四大银行日均收入超过30亿LPR改革挤压净息差

金融协会(北京，记者李梅，)新闻:8月30日，随着中国农业银行(601288.SH/1288.HK)和中国银行(601988)上半年业绩报告的披露。SH/3988。香港)，公布了四大银行的整体业绩报告。

数据显示，上半年，工行(601398。SH/1398。香港)，中国建设银行(601939。SH/939。香港)、农业银行和中国银行分别实现母公司净利润1679.31亿元、1541.90亿元、1214.45亿元和1140.48亿元，合计5576.14亿元。以上半年的180天为基础，四大银行实现了每天30.98亿元的净利润。

除净利润数据外，四大银行上半年总资产回报率(ROA)、股本回报率(ROE)和净息差均有所下降，所有不良率均有所下降，但个人消费贷款不良率上升，增长率下降。鉴于上述最新变化、LPR改革的影响和金融子公司的进展，四大银行在新闻发布会上作出了详细回应。在

LPR改革下，净息差呈现

数据的下降趋势。今年上半年，四大银行的净息差均收窄，工商银行、建设银行、农业银行和中国银行分别下降0.01、0.07、0.19和0.05个百分点。所有这些主要是由于存款端支出增加和存款竞争压力加大。根据

数据，工行、建行、农行、中行上半年净利息支出分别为2088.56亿元、1821.0亿元、1839.38亿元和1836.80亿元，同比分别增长16.6%、16.80%、27.33%和16.43%

“主要原因是存款成本增加。中国建设银行首席风险官金在8月30日的中期业绩会议上表示:“贷款定价是利润增长的一个因素，但它并没有抵消存款成本的增长。”。

。至于央行实施LPR改革的影响，四大银行相关人士在新闻发布会上表示，将对净息差产生一定影响，但总体影响有限。建行首席财务官许一鸣表示:“只要是以市场为导向的，都没关系，因为人人平等。”。

许一鸣预计LPR改革将在下半年对建行的净息差产生1-2个基点的影响。“明年可能会大一点。如果增加股票，明年对净利息收入的影响可能会比今年更大。””

8年30日，农业银行副行长张克秋在中期业绩会议上也表示，从财务分析的角度来看，农业银行已经进行了多次压力测试，预计今年下半年影响不大，明年的利率波动将会加大。

“决定工行净息差水平的不是与客户的谈判，而是按照风险定价的原则定价，”工行行长顾舒表示，这体现在资产方和负债方。资产方将注重根据市场利率趋势安排资产结构，根据利率趋势调整期限，通过结构性安排维持资产方的定价水平。在债务方面，我们将努力扩大客户群，扩大低成本来源，而不是与普通人争夺利润。

据披露，截至6月底或目前，三大银行已披露，LPR用于新增贷款的比例为工商银行48%，建设银行56%，农业银行50%以上。同时，共同的问题是LPR在个人住房贷款利率和其他个人贷款的应用。

中国建设银行副行长季志红透露，中国建设银行目前正在准备修改合同文本，并使系统上线。“目前，各项工作正在进行中，央行将严格执行LPR利率在个人住房贷款领域的应用。”“农行准备得比较早，”个人贷款系统已经完成，”张克秋说。

中国银行没有直接披露LPR申请新增贷款的情况，但中国银行副行长吴付林表示，中国银行将加强产品创新，增加金融服务收入，努力增加非利息收入的贡献，减少对利息收入的过度依赖，保持效益稳定增长。

金融子公司业务继续推进

财务报告显示，首家开业的工行金融上半年实现净利润8000万元，而建新金融未披露具体业绩。农业银行金融和中国银行金融相对较晚开业，今年上半年没有产生业绩

同时，三大银行也以多种方式披露了净资产理财产品的最新情况:截至6月底，工行符合新资产管理规定的理财产品余额接近4000亿元，占全行理财产品余额的17%；中国建设银行上半年发行了215种净值产品，6月末余额为3430亿元，比去年年底增加433.76亿元。根据新的资产管理法规，中国银行拥有1820亿套表外理财产品，比新的资产管理法规增加1468亿套

