中国布局，捷信升级，消费升级

Roman Wadi La

捷信消费金融有限公司总经理“三三件”改为“三件新”，再改为“双11”、“618”和消费升级。如果中国人关心这些概念，你可能不会感到太惊讶。最好的情况是，你会认为这个人正在变老，而且还有点时髦，不算太过时。

但是如果是从外国人嘴里说出来的呢？换句话说，一个外国人怎么会对中国的消费如此感兴趣？捷克罗姆人的情况就是如此。在新中国成立70周年之际，他通过《国际金融报》送给中国的祝福，明确表达了他对中国消费的兴趣。此外，他说，“我们将继续依靠消费场景，使用包容性金融产品为公众服务，促进消费升级，实现人们对更美好生活的向往。”他说的很清楚。他不仅关心过去中国人民的衣食住行，也关心未来和人们对美好生活的向往。一个外国人，关心中国人的消费计划这是什么精神？这不是贸易保护主义精神，这是经济开放的精神，这是全球经济一体化的精神

在这封简短的贺信中反映了他对全球经济开放和一体化的坚持，以及他对中国经济发展和中国未来的认识。这不仅体现了他对中国70年发展成就的肯定，也体现了他对捷克共和国与中国建交70周年的赞赏，以及对中国未来和中国持续发展的信心。他说，作为捷克在华优秀企业的代表，他们“有幸见证这一伟大时刻”，“受益于中国经济的蓬勃发展”，“作为捷克和中国的友好使者”，他们将继续支持两国在经济、医疗、文化等各个领域的交流与合作。为两国人民的融合和共同发展而努力，为新中国成立70周年献礼。”

Roman Waldilla是捷克公司捷克消费金融有限公司在中国的总经理捷信于2010年底在中国正式开业，为中国客户提供消费金融服务，在金融领域享有广泛赞誉。它们是首批获得前中国银监会颁发的牌照的四家消费金融公司之一，也是唯一的外资企业，并且早已确立了其行业巨头的地位。经过十多年的发展，通过产品便利性和透明度的不断提高，以及通过各种渠道拓展网上业务，他们正在深入中国消费金融市场，规划多元化的消费场景，进一步拓展业务前景。在新中国成立70周年的重要一年，总经理罗曼·沃迪拉向《国际金融报》的记者详细阐述了他对消费金融的理解，他的话不乏真知灼见。

顺应消费需求

“顺应需求，不断创新，推出旅游、家居装饰、教育培训、健身、生活美容等新兴消费领域的产品和服务

开业时，消费信贷主要用于购买耐用消费品，如手机、电脑、家用电器和摩托车，以满足人们的日常需求。如今，中国消费者更有能力消费，更加关注他们的消费体验，提高他们的生活质量。捷信也顺应需求，不断创新。推出了旅游、家居装修、教育培训、健身、生活美容等新兴消费场景的产品和服务，充分满足消费者的多样化需求，帮助他们实现更美好的生活。罗曼·沃迪拉告诉记者对中国人的消费对他和他的捷森公司来说意味着商机。

作为首批四家消费金融试点公司之一，捷信见证并参与了近年来中国消费信贷行业的发展。罗曼·瓦迪·拉对此谈得很好:在行业发展之初，消费信贷在3C产品消费场景中应用最为广泛一方面，当时消费者对此类产品的需求更大，但一些消费者财力有限，无力一次性支付。另一方面，消费信贷本身具有小额、灵活、便利和依赖消费情景的属性，与3C产品的价格和消费情景相对一致。

，这些都离不开中国的几次消费升级。在过去的70年里，中国人民的消费离不开国家的经济发展。特别是改革开放后，随着居民收入的增加，消费由最初的“饱暖”转变为“美善”，由物质消费转变为服务消费和精神消费，生活水平不断提高。在此期间，主要有三大消费升级:第一是传统的“旧三件”(缝纫机、自行车和手表)。背景是改革开放之初，市场经济体制的建立促进了经济增长，人民的基本生活需求得到满足，食品消费下降，轻工业产品消费增加。第二次是从20世纪80年代末开始的，当时出现了“新的三样东西(冰箱、电视机和洗衣机)”。背景是随着改革开放的深入，居民收入进一步增加，消费开始改变以满足生活需要。第三次是进入21世纪后，人们开始愿意体验精神消费、享受消费、个性化消费，愿意花钱发展个人兴趣和改变生活方式，对消费更有信心，对新兴的消费模式和消费观念有更高的接受度。在科技进步和创新的推动下，

拥有从家庭和汽车、手机外卖到共享经济、从“双11”到“618”的多样化消费形式和场景，满足了消费者多层次的细分需求。国内消费快速增长现已成为中国经济增长的第一推动力，2018年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率达到76.2%。

