明没有回答通过设立关联公司进行大规模贷款的问题。它只回答说，平安普惠的基本业务模式是向小额贷款公司提供贷款，单荣公司提供担保，但没有获得非法利益。

相关人士表示，贷款援助机构的风控根本没有受到经济周期的考验。如果核心风险控制不在银行手中，很容易积累风险，最终成为金融机构和金融系统的风险。