”从收益情况来看，上半年工行符合新规的理财产品表现优于整个市场的业绩基准，显示出较强的市场竞争力工行副行长谭炯表示，下一步，工行将继续合理安排老产品压降，安排新老产品有序对接，包括未来新开发模式有序对接。

中国建设银行行长刘桂平表示，中国建设银行的财务管理业务相对较大，其母行和子公司的财务管理业务总额超过5万亿元。本行将严格认真落实监管部门对财务管理的新要求。与此同时，他表示，“股票业务尤其不规范，市场非常担忧。我们非常谨慎，正在制定计划。计划完成后，计划将向公众披露。该计划旨在实现业务的有序转型。”关于

对财务收益表的影响，刘桂平表示，“非标准收益表肯定会影响资本充足率，但建行会平衡两者的关系。母行财务管理业务规模超过2万亿元人民币，将对整体资本充足率产生可控影响。”与此同时，他强调，中国建设银行将非常谨慎地处理此事，目前正在制定计划。计划完成后，将向公众披露。总的来说，这些计划将有条不紊地过渡。对于中国银行

，中国银行首席信息官刘秋万表示，对于符合新资本管理规定的表外财富管理，中国银行随后将通过更换经理的方式转移到财富管理公司。要纠正表外财富管理，重点将放在资产方面的纠正和解决。除资产自然到期外，中国银行还将结合后续监管政策的具体要求，结合自身头寸的资产特点，采取发行理财公司新产品承接、提前终止、二级市场出售、部分再竞价等多种措施，妥善完成现有理财产品的整改和压降。

个人消费贷款增长下降

另一个值得注意的变化是，在个人贷款持续增长的背景下，许多大银行的个人消费贷款余额出现负增长。以发布数据的三大举措为例，工行和建行都出现了负增长。尽管农业银行在增长，但其增长率从2018年的14.9%下降了10个百分点。中国银行其他类型个人贷款增长率为6.02%，是所有类型个人贷款中最低的。与此同时，农业银行表示，今年上半年个人消费贷款增加了75.61亿元，在四大银行中排名第一。

从不良率来看，中国建设银行和农业银行个人消费贷款不良率在整体不良率下降的背景下有所上升，分别上升了0.35和0.22个百分点。

“个人消费贷款余额下降主要有三个原因:一是现有客户还款量相对较大；其次，对风力控制模型进行了进一步优化。第三，越来越多的银行在个人消费贷款方面做出努力，同业竞争的压力越来越大，”中国建设银行副行长季志红解释道

关于不良贷款率上升的问题，中国建设银行首席风险官金表示，这与整体趋势有关。同时，从贷款结构来看，近年来零售贷款增长较快，客户群不断扩大，银行与互联网金融之间的竞争加剧，进入门槛调整等原因。“零售贷款不良贷款率上升的趋势不是长期的，而是有一定阶段的。我个人认为，中国建设银行的资产质量可以保持稳定。””

然而，许多大银行表示，它们将继续大力发展个人消费贷款等零售贷款业务。

建设银行表示，个人消费贷款将坚持多元化发展方向，在保持个人住房贷款第一优势的基础上，大力发展个人快速贷款、小微快速贷款等个人消费贷款。农业银行表示，将进一步增加消费贷款支出，个人贷款总额将保持稳定。中国工商银行表示，个人金融业务能够持续发展，零售业务有着良好的基础。

此外，中国农业银行表示，将加强对个人住房贷款、房地产企业贷款和房地产信贷业务的审查，防止资金非法流入房地产市场。中国建设银行表示:“我们将继续加强开发性贷款质量管理，推进贷款结构调整，进一步加强准入标准设定，严格企业资质、资产负债率和净资产准入标准，加强资金使用监管，确保房地产开发贷款合规发展。”。