伴随着几次消费升级。广泛的消费信贷始于20世纪80年代，商业银行相继推出耐用品消费信贷和信用卡业务。“消费金融公司在2009年启动了一个试点项目，消费信贷在中国真正开始发展。特许消费金融公司提供无担保、无担保、小规模和分散的消费信贷产品，成为推动市场发展的新力量。罗曼·瓦尔迪拉表示，中国于2015年6月宣布放开市场准入，将消费金融公司试点扩大到全国，并先后出台了一系列优惠政策和指导意见除了有执照的消费金融公司，许多商业银行、互联网金融公司和其他机构也在规划消费金融。市场正在经历爆炸式增长。

对应于消费情景的变化消费贷款机构更加重视创新投资，优化产品和客户体验，积极探索新兴和细分消费场景，提供多维度金融支持“捷信现在致力于为客户提供全渠道服务，并将其业务拓展到新的消费领域，如旅游、健身、家居装修、教育和培训、生活美容等，以满足消费者细分的需求”罗曼·沃迪拉说

"捷信已经意识到多样化消费情景的增长潜力，除了通过渠道整合开拓新市场之外，还将注意力转向了更多的垂直细分市场。“

的场景赢得了世界

的新消费场景的发展越来越受到杰鑫的关注，充分认识到“场景赢得了世界”“随着消费需求的变化和升级，消费信贷的应用场景越来越多样化，从线下延伸到线上，从传统的家用电器、3C产品、交通工具消费到家居装饰、教育培训、旅游、生活美容、健身等新兴领域。消费信贷提供商在各个领域展开差异化竞争，进行场景创新，有效拓展了消费信贷市场的广度和深度。”罗曼·沃迪拉分析说

捷信公司作为一家成熟的销售点贷款提供商，在中国拥有众多的线下商店销售网点如今，捷信正迅速将其业务模式从单一业务模式转变为线与线的结合。罗曼·瓦迪拉告诉媒体，捷达需要将线上和线下结合起来，而不是仅仅依靠线下或线上，通过渠道多样化来提高服务的可用性。与此同时，捷信正在不断升级离线渠道，如无纸化办公、应用人脸识别技术和光学字符识别技术等。捷信已经探索在线领域一段时间了，希望找到在中国开展在线业务的最佳方式。

，除了通过渠道整合开拓新市场之外，Jetson意识到多样化消费情景的增长潜力，也将注意力转向更多的垂直细分市场，以获得新的客户群。

在此之前，捷信的主要消费场景是为手机消费提供贷款。目前，捷信已经扩大了产品范围，并将进一步探索各种方案。除了传统的3C产品，捷信还进入了垂直领域，如家用电器、家居装饰、生活美容、旅游、职业教育和健身。“如果捷信仍然只为电子产品提供消费贷款，它可能会错过这些新市场”罗曼·沃迪拉说

在谈到这些时，罗曼·沃迪拉分析说，中国的消费信贷市场已经进入稳定发展阶段，呈现出主体多元化、场景多元化、产品差异化、智能技术化等特点"持牌消费金融公司、商业银行和互联网金融平台是主要的市场参与者，分别以小额消费贷款、信用卡和电子商务消费阶段为主要业务三者在消费信贷产品类型和业务渠道上有差异化经营，优势互补，既满足了消费者多样化的需求，又极大地拓宽了消费信贷的覆盖面，使三、四线城市乃至农村地区的居民都能享受到现代金融服务，增强了他们的购买意识，充分诠释了消费金融的“包容性”开端。

何认为，消费金融公司除了要开拓新局面，深入挖掘现有局面外，还需要提高自身的“内部技能”，不断提升风险管理能力，创新产品和服务，优化客户体验，保护消费者权益，才能站在现场，超越现场，保持竞争优势

安全发展不脱轨

“整个消费金融行业要共同努力，积极推进行业信用数据共享，帮助建立和完善个人信用体系新的

方案必然会给消费金融公司带来更高的安全挑战。罗曼·瓦尔迪拉谈到他们主要担心的是，他们不知道如何审查他们的贷款申请，因为他们无法与客户面对面交流，从而避免欺诈风险。捷信没有所谓的客户“白名单”，而是直接从市场上挑选那些符合贷款条件的人。在追求利润的同时，应该尽可能地控制风险。"

“‘消费信贷’中的“消费”一词表明，消费情景是消费金融公司开展业务的重要前提，也是确保有效控风和安全放贷的重要支撑。罗曼·沃尔迪拉说，随着金融技术的发展，消费金融公司可以更全面、更详细地分析、评估甚至预测消费者行为，密切监控资金流动，提供更优化的产品和服务，增强自身的控风能力和运营效率，优化客户体验。

捷信的经验是针对长尾客户，通过科技手段降低控风难度。捷信目前提供两种类型的商品贷款和消费贷款。商品贷款的对象是手机、家用电器、摩托车、电动汽车和电脑等商品。捷信在评估现有客户的还款记录、信用记录和其他相关信息后，向高质量客户发放消费贷款。“在贷款审批过程中，捷信将确保客户能够负担得起贷款金额，并愿意同时偿还贷款罗曼·无棣拉说，益普生还将对消费者进行金融教育，这样他们就不会继续像雪球一样借钱来避免不断增加的债务负担。

同时，Jetson的贷款审批已经完全无纸化，在贷款审批过程中应用了人脸识别、光学字符识别和大数据等技术，实现了高效、安全的审批，审批过程可以在几秒钟内完成。捷森还将基于人工智能的语音机器人、聊天机器人和质量检测机器人应用于客户服务。语音机器人每天完成400，000个电话呼叫，因此有效地提高了操作效率“对捷信来说，在大多数情况下，不是获取数据信息然后将其传输到服务器，而是通过查询得到回复“Roman Wadhila还考虑了在大数据时代保护客户隐私的可能问题。

任何行业的发展都会经历“发现问题，解决问题”的过程在谈到安全问题时，罗曼·瓦尔迪拉详细介绍了杰特森的经验，即从供求双方来处理它:在供应方，消费金融公司应始终坚持合规管理，以确保安全发展不会“脱轨”；鉴于消费者需求的不断变化和升级，我们应该继续创新产品和服务，探索新的情景。大力发展金融技术，运用大数据、云计算、人工智能、移动互联网、5G等技术，不断提升风电管控能力，提高运营效率，优化客户体验。在需求方面，消费金融公司应加强消费者教育，积极开展金融知识普及活动，提高消费者理性消费、合理借贷、风险识别、防范欺诈和保护个人隐私的意识，提升其金融素养

“整个消费金融行业应共同努力，积极推进行业信用信息数据共享，帮助建立和完善个人信用信息系统，解决“信息孤岛”问题，限制过度授信和长期借款，保护消费者权益，确保行业可持续发展。”罗曼·沃迪拉说

对中国淘金潮充满信心

“在消费增长和消费升级的背景下，消费金融将顺应潮流，行业发展必将达到一个新的水平。”“

”中国市场潜力巨大，我们对消费金融的长远发展充满信心。”罗曼·沃迪拉说，根据数据，近年来，中国的国内消费继续增加，其刺激经济增长的作用。“目前，国际环境正在发生变化，中国政府刺激内需和促进消费的政策似乎没有改变在消费增长和消费升级的背景下，消费金融将顺应潮流，行业发展必将达到一个新的水平。"

正如罗曼·沃尔迪拉所说，杰特森并没有因为一些国际问题而改变其在中国的长期战略布局。捷信目前致力于为客户提供全渠道服务。截至2019年6月30日，其在中国的业务已覆盖312个城市，有超过26万家活跃的合作零售商，超过26万家贷款服务网点，以及超过3000万名注册捷信金融应用的用户。与此同时，他们还积极开展公益活动，针对农村居民、社区居民、青少年群体和儿童四大群体，通过“金融蒲公英”、“金融大篷车”、“金融科普公益下乡”、“捷信杯”、“小金融家”等项目和活动普及金融知识

“当我们第一次进入中国时，我们发现中国客户对金融产品的了解有限，所以我们最初选择在金融知识普及领域做一些企业社会责任(CSR)工作，对消费者进行金融教育，帮助消费者了解各种金融产品，并让他们安全地使用金融产品。目前，捷信的企业社会责任主要包括四大支柱:金融教育、国际文化交流、公共卫生和改善民生。“在5月中旬举行的中捷建交70周年招待会上，罗曼·瓦尔迪拉在接受媒体采访时说捷森在金融知识教育方面的目标是到2020年让600万人受益

捷信致力于为更多的中国人提供消费金融服务“消费金融作为普惠金融的重要组成部分，有助于缓解当前消费者的金融约束，释放他们的消费需求，大大扩大金融服务的覆盖面，并提高更广泛的长尾群体的消费能力。消费金融公司的稳定健康发展能够为消费者提供更加丰富的产品和服务，促进居民消费的增长和升级，有效服务实体经济，有利于国民经济的长期可持续发展。罗曼·沃尔迪拉补充道，“中国仍有相当一部分人享受不到金融服务，尤其是在农村和偏远地区。”。我们相信，消费金融在未来将继续发展，在推动普惠金融发展中发挥更大作用。“记者

了解到，捷信致力于为客户提供全渠道服务，以金融技术为辅助，深入探索多元化消费场景，优化产品和服务，无缝满足线上和线下的多层次消费需求”。"“捷信的业务网络正在进一步向三、四线城市和农村地区延伸，我们相信这些地区将为公司的发展带来新的机遇。罗曼·瓦尔迪拉表示，在推动普惠金融发展的同时，企业社会责任将是杰特森的长期战略理念，“负责任的放贷”的理念不会改变。"